¿Debe cerrar su tarjeta de crédito?

Con el aumento de los costos de vida y las tasas de interés de las tarjetas de crédito cada vez más altas, puede decidir que puede mejorar su bienestar financiero y limitar su deuda al cerrar las tarjetas de crédito. Sin embargo, antes de hacerlo, es importante comprender el impacto que tendrá el cierre de una tarjeta de crédito en su puntaje de crédito, incluido lo que sucederá con cualquier historial de crédito asociado con la tarjeta cerrada. A menudo, puede haber formas más inteligentes de lograr su objetivo de reducir los costos y reducir las deudas.

Por qué la gente cierra las tarjetas de crédito

Estas son algunas de las razones más comunes que hacen que las personas cierren una tarjeta de crédito:

• Gasto excesivo: si siente que está gastando demasiado dinero, puede pensar que la mejor manera de recuperar el control y resistir el atractivo de un gasto aparentemente sin dolor con plástico es cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito.
• Tarjetas inactivas: si ya no usa una tarjeta, puede pensar que es mejor cerrar la cuenta, especialmente si está pagando una tarifa anual en la tarjeta.
• Protección contra el robo de identidad: algunas personas pueden cerrar una cuenta de tarjeta de crédito con el objetivo de reducir la posibilidad de que su identidad sea robada.
• Tasas de interés altas: puede cerrar la cuenta para evitarlas.
• Llevar un saldo alto: como una forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un saldo alto.

Cómo una tarjeta cerrada afecta su puntaje de crédito

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no siempre es la única, o la mejor, forma de resolver estos problemas financieros. Esto se debe a que cerrar una cuenta puede afectar su puntaje de crédito, y no de una buena manera, dependiendo de su historial de crédito y el estado actual de su saldo en relación con su límite de crédito, también conocido como su índice de utilización de crédito. Así es cómo:

Historial de crédito

Si tiene un historial terrible en una tarjeta, la tentación de cerrar una cuenta puede ser alta. La Ley de Informes de Crédito Justos exige que el historial negativo no permanezca más de siete años, o 10 años en caso de quiebra. Cierra la cuenta, su pensamiento continúa, y en siete años se borrará la información negativa. Pero eso es cierto si también mantiene la cuenta abierta, y trabaja para convertir esa cuenta mala en una buena pagando la deuda y haciendo cada pago mensual a tiempo. Al cerrar la cuenta, aumentará su relación saldo / límite, causando más daño a su puntaje de crédito.

Balance / Límite

Su saldo / límite, o su índice de utilización de crédito, es simplemente el saldo de su tarjeta de crédito dividido por su límite de crédito. (Si su saldo es de $ 200 y su límite de crédito de $ 1, 000, su índice de utilización de crédito es del 20%). Este índice es importante porque los acreedores y los prestamistas lo consideran cuando consideran otorgarle crédito adicional o otorgarle un préstamo. Les gusta ver que está haciendo un uso racional del crédito que tiene actualmente.

De hecho, la cantidad de su crédito disponible que está utilizando es la base del 30% de su puntaje de crédito. Al evaluar su relación saldo / límite, los acreedores desean ver un saldo bajo en comparación con su límite. (FICO sugiere que mantenga su relación de saldo / límite lo más bajo posible). A medida que aumenta su relación de saldo / límite, su puntaje de crédito disminuye porque se considera que tiene un mayor riesgo de excederse demasiado.

Razones para mantener una tarjeta de crédito abierta

Entonces, antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, eche un vistazo a su informe de crédito y evalúe cómo el cierre de la tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito. A veces hay buenas razones para mantener una cuenta abierta. Por ejemplo:

La tarjeta muestra un buen historial de pagos: un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntaje de crédito, por lo que si ha mantenido un registro sólido de pagos a tiempo en una cuenta, deje esa tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si tiene un mal historial con otras tarjetas o formas de crédito.

Ha tenido la tarjeta hace un tiempo: la duración del historial de crédito es otro factor importante para calcular su puntaje de crédito; un historial de crédito más largo puede significar un puntaje más alto. Si la tarjeta en cuestión es una de las más antiguas, quitarla reducirá la edad promedio de su crédito, por lo que su puntaje crediticio podría ser mejor si deja abierta la cuenta.

