Seguro hipotecario inicial (UFMI)
El seguro hipotecario inicial es una prima de seguro que se cobra, generalmente en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), en el momento en que se otorga el préstamo inicialmente. Esto contrasta con el seguro hipotecario privado (PMI), que el prestamista recauda cada mes cuando el pago inicial de un comprador es inferior al 20 por ciento del precio de compra. Las primas hipotecarias iniciales se agregan a un conjunto de dinero que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar préstamos para ciertos prestatarios.
DESGLOSE del seguro hipotecario inicial (UFMI)
Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario inicial generalmente se pueden reembolsar de forma prorrateada, si una casa se vende dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. En otras palabras, si alguien ha pagado esta prima por adelantado y luego vendió su casa unos años después de su compra original, puede tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.
Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, es elegible para un reembolso y cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. Un propietario debe tener un 22 por ciento de capital en la propiedad, y todos los pagos deben haberse realizado a tiempo. Los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar en un préstamo convencional y tener un préstamo con un valor actual de 80 por ciento o más.
Los pagos por adelantado de la prima del seguro hipotecario se envían directamente a HUD y el servicio de cobranza automatizada del Departamento del Tesoro de EE. UU. Los recauda. HUD utiliza un portal seguro de recolección de Internet para procesar colecciones electrónicamente. Este servicio de recolección automatizado:
- Satisface las demandas de agencias y socios comerciales de alternativas electrónicas al proporcionar la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
- Permite a los socios comerciales y usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet.
- Permite a las agencias federales obtener y procesar cobros de manera eficiente y oportuna
Consejos para evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado
Hay un par de formas en que los compradores de vivienda pueden evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado:
- Solicite un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas hipotecarios no requerirán un seguro hipotecario por adelantado para los préstamos convencionales que tienen un préstamo del 80 por ciento de valor o menos. Este umbral se aplica tanto a las transacciones de compra como a las de refinanciamiento.
Haga un pago inicial del 20 por ciento para evitar pagar un seguro hipotecario por adelantado. Un prestamista hipotecario no asumirá tanto riesgo cuando el pago inicial de una vivienda sea igual al 20 por ciento o más; por lo tanto, no se espera que un comprador de vivienda pague el seguro hipotecario.
Obtenga una segunda hipoteca. Un pago inicial del 5 por ciento requeriría una segunda hipoteca del 15 por ciento, como un pago inicial del 10 por ciento requeriría una segunda hipoteca del 10 por ciento, para dar cuenta del 20 por ciento que se necesita para evitar el seguro hipotecario.
Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor que tiene capital puede optar por financiar una parte del precio de compra, a través de una segunda hipoteca. Su pago inicial del 10 por ciento, junto con la segunda hipoteca del 10 por ciento del vendedor, lo ayudará a evitar el seguro hipotecario.