Ahorro para un anticipo: ¿Dónde debo guardar mi dinero?

Comprar una casa puede ser un paso muy emocionante, especialmente si es un comprador de vivienda por primera vez. Hay mucho en qué pensar, desde incluir todo en su lista de artículos imprescindibles hasta encontrar la ubicación correcta. Sin mencionar la emoción de decorar y amueblar su nuevo hogar después de recibir las llaves. Pero puede ser una tarea desalentadora, una que requiere que los compradores hagan un gran sacrificio, es decir, en forma de pago inicial. Ahorrar para el pago inicial de una hipoteca es el primer paso importante para comprar una casa. Obviamente, requiere la disciplina para guardar el dinero, así como una decisión sobre dónde almacenar mejor esos fondos.

Para llevar clave

• Los bancos prefieren prestatarios que pueden pagar al menos una quinta parte del precio inicial de una casa como anticipo.
• Almacenar sus fondos en una cuenta de ahorros en el banco donde realiza su actividad de cheques es probablemente la opción más simple y fácil.
• Si desea ganar más interés sin sacrificar la seguridad de la protección FDIC o NCUA, opte por una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
• Puede optar por que su fondo de anticipo se acumule en una cuenta de inversión en una correduría importante.

Cuánto necesitará ahorrar

Al otorgar una hipoteca, un banco requiere un pago inicial para ayudar a reducir su riesgo de financiar el costo restante de la vivienda.

Los bancos prefieren prestatarios que pueden pagar al menos una quinta parte del precio inicial de una casa. Si tiene un crédito excelente o califica para ciertos programas, puede obtener un préstamo con menos del 20% de anticipo, o incluso sin pago inicial. Sin embargo, tenga en cuenta que los programas que ofrecen un pago inicial bajo o nulo generalmente requieren que el prestatario pague un seguro hipotecario privado (PMI) a un costo mensual adicional.

Por el contrario, si se lo considera un prestatario de alto riesgo debido a su historial crediticio u otros factores, el banco puede solicitar un mayor porcentaje del valor de la vivienda como anticipo antes de otorgar la hipoteca.

El uso de un banco, un banco en línea o el mercado de valores para esconder esas decenas de miles de dólares de anticipo depende de su cronograma.

Puede optar por un pago inicial de más del 20% del valor de la vivienda si tiene el dinero disponible. Después de todo, cuanto mayor es el pago inicial, menor es la hipoteca y menos onerosos son sus pagos mensuales. (Para calcular los números involucrados, puede usar un programa de amortización de préstamos).

Pago inicial

Los mejores lugares para mantener su pago inicial

El dinero para el pago inicial debe ser accesible de manera fácil y rápida, lo que prácticamente excluye opciones como un certificado de depósito a largo plazo (CD). También debe estar en una forma que pueda agregar fácilmente, desde su cheque de pago, por ejemplo. Idealmente, los fondos deberían obtener un rendimiento, al mismo tiempo que deben mantenerse lo suficientemente estables en valor como para ser suficientes para cumplir con el pago inicial cuando llegue el momento. Encontrar el equilibrio entre el riesgo, la recompensa, la flexibilidad y el tiempo que funcione para usted es la consideración clave al elegir entre las siguientes opciones.

Cuenta de ahorros

Almacenar sus fondos en una cuenta de ahorros en el banco donde realiza su actividad de cheques es probablemente la opción más simple y fácil. Como cliente existente, puede abrir una cuenta de ahorros rápidamente y luego transferir dinero fácilmente desde su cuenta corriente, ya sea manualmente o mediante transferencias recurrentes cada día de pago.

Los fondos son altamente seguros ya que están garantizados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Sin embargo, hay una desventaja en esta opción. Esa es una baja rentabilidad de sus fondos, ya que las cuentas de ahorro regulares tienen tasas de interés muy bajas.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento

Si desea ganar más interés sin sacrificar la seguridad de la protección FDIC o NCUA, opte por una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Como sugiere el término, estos pagan intereses mucho más altos que una cuenta normal, a veces de 10 a 20 veces más.

Puede abrir una cuenta de ahorros en su banco actual, lo que satisfará una condición que a veces se impone a las cuentas de alto rendimiento: que el cliente ya tiene otra cuenta en la institución. Sin embargo, las tasas más altas en estas cuentas son ofrecidas por bancos solo en línea. Si puede vivir con la ausencia de ubicaciones físicas, una de estas instituciones virtuales puede ser la mejor opción de ahorro de todas.

Dicho esto, si aún no es un cliente de banca en línea, es probable que deba esperar un poco más por las transferencias desde su cuenta corriente que si tuviera la cuenta de ahorros en su propio banco. E incluso las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea no tienen nada de qué presumir en comparación con las ganancias potenciales de otras opciones de inversión.

Cuenta de inversión

Si tiene apetito por un mayor riesgo, puede optar por que su fondo de anticipo se acumule en una cuenta de inversión en una correduría importante. La cuenta le permitirá invertir el dinero en acciones y fondos mutuos que potencialmente generarán rendimientos mucho más altos que incluso una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Sin embargo, dada la volatilidad del mercado de valores, es posible que no obtenga esos beneficios saludables tan rápido como lo necesite. Invertir un fondo de anticipo en acciones, entonces, está mejor reservado para aquellos cuya línea de tiempo para comprar una casa es flexible y puede permitirse esperar cualquier fluctuación en el mercado. Como regla general, el mercado de valores generalmente se recupera de las recesiones con el tiempo, y los fondos mantenidos en acciones logran ganancias más saludables a largo plazo.

Si no está seguro de cómo elegir un corredor, puede consultar esta lista de los mejores corredores de bolsa en línea.

La línea de fondo

Si desea conveniencia por encima de todo, le irá perfectamente bien con una cuenta de ahorros en el banco físico que ya puede usar. Si desea obtener un poco más de rentabilidad y no le importa esperar transferencias entre bancos, puede buscar un banco en línea y ganar más intereses. Si puede manejar el riesgo, las cuentas de inversión ofrecen los mejores rendimientos, pero también presentan el mayor riesgo de que el valor de su fondo de pago inicial pueda caer a corto plazo en el momento en que necesite el dinero.

Dado que probablemente ahorrará decenas de miles de dólares para el pago inicial, es aconsejable investigar cuidadosamente dónde es mejor mantener ese dinero y elegir la opción que se alinee con sus necesidades y prioridades.