Solo tiene una fuente de crédito: una parte de su puntaje de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otras tarjetas o préstamos, no es una buena idea cerrar su única tarjeta de crédito.

En lugar de cerrar una tarjeta, considere esto

Esto es lo que puede hacer en su lugar, en cinco escenarios diferentes.

Cuando quieres controlar el gasto. En lugar de cerrar la cuenta, es mejor que corte la tarjeta para resistir más gastos en lugar de cerrar la cuenta. De esa manera, puede evitar un posible impacto en su calificación crediticia, lo que podría poner en peligro las necesidades financieras futuras.

Cuando tienes una tarjeta inactiva. Si la tarjeta no tiene una tarifa anual, es posible que desee mantenerla abierta, especialmente si la ha tenido por un tiempo, para que su historial siga siendo parte de su informe de crédito. Mantenerlo abierto también puede ayudar a su puntaje de crédito de otra manera, al mejorar su índice de utilización de crédito. Si tiene tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito combinado de $ 6, 000 y un saldo combinado de $ 2, 400, por ejemplo, tiene un índice de utilización de crédito del 40% ($ 2, 400 / $ 6, 000). Al mantener abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de $ 1, 000 y un saldo de $ 0, su relación saldo / límite se convierte en un 34% más atractivo ($ 2, 400 / $ 7000). Si está pagando una tarifa anual en una tarjeta que nunca usa, puede tener sentido cerrarla. Pero primero, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y solicite que se cambie a una tarjeta sin cargo. A menudo, trabajarán con usted, no queriendo perder un cliente. De esa manera, evitará cualquier impacto en su puntaje de crédito.

Cuando necesita administrar saldos altos sin pagar. Si cierra una tarjeta de crédito que tiene un saldo de crédito, su crédito disponible o límite de crédito en esa tarjeta se reduce a cero, lo que parece que ha agotado la tarjeta. Una tarjeta agotada, incluso una tarjeta que solo parece estar agotada, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito porque aumentará su índice de utilización de crédito. Si le preocupa acumular más cargos en un saldo ya elevado, una vez más puede ser mejor cortar la tarjeta que cerrarla.

Cuando su tarjeta tiene una tasa de interés alta. Tenga en cuenta que si todavía tiene un saldo impago en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, cerrar la tarjeta no detendrá la acumulación de intereses sobre el saldo impago. Una mejor solución puede ser llamar a su compañía de tarjeta de crédito para solicitar una tasa de interés más baja, especialmente si ha tenido la tarjeta por un tiempo y su calificación crediticia ha mejorado desde que la obtuvo. (Consulte Reducción de facturas de tarjetas de crédito al negociar una tasa más baja). También puede trabajar para pagar su saldo completo cada mes. Piénselo de esta manera: si nunca tiene un saldo de mes a mes, no importa cuál sea su tasa de interés. Sus intereses anuales seguirán siendo cero.

Cuando se trata de robo de identidad: existen formas más efectivas de proteger su identidad que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Para algunas estrategias, vea Robo de identidad: cómo evitarlo.

La línea de fondo

Recuerde, cualesquiera que sean sus razones para cerrar una tarjeta de crédito, a menudo existen alternativas más inteligentes que dejarán intacta su calificación crediticia y lo mantendrán en el camino hacia una buena salud financiera. Infórmese sobre las acciones que pueden afectar su puntaje de crédito y actúe en consecuencia. Visite AnnualCreditReport.com y obtenga el informe de crédito gratuito al que tiene derecho por ley una vez al año de cada una de las tres oficinas de informes de crédito. Obtener su puntaje de crédito no suele ser gratuito, aunque varios bancos ahora dan a los titulares de tarjetas acceso gratuito a sus puntajes FICO (ver Más bancos ofrecen puntajes FICO gratuitos ). Además, cuando solicita su puntaje junto con su informe de crédito anual gratuito, el costo suele ser menor.

Al ser un consumidor informado, usted mejora su salud financiera y se convierte en un solicitante más atractivo para los nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que necesite pedir dinero prestado.