Hipotecas de alto riesgo

¿Qué es una hipoteca de alto riesgo?

Una hipoteca subprime es aquella que normalmente se otorga a prestatarios con bajas calificaciones crediticias. No se ofrece una hipoteca convencional de primera calidad porque el prestamista considera que el prestatario tiene un riesgo mayor que el promedio de incumplimiento del préstamo.

Las instituciones de crédito a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa mucho más alta que sobre las hipotecas de alto riesgo para compensar el mayor riesgo. A menudo, estas también son hipotecas de tasa ajustable (ARM), por lo que la tasa de interés puede aumentar potencialmente en momentos específicos.

Los prestamistas no están legalmente obligados a ofrecerle los mejores términos hipotecarios disponibles o incluso a hacerle saber que están disponibles, así que considere solicitar una hipoteca principal primero para averiguar si realmente califica.

Comprender las hipotecas de alto riesgo

"Subprime" no se refiere a las tasas de interés a menudo asociadas a estas hipotecas, sino a la calificación crediticia de la persona que solicita la hipoteca. Los prestatarios con puntajes de crédito FICO por debajo de 600 a menudo se verán atrapados con hipotecas de alto riesgo y sus correspondientes tasas de interés más altas. Puede ser útil que las personas con puntajes de crédito bajos esperen un período de tiempo y acumulen sus historiales de crédito antes de solicitar una hipoteca para poder calificar para un préstamo preferencial.

La tasa de interés asociada con una hipoteca de alto riesgo depende de cuatro factores: puntaje de crédito, el monto del pago inicial, la cantidad de morosidad en el pago de un préstamo y el tipo de morosidad que se encuentran en el informe.

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Hipotecas de alto riesgo

Hipotecas de alto riesgo vs. Prime Hipotecas

Los solicitantes de hipotecas generalmente se califican de A a F, con puntajes A para aquellos con crédito ejemplar y puntajes F para aquellos sin capacidad discernible para pagar un préstamo. Las hipotecas de primera calidad van a los candidatos A y B, mientras que los candidatos C, D y F generalmente deben resignarse a préstamos de alto riesgo si van a obtener préstamos.

Para llevar clave

• "Subprime" se refiere al puntaje de crédito por debajo del promedio de la persona que solicita la hipoteca, lo que indica que podría ser un riesgo de crédito.
• La tasa de interés asociada con una hipoteca de alto riesgo generalmente es alta para compensar a los prestamistas por correr el riesgo de que el prestatario no cumpla con el préstamo.
• La crisis financiera de 2008 se atribuyó en gran parte a la proliferación de hipotecas de alto riesgo ofrecidas a compradores no calificados en los años previos al colapso.

Un ejemplo del efecto de las hipotecas de alto riesgo

El colapso del mercado inmobiliario de 2008 se debió en gran parte al incumplimiento generalizado de las hipotecas de alto riesgo. Muchos prestatarios recibieron lo que se conoce como préstamos NINJA (Sin ingresos, sin trabajo, sin activos).

Estas hipotecas a menudo se emitían sin necesidad de pago inicial, y tampoco era necesaria la prueba de ingresos. Un comprador podría afirmar que ganó $ 150, 000 al año, pero que no tuvo que proporcionar documentación para justificar su reclamo. Estos prestatarios se encontraron bajo el agua en un mercado inmobiliario en declive con el valor de sus viviendas más bajo que la hipoteca que debían. Muchos de estos prestatarios de NINJA incumplieron debido a que las tasas de interés asociadas con los préstamos eran "tasas teaser", tasas variables que comenzaron bajas y aumentaron con el tiempo, lo que hace que sea muy difícil pagar el principio de la hipoteca.

Wells Fargo, Bank of America y otras instituciones financieras informaron en junio de 2015 que comenzarían a ofrecer hipotecas a personas con calificaciones crediticias en los bajos 600, y la organización sin fines de lucro, defensa comunitaria y propiedad de viviendas Neighborhood Assistance Corporation of America lanzó una iniciativa a fines de 2018, organizar eventos en todo el país para ayudar a las personas a solicitar préstamos "no preferenciales", que son efectivamente lo mismo que las hipotecas de alto riesgo.

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