Entendiendo el Reglamento D de la Junta de la Reserva Federal
El Reglamento D de la Junta de la Reserva Federal es una ley federal que dice que no puede hacer más de seis retiros o transferencias mensuales de su cuenta de ahorros. Las reglas también se aplican a las cuentas del mercado monetario.
Es posible que nunca se haya dado cuenta, probablemente intente no tocar sus ahorros con demasiada frecuencia. Con un poco de suerte, mueve dinero a su cuenta con más frecuencia de la que retira dinero de ella. Pero si alguna vez tiene un mes en el que necesita aprovechar sus ahorros más de seis veces, podría enfrentar una multa. Su banco podría decidir cobrarle una tarifa o, si realiza regularmente más de seis transacciones, incluso cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente. Además, sus transacciones posteriores pueden ser rechazadas. La buena noticia: ciertas transacciones pueden estar exentas, como explicaremos a continuación.
Requisitos de reserva de las instituciones depositarias
El Reglamento D de la Junta de la Reserva Federal regula los requisitos de reserva de las instituciones depositarias. Pero ¿qué significa eso? Vamos a desglosarlo.
La Junta de la Reserva Federal es una agencia gubernamental independiente. Sus siete miembros están a cargo del sistema de la Reserva Federal de EE. UU., Que trata de mantener la economía de EE. UU. En crecimiento y el sistema financiero estable.
Una institución depositaria es un lugar donde las personas guardan su dinero: un banco comercial, una institución de ahorro o una cooperativa de crédito. Estas organizaciones retienen su dinero de manera segura hasta que lo necesite. Pueden pagarle intereses mientras retienen su dinero. También pueden prestarlo a otros clientes de una manera que no le impida acceder a su dinero cuando lo necesite.
Finalmente, las reservas bancarias son depósitos en efectivo que las instituciones depositarias mantienen a la mano y no prestan.
Para llevar clave
- La ley federal limita el número de retiros o transferencias que puede realizar desde una cuenta de ahorros o del mercado monetario en un banco o cooperativa de crédito a seis por mes.
- Si excede el límite, su banco puede cobrarle una tarifa, o podría cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente.
- Es posible que pueda superar el límite utilizando un cajero automático o un cajero bancario para mover su dinero o llamando al banco y pidiéndole que le envíe un cheque por correo desde su cuenta de ahorros.
Regulación D y Reservas Bancarias
La Regulación D, en resumen, ayuda a garantizar que los bancos tengan suficiente efectivo disponible para satisfacer las solicitudes de retiro de los clientes al limitar cómo los clientes pueden usar sus cuentas de ahorro.
Las instituciones financieras satisfacen sus requisitos de reserva de dos maneras:
- Efectivo en caja
- Mantener un saldo en el Banco de la Reserva Federal de su distrito
Una institución financiera que no cumple con sus requisitos de reserva puede tener que pagar un cargo por deficiencia de reserva a su Banco de la Reserva Federal. Este cargo cuesta un punto porcentual por año por encima de la tasa de crédito primaria.
Curiosamente, los bancos no están obligados a mantener ninguna reserva para los saldos de las cuentas de ahorro de los clientes. Para lo que deben mantener reservas es para las cuentas de transacciones, en otras palabras, su cuenta corriente.
Una cierta cantidad de depósitos en la cuenta de transacciones están exentos de los requisitos de reserva. Un nivel superior tiene un requisito de reserva del 3%. Y un nivel final por encima de eso tiene un requisito de reserva del 10%. Estos requisitos de reserva no tienen que cumplirse todos los días; solo tienen que cumplirse en promedio dentro de un cierto rango y dentro de un cierto período.
Cómo los bancos limitan los retiros de ahorros
Para cumplir con la Regulación D, su banco no quiere que realice más de seis de estos tipos "convenientes" de transacciones salientes desde su cuenta de ahorros cada mes:
- Transferencias de sobregiro
- Transferencias electrónicas de fondos (EFT)
- Transferencias automatizadas de la cámara de compensación (ACH)
- Transferencias realizadas por teléfono, fax, computadora o dispositivo móvil
- Transferencias electrónicas realizadas por teléfono, fax, computadora o dispositivo móvil
- Cheques escritos a un tercero
- Transacciones con tarjeta de débito
Puede superar el límite de seis transacciones haciendo ciertos tipos de transferencias y retiros que la Reserva Federal dice que no cuentan, las llamadas transacciones inconvenientes. Si usa un cajero automático o un cajero de banco para mover su dinero, todo está bien. Y si llama al banco y le pide que le envíe un cheque por correo desde su cuenta de ahorros, también está bien.
