¿Debe morder el seguro dental?

No hay duda de que el trabajo dental es costoso, especialmente cuando necesita realizar un trabajo importante. Si no está cubierto por su trabajo, es posible que deba comprarlo por su cuenta. Sin embargo, adquirido individualmente, el seguro dental puede ser una pérdida de dinero si su plan no satisface sus necesidades. En este artículo, le mostraremos cómo profundizar en estos planes para averiguar si el seguro dental es adecuado para usted.

Descripción general del seguro dental

Primero, aquí hay un desglose de cómo funciona el seguro dental individual. Selecciona un plan en función de los proveedores (dentistas) que deseas visitar y lo que puedes pagar.

• Si ya tiene un dentista que le gusta y está en la red de la compañía de seguros, podrá optar por uno de los planes menos costosos.
• Si no tienes un dentista, ¡genial! Puede elegir cualquiera de los dentistas que están dentro de la red y nuevamente tienen la opción de un plan menos costoso.
• Si su dentista actual no está en la red, aún puede obtener un seguro, pero pagará mucho más por ver a un proveedor fuera de la red, tanto más que es posible que no tenga ninguna posibilidad de salir adelante si está asegurado .

Las primas mensuales dependerán de la compañía de seguros, su ubicación y el plan que elija. Para muchas personas, la prima mensual será de alrededor de $ 50 por mes. Esto significa que está gastando $ 600 en costos dentales cada año, incluso si no realiza ningún trabajo.

Cosas para considerar

Ahora, puede estar pensando que la mayoría de las personas no salen adelante con la mayoría de los tipos de seguro, y puede que tenga razón. Después de todo, si las compañías de seguros no obtuvieran ganancias, todas se irían a la quiebra. El seguro está diseñado para protegerlo en el peor de los casos. Sin embargo, el seguro dental es significativamente diferente de la mayoría de los otros tipos de seguro. Con pólizas como el seguro de salud o el seguro para propietarios de viviendas, la desventaja potencial es tan alta que casi nadie puede correr el riesgo de no estar asegurado. Con el seguro dental, el potencial inconveniente es bastante bajo, y también lo es el potencial positivo.

En un buen año en el que solo necesita las limpiezas, los exámenes y las radiografías estándar que conforman una buena atención preventiva, podría perder dinero si tiene un seguro dental. Por ejemplo, si pagó de su bolsillo por estos servicios, podría gastar alrededor de $ 400 por año, mientras que podría gastar $ 600 por año en primas de seguro.

¿Estará allí cuando lo necesite?

¿Qué pasa cuando necesitas algo de trabajo? En un año realmente malo, su dentista podría informarle que necesita un par de empastes, un tratamiento de conducto y una corona. Además de eso, aún tendrá que pagar sus limpiezas, exámenes y radiografías habituales. Este es el momento de estar asegurado, ¿verdad? Eso depende.

Desafortunadamente, su seguro puede no ser tan útil como cabría esperar. Algunos planes de seguro dental tienen máximos anuales bajos de alrededor de $ 1, 000 (esto variará según el plan y el proveedor, por supuesto). Una vez que sus facturas dentales superen los $ 1, 000 en un año determinado, no podrá pagar el resto de las facturas en su totalidad. La aseguradora no pagará más de $ 1, 000 en tratamiento.

Todavía puede pagar una tarifa negociada más baja por el trabajo que necesita como beneficio de tener un seguro, pero incluso las tarifas negociadas podrían ser bastante altas. Por ejemplo, si la tarifa regular del dentista por un empaste es de $ 150, la tarifa negociada podría ser de $ 100. En esta situación, su mantenimiento y empastes orales regulares podrían consumir la mayor parte o la totalidad de su máximo anual, por lo que solo una fracción de su gran factura de trabajo dental podría estar cubierta. Aún puede pagar de $ 1, 000 a $ 2, 000 de su bolsillo, más sus $ 600 anuales en primas.

