Tolerancia de préstamos estudiantiles: pros y contras

La indulgencia de préstamos estudiantiles es una forma de suspender o reducir temporalmente los pagos de sus préstamos estudiantiles, generalmente durante 12 meses o menos, en momentos de estrés financiero. La indulgencia no es tan deseable como el aplazamiento, en el que es posible que no tenga que pagar intereses que se devengan durante el período de aplazamiento de ciertos tipos de préstamos. Con la indulgencia, usted siempre es responsable de los intereses acumulados cuando finaliza el período de indulgencia.

Para llevar clave

• La tolerancia es solo para alivio temporal (12 meses). No es una solución a largo plazo.
• El aplazamiento o un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) son preferibles a la paciencia.
• La tolerancia para los préstamos federales para estudiantes toma dos formas: general y obligatoria.
• Debe continuar haciendo los pagos requeridos de sus préstamos estudiantiles hasta que su solicitud de indulgencia haya sido aprobada para evitar el incumplimiento.
• Para reducir los costos, intente pagar los intereses a medida que se devengan mientras el préstamo está en tolerancia.

Tolerancia de préstamos estudiantiles: una visión general

Con la tolerancia de todos los préstamos estudiantiles, los intereses de su préstamo continúan acumulándose durante el período de aplazamiento y generalmente se capitalizan (se suman al monto adeudado del préstamo) al final del período de aplazamiento a menos que pague los intereses a medida que se devengan.

Los préstamos Perkins son una excepción a la regla de capitalización. Con un préstamo Perkins, sus intereses se acumulan durante el período de aplazamiento, pero no se capitalizan. En cambio, se agrega al saldo de intereses (no el principal) durante el pago, a menos que lo pague a medida que se devengue. (Aunque los préstamos Perkins dejaron de ofrecerse en 2017, muchas personas están pagando lo que pidieron prestado a través de estos préstamos).

La paciencia federal para préstamos estudiantiles generalmente se otorga por 12 meses seguidos y puede renovarse indefinidamente para préstamos directos y FFEL. (El programa de préstamos estudiantiles FFEL se suspendió en 2010 y se reemplazó por el programa de préstamos directos, pero muchas personas que tenían préstamos FFEL todavía los están reembolsando). Los préstamos Perkins tienen un límite acumulativo de tres años de indulgencia. Las condiciones y los montos para algunos tipos de indulgencia de préstamos estudiantiles federales son obligatorios por ley. En otros casos, el administrador del préstamo tiene discreción.

La indulgencia de préstamos privados para estudiantes generalmente se otorga por 12 meses, pero los prestamistas rara vez ofrecen renovación. Las condiciones y los montos para la indulgencia de préstamos privados dependen del prestamista.

Si no cumple con sus préstamos estudiantiles, no es elegible para ningún remedio discutido en este artículo.

Tolerancia general de préstamos estudiantiles federales

Si tiene problemas para hacer los pagos de sus préstamos directos, FFEL o Perkins y no califica para el aplazamiento, puede solicitar una tolerancia general de hasta 12 meses a su administrador de préstamos estudiantiles.

Si sus problemas financieros continúan, puede solicitar una nueva tolerancia general de hasta 12 meses. Como se señaló anteriormente, los préstamos Perkins permiten una tolerancia total total de los préstamos de hasta tres años, mientras que Direct y Los préstamos FFEL no tienen restricciones en la cantidad de veces que se puede aprobar su solicitud de indulgencia general. Sin embargo, su administrador de préstamos puede establecer un período máximo de forma individual para los préstamos directos y FFEL.

La tolerancia general queda a discreción del administrador del préstamo y generalmente se otorga debido a gastos médicos imprevistos, estar desempleado o casi cualquier dificultad financiera que le impida realizar los pagos del préstamo. Puede solicitar una indulgencia general completando el formulario en línea o llamando a su administrador de préstamos y solicitando una indulgencia por teléfono.

Tolerancia obligatoria de préstamos federales para estudiantes

A diferencia de una indulgencia general, que queda a discreción de su administrador de préstamos, se le debe otorgar una indulgencia obligatoria si califica y la solicita. Cada tipo de tolerancia obligatoria tiene su propia forma y la documentación requerida. Las condiciones bajo las cuales puede calificar incluyen (se descargarán los PDF):

• Participación en una pasantía o residencia médica o dental (solo préstamos directos y FFEL)
• Total de pagos de préstamos estudiantiles del 20% o más de su ingreso bruto mensual (préstamos directos, FFEL y Perkins)
• Servicio en AmeriCorps (solo préstamos directos y FFEL)
• Calificación para el perdón de préstamos para maestros (préstamos directos y FFEL solamente)
• Calificación para el reembolso parcial de sus préstamos estudiantiles bajo el Programa de reembolso de préstamos estudiantiles del Departamento de Defensa de EE. UU. (Préstamos directos y FFEL únicamente)
• Servicio activado en la Guardia Nacional cuando no prevé un aplazamiento militar (solo préstamos directos y FFEL)

Tolerancia de préstamos privados para estudiantes

Sus opciones de tolerancia con préstamos privados para estudiantes variarán según el prestamista, pero generalmente son menos flexibles que las disponibles en préstamos federales.

