Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es un seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión y primas bajas como el seguro de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universales contienen una opción de prima flexible. Sin embargo, algunos requieren una prima única (prima de suma global única) o primas fijas (primas fijas programadas).
1:14¿Qué es el seguro de vida universal?
Cómo funciona el seguro de vida universal
Una opción de seguro de vida universal proporciona más flexibilidad que el seguro de vida completa. Los asegurados tienen la flexibilidad de ajustar sus primas y beneficios por fallecimiento. Las primas del seguro de vida universal constan de dos componentes: un monto del costo del seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como el valor en efectivo.
Para llevar clave
- El costo del seguro de vida universal es el monto mínimo de un pago de prima requerido para mantener activa la póliza.
- Una póliza de seguro de vida universal puede acumular valor en efectivo, lo que genera intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima.
- Los asegurados pueden pedir prestado contra el valor acumulado en efectivo sin implicaciones fiscales.
Como su nombre lo indica, el costo del seguro es el monto mínimo de un pago de prima requerido para mantener activa la póliza. Consiste en varios artículos agrupados en un solo pago. COI incluye los cargos por mortalidad, administración de pólizas y otros gastos directamente asociados para mantener la póliza vigente. El COI variará según la política en función de la edad del asegurado, la asegurabilidad y el monto de riesgo asegurado. Las primas cobradas que exceden el costo del seguro se acumulan dentro de la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca, sin embargo, si es suficiente, el valor acumulado en efectivo cubrirá los aumentos en el COI.
Universal Life Cash Value
Al igual que una cuenta de ahorros, una póliza de seguro de vida universal puede acumular valor en efectivo. En una póliza de seguro de vida universal, el valor en efectivo genera intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima, lo que sea mayor. A medida que se acumula el valor en efectivo, los asegurados pueden acceder a una parte del valor en efectivo sin afectar el beneficio por muerte garantizado.
El seguro de vida universal es un seguro de vida permanente que tiene un elemento de ahorro de inversión y primas bajas. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal contienen una opción de prima flexible.
Un asegurado pagará impuestos sobre cualquier retiro que realice del exceso de valor en efectivo del plan de seguro de vida universal. Además, dependiendo de cuándo se realicen los pagos de la póliza y la prima, las ganancias estarán disponibles como fondos de último en entrar, primero en salir (LIFO) o primero en entrar, primero en salir (FIFO). A la muerte del asegurado, la compañía de seguros retendrá el valor en efectivo restante. Los beneficiarios recibirán solo el beneficio por muerte de la póliza.
Los titulares de pólizas de seguro de vida universal también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado sin implicaciones fiscales. Sin embargo, los intereses se calcularán sobre el monto del préstamo, así como un cargo por rescate en efectivo. Los préstamos impagos reducirán el beneficio por fallecimiento en la cantidad pendiente, con los intereses impagos sobre el préstamo deducidos del valor en efectivo restante.
Universal Life Premium Premium
A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, una póliza de seguro de vida universal tiene primas flexibles. La póliza de seguro de vida entera tiene primas fijas durante la vigencia de la póliza. Los pagos perdidos deben pagarse dentro de un período de tiempo específico para que la política permanezca vigente.
El tomador del seguro de vida universal tiene la flexibilidad de remitir primas sobre el costo del seguro (COI). El exceso de prima se agrega al valor en efectivo y acumula intereses. Si hay suficiente valor en efectivo, los asegurados pueden omitir los pagos sin la amenaza de un vencimiento de la póliza. Aunque hay flexibilidad con las remesas de primas, los asegurados deben estar atentos al costo creciente del seguro y planificar en consecuencia. Dependiendo del interés acreditado, puede que no haya suficiente valor en efectivo para mantener la póliza vigente, por lo que se requieren pagos de primas más altos por parte del tomador del seguro.
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