Consejos de planificación de la jubilación para personas mayores de 65 años

En un momento, la edad común para la jubilación era de 65 años, pero los tiempos han cambiado. Incluso la Administración del Seguro Social (SSA) ha aumentado la edad a la que están disponibles los beneficios completos de jubilación. Además, ha habido un cambio de planes de beneficios definidos a planes de contribuciones definidas en muchos planes patrocinados por la compañía. A estos cambios se suma el hecho de que muchos programas de ahorro no están produciendo rendimientos proyectados, y verá por qué muchas personas pueden necesitar posponer la jubilación.

Incluso para aquellos que tienen seguridad financiera, alcanzar los 65 años no siempre significa que es hora de retirarse. Muchas personas de 65 años aman sus trabajos y quieren seguir trabajando. Muchos factores influirán en la decisión de retirarse y a qué edad se jubila una persona.

(Para obtener más información, consulte ¿Serán suficientes sus ingresos de jubilación?)

Determine su preparación

Si la política de su empleador es ofrecer la jubilación a los 65 años, considere si está realmente listo para renunciar desde una perspectiva psicológica y financiera. De lo contrario, considere si desea pedirle a su empleador que le permita trabajar unos años más, o si prefiere ser contratado como consultor. Desea hacer esto al menos un año antes de cumplir 65 años, ya que algunos empleadores comienzan el proceso de jubilación antes de tiempo. Muchos empleadores ahora se están centrando en contratar y retener empleados con experiencia y "conocen el negocio" para fortalecer sus bancos intelectuales.

Permanecer como empleado asalariado no solo significa que continúa recibiendo un ingreso estable, sino que también continuará recibiendo cobertura de salud y otros beneficios que su empleador puede ofrecer. Por otro lado, seguir la ruta del consultor le ofrece más flexibilidad y podría permitirle tener una mayor jubilación laboral, y así disfrutar de ambas opciones al mismo tiempo.

Crear un presupuesto

Los jubilados que han ahorrado durante muchos años pueden sentir que alcanzar la edad de jubilación significa que es hora de disfrutar los frutos de su trabajo. Es justo, pero el riesgo es que las personas puedan ir por la borda y gastarlo todo en unos pocos años. Para evitar caer en esta trampa, presupuesta tus gastos. Asegúrese de incluir los nuevos costos en los que planea incurrir, como viajes adicionales. Esto lo ayudará a tomar una determinación realista de la facilidad con que puede pagar algunos de esos planes futuros.

Una vez que ya no esté trabajando, un presupuesto es aún más importante, ya que sus ingresos probablemente provengan de sus ahorros, el Seguro Social y cualquier plan de pensión o saldo que pueda tener.

Según William DeShurko, director de inversiones, Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio

Una manera fácil de hacer un presupuesto es sacar sus recibos de pago más recientes. Mire el monto neto del pago, después de haber realizado todas las deducciones. Convierta eso en un número mensual. Sumar o restar cantidades que serán diferentes en la jubilación; Por lo general, este número no cambia mucho. En todo caso, sube para dar cuenta de más viajes. Si tiene que hacer un presupuesto reducido para cada gasto, no se retire. No se puede 'cerrar' con un período de gasto de 30 o 40 años por delante.

El mejor momento para tomar la seguridad social

El Seguro Social generalmente se incluye en las proyecciones financieras de un individuo para la jubilación. Una decisión clave al incluir el Seguro Social en su ecuación es determinar si recibirá beneficios completos o reducidos. Si nació antes de 1938, es elegible para recibir beneficios completos de jubilación de la SSA a los 65 años. Si nació en 1938 o después, su jubilación completa se determina por cuánto tiempo después de 1937 nació. Consulte la siguiente tabla para más detalles.