Dicho esto, su banco podría decidir imponer reglas más estrictas y no eximir estas transacciones. Tendrá que leer los términos y condiciones de su cuenta de ahorros o solicitar servicio al cliente para ver qué reglas se aplican a su cuenta.
Si necesita realizar una séptima transacción desde su cuenta de ahorros en un mes, comuníquese primero con su banco y pregunte cómo puede evitar multas y cargos.
Si estas reglas te parecen ilógicas, no estás solo. Desafortunadamente, la primera vez que aprendes sobre estas reglas puede ser cuando accidentalmente te topas con ellas. Si solo infringe la regla ocasionalmente, es posible que su banco no lo penalice y que nunca se dé cuenta. Pero si enfrenta una penalización, aquí le explicamos cómo evitar el problema en el futuro.
Cómo evitar problemas de retiro de cuentas de ahorro
Aquí hay cuatro estrategias para mantener sus retiros de cuentas de ahorro por debajo del máximo.
Agrupe sus retiros. Idealmente, usted mantiene un presupuesto que ajusta al comienzo de cada mes para contabilizar los ingresos y gastos anticipados de ese mes. Al comienzo de cada mes, puede hacer su mejor estimación de cuánto podría necesitar retirar de sus ahorros. Puede reservar dinero cada mes para pagar facturas que solo aparecen algunas veces al año, como el seguro de propietarios o las reparaciones de automóviles.
O tal vez tiene un ingreso irregular y reserva dinero en meses cuando su ingreso es más alto, y luego se sumerge en ahorros en los meses en que su ingreso es más bajo. En lugar de hacer varios retiros o transferencias de ahorros durante todo el mes, intente hacer solo uno o dos.
Pague facturas de su cuenta corriente. No use su cuenta de ahorros para este propósito.
Evite sobregirar su cuenta corriente. Configure alertas móviles que lo mantengan al tanto de su saldo.
Póngase en contacto con su banco por adelantado. Si necesita hacer una séptima transacción con ahorros, pregunte cómo evitar multas y tarifas. Específicamente, pregunte si realizar una transferencia de cajero automático, en persona o por teléfono (como se describe en la sección anterior) lo mantendrá fuera de problemas.
Cómo manejan los principales bancos la regulación D
Si bien la Regulación D proporciona estándares mínimos que los bancos deben seguir, los bancos pueden implementar criterios más estrictos para determinar cuándo cobrar a los clientes por exceder el límite de seis transacciones. Aquí están las políticas de tres de los bancos más grandes de los países.
Chase: Aunque la Regulación D no limita los retiros o transferencias de una cuenta de ahorros realizada en persona en una sucursal o en un cajero automático, Chase cobra una tarifa de Límite de Retiro de Ahorros de $ 5 en todos los retiros o transferencias de cuentas de ahorro en exceso de seis por mes período de declaración
Bank of America: BOA cobra $ 10 por cada retiro o transferencia en exceso de seis por ciclo de estado de cuenta mensual. El banco también limita los cargos por exceso de retiro o transferencia a seis ($ 60) por ciclo. Los clientes con un saldo mínimo diario de al menos $ 20, 000 y los miembros del Programa Preferred Rewards están exentos de estos cargos.
Wells Fargo: cobra una tarifa por exceso de actividad de $ 15 con un límite de tres ($ 45) por período de tarifa mensual para las transacciones que exceden el límite de seis impuesto por el Reglamento D.
La línea de fondo
Para los clientes que usan cuentas de ahorro según lo previsto, principalmente para hacer depósitos y acumular fondos, los límites de la Regulación D rara vez deben entrar en juego. Puede evitar el exceso de tarifas de transacción haciendo la mayoría de sus transferencias y retiros salientes de su cuenta corriente, no de su cuenta de ahorros.
En los meses en que necesita hacer retiros significativos de su cuenta de ahorros, agrupar sus transacciones al hacer una o dos transferencias más grandes de ahorros a cuentas corrientes en lugar de seis o más pequeñas, lo mantendrá en buenas manos de su banco. Si excede el límite ocasionalmente, lo peor que sucederá es que pagará algunas tarifas. Sin embargo, si lo excede con demasiada frecuencia, la ley federal requiere que el banco convierta su cuenta de ahorros en una cuenta corriente o la cierre por completo.