Muchos prestamistas privados extienden una opción de indulgencia mientras estás en la escuela o participando en una pasantía o residencia médica. Algunos le permiten hacer pagos solo de interés mientras está en la escuela. La paciencia en la escuela generalmente tiene un límite de tiempo que podría crear problemas si te tomas más de cuatro años para graduarte. La mayoría también ofrece un período de gracia de seis meses después de la graduación.

Algunos prestamistas privados otorgan indulgencia si está desempleado o tiene dificultades para realizar los pagos después de graduarse. Por lo general, estos se otorgan por dos meses a la vez por no más de 12 meses en total. Puede haber una tarifa adicional por cada mes que esté en tolerancia.

A menudo se otorgan otros tipos de tolerancia para el servicio militar en servicio activo o si ha sido afectado por un desastre natural. Con todos los préstamos privados, los intereses se acumulan durante la indulgencia y se capitalizan a menos que los pague a medida que se devengan.

Pros y contras de la tolerancia del préstamo estudiantil

Al igual que con la mayoría de las herramientas financieras, la tolerancia del préstamo estudiantil tiene ventajas y desventajas. Si su elección es entre el embargo salarial o la pérdida de un reembolso del impuesto sobre la renta y la indulgencia, por ejemplo, esta última es una mejor opción, tanto financiera como crediticia.

Vale la pena señalar que el interés acumulado durante el aplazamiento probablemente será menos costoso que la tasa de interés que pagaría al sacar un día de pago o un préstamo personal. Sin embargo, el hecho de que los intereses devengados se capitalicen significa que pagará más durante la vida del préstamo de lo que pagaría si pudiera evitar la indulgencia.

Pros

• Mejor que el embargo o el incumplimiento

• Menos interés que el día de pago o préstamo personal

• Lo libera para pagar gastos críticos

• No tiene impacto en su puntaje de crédito

Contras

• No es una solución a largo plazo.

• La capitalización de intereses acumulados es costosa

• La renovación repetida podría resultar en incumplimiento de préstamo

• Los pagos atrasados ​​/ faltantes dañan su puntaje de crédito

La tolerancia proporciona un respiro temporal para permitirle pagar gastos importantes, como vivienda y servicios públicos, pero puede ser muy costoso si intenta usarlo como una solución a largo plazo al renovar constantemente su estado. En última instancia, esto podría resultar en el incumplimiento del préstamo o, lo que es peor, todos los malos augurios de crédito junto con los pagos atrasados ​​o atrasados.

Si bien la indulgencia se observa en sus informes de crédito, no genera una calificación crediticia más baja a menos que tenga pagos atrasados ​​o atrasados. Para evitar complicaciones y gastos innecesarios durante y después de la indulgencia, continúe haciendo los pagos mientras se procesa su solicitud, retírese de la indulgencia tan pronto como esté financieramente estable y, si es posible, realice los pagos de intereses a medida que se acumulen.

Alternativas a la tolerancia

Antes de solicitar la indulgencia y dependiendo del tipo de préstamo (s) que tenga, debe considerar dos alternativas: aplazamiento y planes de pago basados ​​en los ingresos (IDR).

El aplazamiento, como la indulgencia, le permite pausar pagos temporalmente, generalmente hasta tres años. Si califica para aplazamiento y tienen préstamos federales subsidiados, los intereses devengados durante el aplazamiento serán pagados por el gobierno. Todo lo que deberá al final del aplazamiento es el monto original del préstamo.

El aplazamiento de préstamos federales no subsidiados y los aplazamientos de préstamos privados se tratan de la misma manera que la indulgencia, lo que significa que los intereses se acumulan y se capitalizan al final del período de aplazamiento.

Los planes IDR para préstamos federales para estudiantes se presentan en cuatro formas: Plan revisado de pago de pago a medida que gana (REPAYE); Plan de Pago Paga lo que Ganas (PAYE); Plan de pago basado en ingresos (IBR); y Plan de pago contingente de ingresos (ICR).

Los pagos son generalmente un porcentaje de su ingreso discrecional y pueden ser tan bajos como $ 0 por mes. Una desventaja es que debido a que el pago generalmente lleva más tiempo, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo. Una posible ventaja es que si su préstamo no se paga por completo al final del período de reembolso, de 20 a 25 años, se le perdonará cualquier saldo. Puede obtener más información e inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos aquí.

La línea de fondo

La tolerancia de préstamos estudiantiles es casi siempre un último recurso, no una primera opción. Úselo si necesita alivio temporal y no califica para aplazamiento. Para problemas a largo plazo, considere un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR). Si es posible, pague los intereses a medida que se devengan para evitar pagar intereses sobre los intereses cuando reanude el reembolso. Finalmente, cuando comience a experimentar problemas financieros, hable con su administrador de préstamos para explorar todas las opciones de pago.