Además de eso, si bien puede pagar 0% a 10% en coseguro en mantenimiento preventivo y 20% en empastes, la participación del titular de la póliza en procedimientos costosos como los conductos radiculares tiende a ser un enorme 50%. Incluso si no ha agotado su máximo anual en el momento en que necesita el costoso procedimiento, aún tendrá que pagar varios cientos de dólares por él.

El seguro dental también rara vez cubre procedimientos costosos como la ortodoncia y la odontología cosmética, incluso si intenta argumentar que necesita un procedimiento para aliviar el dolor y el sufrimiento emocional. Cuando el seguro los cubre, los máximos anuales aún a menudo evitan que ahorre mucho, si es que lo hace, después de tener en cuenta sus limpiezas y exámenes semestrales.

Esperar podría ser peor

Si está pensando que solo esperará y comprará un seguro dental cuando lo necesite, piénselo nuevamente. Debido a lo que se llama un período de espera o de prueba, esta estrategia no funcionará (realmente no creías haber encontrado una manera de burlar a las compañías de seguros, ¿verdad?). Los períodos de espera significan que, por ejemplo, un año después de su primer seguro, su seguro no cubrirá ningún trabajo importante (como coronas o endodoncias) y durante los tres meses posteriores al primer seguro, no pagarán ningún trabajo menor. (como rellenos). Los períodos de espera varían según la política.

Las compañías de seguros saben que cuando necesita un relleno o una corona, la necesita ahora: no podrá descubrir que necesita una corona, comprar un seguro, esperar 12 meses y luego hacerse cargo. Si trataste de hacer eso, probablemente sufrirías muchas molestias y finalmente perderías el diente (y también tendrías que pagar el precio completo de esa extracción).

Consideraciones para planes grupales

Sorprendentemente, incluso si su empleador ofrece un seguro dental, es mejor que se lo salte. Muchas personas suponen que los beneficios patrocinados por el empleador son automáticamente una buena oferta porque está recibiendo una tarifa grupal, pero esto no es necesariamente cierto.

Al evaluar el plan dental de su empleador, asegúrese de examinar los pagos mensuales, el máximo anual y el coseguro. Su empleador puede ofrecerle un gran plan que solo cuesta $ 20 al mes para cubrir a toda su familia con un máximo anual generoso, o un plan mediocre que es de $ 50 al mes con un máximo anual de $ 1, 000. Con el primero, realmente puede beneficiarse, pero con el segundo, podría estar desperdiciando su dinero. Haz los cálculos de tu propia situación para determinar si es probable que salgas adelante.

Una situación en la que puede tener sentido obtener un seguro dental independientemente de si parece un buen negocio a largo plazo es si usted es alguien que actualmente vive de cheque en cheque con poco o nada de dinero ahorrado. Cuando no tiene seguro dental, debe poder pagar una factura de $ 1, 600 cuando haya terminado el trabajo (si no está completo, luego en cuotas puntuales). Si no puede hacerlo y sus opciones son pagar de más por el seguro dental, descuidar su único par de dientes o colocar el trabajo dental en una tarjeta de crédito que tendrá problemas para pagar, su mejor opción es obtener el seguro. Probablemente desperdicie menos dinero en seguros de lo que pagaría intereses con una tarjeta de crédito o dejaría que su salud dental se deteriorara.

Pensamientos de despedida

Si no puede participar en un plan dental grupal de calidad, ya sea un plan de proveedor preferido (PPO) o una organización de mantenimiento de salud dental (DHMO), la mejor manera de salir adelante en gastos dentales puede ser pagar todo de su bolsillo . Cepillarse y usar hilo dental regularmente, cambiar a un cepillo de dientes eléctrico de bajo costo, hacerse limpiezas profesionales cada seis meses e ir a un dentista que realiza un trabajo de alta calidad que dura años puede ser la forma más efectiva de ahorrar dinero a largo plazo.