Cómo una compañía de seguros determina sus primas

¿Conoces tu puntaje de seguro? La mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que tienen una hasta que reciben un aviso de acción adversa por correo que les notifica que, según su puntaje de seguro, no califican para el precio más bajo disponible de su proveedor de seguros. Para ayudarlo a descifrar qué significa todo esto, repasaremos cuál es el puntaje del seguro, cómo se calcula y algunas cosas que puede hacer para mejorarlo.

Resolviendo el misterio de un aviso de acción adversa de seguro

Si alguna vez recibe una carta de acción adversa, determinar las circunstancias detrás de su bajo puntaje requiere más perseverancia de la que la mayoría de la gente está dispuesta a presentar.

La aventura comienza siguiendo las instrucciones de la carta para llamar al número 1-800 para recibir una copia gratuita de su informe de crédito, lo que afecta su puntaje de seguro. Puede esperar varias semanas para recibir una respuesta, solo para que se le envíe un formulario de consentimiento que solicite una prueba de identificación detallada, que incluya fotocopias de su licencia de conducir, su número de Seguro Social y su información de seguro.

Si después de recopilar toda esa información es lo suficientemente valiente como para enviarla por correo, el paquete que reciba simplemente resumirá su calificación crediticia, sin absolutamente ninguna información sobre su puntaje de seguro. Si realiza más consultas con la agencia de informes de crédito, es probable que le informen que su informe de crédito contiene información utilizada para calcular su puntaje de seguro, pero que la agencia de informes de crédito no tiene acceso a su puntaje real.

Si contacta a su compañía de seguros, es probable que le diga que el 99% de sus clientes no califican para la tasa más baja de la compañía, y para calificar, su crédito debe ser absolutamente perfecto. En otras palabras, incluso si no tiene saldos en sus tarjetas de crédito, es dueño de su casa, está completamente libre de deudas y tiene una calificación crediticia en los 700 altos, es poco probable que tenga un puntaje de seguro que lo califique para el más bajo tasa de seguro disponible. Entonces, ¿qué es exactamente este misterioso puntaje de seguro y cuál es su propósito?

Cuál es su puntaje de seguro y cómo se calcula

Una puntuación de seguro es una calificación utilizada para predecir la probabilidad de que un cliente presente un reclamo de seguro. Este puntaje, como se señaló anteriormente, se basa en un análisis de la calificación crediticia de un consumidor, y el método para calcularlo varía de asegurador a asegurador. Si bien muchas compañías usan fórmulas patentadas para calcular los puntajes, los factores utilizados en el cálculo incluyen la deuda pendiente del cliente, la duración del historial crediticio, el historial de pagos, la cantidad de crédito revolvente versus la cantidad de crédito en forma de préstamos, crédito disponible y cuenta mensual equilibrar.

A diferencia de una calificación crediticia, que utiliza información financiera personal para determinar su capacidad para pagar deudas, los puntajes del seguro no tienen en cuenta sus ingresos. Esta omisión significa que es muy posible que se lo penalice por solicitar un préstamo grande o cobrar una cantidad grande en sus tarjetas de crédito cada mes, incluso si sus ingresos son más que suficientes para cubrir los gastos. (Para lecturas relacionadas, consulte: 12 Reductores de costos de seguros de automóviles ).

Por qué se utilizan las puntuaciones de seguro

Las compañías de seguros justifican el uso de puntajes de seguros citando estudios que muestran una correlación positiva entre puntajes de crédito y reclamos de seguros. En algún nivel, esto puede parecer tener sentido. En el nivel de accidentes de tráfico menores, por ejemplo, es razonable argumentar que las personas con mal crédito tienen más probabilidades de presentar reclamos, si no por otra razón que no sea porque carecen de los fondos para hacer reparaciones por su cuenta.

Por supuesto, si observamos la lógica detrás de los puntajes de los seguros, es posible que deseemos verlos también desde una perspectiva comercial: la calificación de los seguros es bastante rentable, especialmente porque casi nadie califica para el nivel de precios más bajo. Tenga en cuenta que las primas de seguros son un flujo recurrente de ingresos para las compañías de seguros, y los puntajes ayudan a justificar primas más altas.

Cómo minimizar el impacto en tu billetera

Un puntaje de seguro perfecto, a los ojos de una compañía de seguros, representa a un cliente con el menor riesgo posible de presentar un reclamo, por lo tanto, dado que la probabilidad de presentar un reclamo se basa en el crédito, el buen crédito es la clave para obtener un puntaje alto. Un buen informe de crédito puede tener un impacto tan grande en su prima de seguro que puede, por ejemplo, tener un historial de manejo defectuoso pero un buen crédito y pagar menos por su seguro de automóvil que un conductor que tenga un historial de manejo perfecto pero un mal crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que su puntaje de seguro no es el único factor que determina su prima (puede pedirle a su asegurador más detalles sobre cuáles son los otros factores).

Si bien es poco probable que su puntaje de seguro sea perfecto, existen algunos pasos relativamente indoloros que puede tomar para mejorar su puntaje. Para mantener su puntaje de seguro alto, asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo y limitar la cantidad de tarjetas de crédito que solicita y abre. (Ver: La importancia de su calificación crediticia ) .

Pero pagar sus cuentas a tiempo no es suficiente. Como se mencionó anteriormente, su puntaje de seguro se ve afectado negativamente por los grandes gastos mensuales de la tarjeta de crédito, incluso si paga su saldo completo cada mes. Para ayudar a su puntaje de seguro, puede minimizar el uso de su tarjeta de crédito. Si bien puede resultar irrazonablemente inconveniente dejar de usar su tarjeta de crédito por completo, la mayoría de nosotros podemos encontrar formas de reducirlo.

Dicho esto, asegúrese de evaluar si los costos de cambiar sus patrones de gasto financiero valen la pena. Puede encontrar que el esfuerzo necesario para perfeccionarlo no vale lo que puede equivaler a ahorros relativamente pequeños en las primas.

El puntaje del seguro llegó para quedarse

El uso del historial de crédito para determinar las primas de seguro es bastante alarmante para muchos consumidores, particularmente para aquellos que nunca han presentado un reclamo de seguro pero que aún no califican para el precio más bajo disponible. Desafortunadamente, la calificación de seguros es una práctica estándar entre las aseguradoras más grandes del país. Con eso en mente, la mejor manera de ayudar a mantener baja la prima de su seguro es mantener su puntaje de crédito alto. Tenga la misma precaución con su puntaje de crédito que lo haría con su manejo: ser responsable con ambos puede ahorrarle una gran cantidad de dinero en primas de seguro.

(Para lecturas relacionadas, consulte: 5 consejos de seguro para ahorrar dinero para parejas ).