Si toma los beneficios del Seguro Social antes de alcanzar la edad plena de jubilación, sus beneficios anuales serán más bajos que si esperara hasta llegar a la edad plena de jubilación. Si no necesita los pagos cuando alcanza la edad plena de jubilación, considere esperar hasta los 70 años para obtener el máximo beneficio posible. Esperar más no aumentará lo que recibirás.

"Los factores que impulsan cuando es mejor tomar el Seguro Social incluyen los ingresos históricos de usted y su cónyuge, sus edades y esperanza de vida", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

"La mayoría de los adultos sanos se beneficiarían de suspender su Seguro Social hasta que cumplan 70 años", agrega Hebner. "Hay recursos en línea para que los inversores les ayuden a maximizar su pago potencial de la Seguridad Social".

Para obtener una comprensión completa de sus beneficios del Seguro Social, incluida la determinación de cuánto se espera que reciba, visite el sitio web de la Administración del Seguro Social.

Regístrese en Medicare

Medicare se puede usar para cubrir ciertos gastos médicos en lugar de usar sus ahorros para cubrir esos montos. Medicare proporciona seguro hospitalario, para atención de pacientes hospitalizados y cierta atención de seguimiento, y cobertura de seguro médico para servicios médicos que no están cubiertos por el seguro hospitalario.

Medicare está disponible para personas mayores de 65 años. (La edad puede ser menor para las personas con discapacidad o con insuficiencia renal permanente). La parte médica del seguro está disponible con una prima y es opcional. Por lo tanto, si está cubierto por un plan de salud en el trabajo, es posible que no necesite la parte médica; o puede comparar el costo y las características de ambos y elegir el más adecuado para usted. El seguro hospitalario está disponible sin costo adicional para usted, ya que ya lo pagó como parte de sus impuestos del Seguro Social mientras trabajaba.

Incluso si no se jubilará a los 65 años, es posible que desee considerar inscribirse en Medicare, ya que puede costarle más si se inscribe más tarde.

(Consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?)

Use su casa para obtener ingresos

Si vive en un lugar grande, puede ser hora de considerar si debe mudarse a una casa más pequeña que sea menos costosa de mantener y / o a un área donde el costo de vida sea más bajo. Cambiar de residencia podría proporcionar algunos fondos adicionales para agregar a sus ahorros de jubilación.

Si no está dispuesto a mudarse o vender su casa pero necesita ingresos adicionales, considere si los riesgos involucrados en una hipoteca inversa son adecuados para usted. En virtud de un programa de hipoteca inversa, el prestamista utilizará la equidad en su hogar para proporcionarle ingresos libres de impuestos. Antes de solicitar una hipoteca inversa, asegúrese de hacer tantas preguntas como sea posible, incluida la cantidad de honorarios en que se incurrirá, los términos de la hipoteca y sus opciones de recibo de pago.

Administrando sus ingresos

Si necesita obtener ingresos de sus ahorros para financiar su jubilación, tome medidas para asegurarse de minimizar los impuestos y maximizar lo que puede conservar. Su perfil financiero único determinará el momento más oportuno para usar ciertos tipos de ingresos, pero desde una perspectiva general, los retiros de cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador, deben ocurrir durante los años en que su tasa de impuesto sobre la renta es más baja . Esto ayudará a minimizar la cantidad de impuesto sobre la renta que debe sobre esas cantidades.

Por supuesto, si tiene la edad mínima requerida de distribución (RMD), debe satisfacer los montos de RMD de esas cuentas independientemente de su tasa impositiva.

(Los impuestos sobre los activos de jubilación: cómo pagar menos tiene los detalles).

La línea de fondo

Probablemente leerá muchos consejos sobre el momento de su jubilación y las formas de administrar sus ingresos. Una cosa para recordar es que no existe una solución única para todos. Trabajar con un planificador financiero y / o un asesor de jubilación puede ayudarlo a diseñar una solución adaptada a sus necesidades e ingresos. Idealmente, comience a planificar la jubilación lo antes posible y no olvide reequilibrar su cartera de inversiones con la frecuencia necesaria.