¿Qué es el aplazamiento del préstamo estudiantil?

Un aplazamiento de préstamo estudiantil le permite dejar de hacer pagos en su préstamo o reducir la cantidad que paga por hasta tres años, en la mayoría de los casos. Los intereses sobre préstamos diferidos subsidiados no se acumulan durante el período de aplazamiento porque el gobierno recoge los pagos de intereses. Los intereses sobre préstamos diferidos no subsidiados y todos los préstamos en condiciones de indulgencia, otra forma de pausar los pagos, se acumulan y se capitalizan o agregan al monto adeudado al final del período de aplazamiento.

Tanto el aplazamiento como la indulgencia se consideran medidas temporales. Si prevé que no podrá reanudar los pagos de su préstamo estudiantil en tres años o menos, debe considerar un plan de reembolso basado en los ingresos (IBR).

Para llevar clave

• El aplazamiento del préstamo estudiantil le permite dejar de hacer pagos de su préstamo por hasta tres años, pero no lo perdona.
• Debe solicitar (y calificar) para el aplazamiento a menos que esté inscrito en la escuela al menos a medio tiempo.
• Los intereses sobre préstamos subsidiados no se acumulan durante el aplazamiento.
• Los intereses de los préstamos no subsidiados se acumulan durante el aplazamiento y se agregan a su préstamo al final del período de aplazamiento.
• El aplazamiento de los préstamos privados para estudiantes varía según el prestamista y no todos los prestamistas lo ofrecen.

Decidir diferir

Cuando decida si desea obtener el aplazamiento del préstamo estudiantil, debe hacerse las siguientes preguntas:

• ¿Mis préstamos son subsidiados con préstamos federales o Perkins? Los intereses sobre préstamos subsidiados y préstamos Perkins no se acumulan durante el período de aplazamiento. Si sus préstamos son préstamos no subsidiados o privados, es probable que se acumulen intereses a menos que los pague mientras está en aplazamiento.
• ¿Puedo permitirme hacer un pago de préstamo reducido? Si no puede pagar nada, el aplazamiento puede proporcionarle un respiro hasta que pueda reiniciar los pagos. Si lo que necesita es un pago a largo plazo más bajo, un plan IBR puede tener más sentido.
• ¿Podré reiniciar pronto los pagos de mis préstamos estudiantiles? Si puede, el aplazamiento puede ser una buena manera de superar un obstáculo financiero temporal en el camino. Si no ve ninguna forma de hacer pagos en el futuro, el aplazamiento no es una buena opción.

Calificación para un aplazamiento de préstamo estudiantil

No puede simplemente dejar de pagar sus préstamos estudiantiles y declararse en aplazamiento. Debe calificar, lo que implica trabajar con su administrador de préstamos o prestamista y, en la mayoría de los casos, presentar una solicitud. Su administrador de préstamos o prestamista procesará su solicitud, le informará si necesita más información y le informará si reúne los requisitos. Es importante que continúe haciendo los pagos a tiempo de sus préstamos mientras espera una decisión. De lo contrario, podría resultar en un incumplimiento de préstamo.

Aplazamiento de préstamos federales para estudiantes

La mayoría de los aplazamientos de préstamos federales para estudiantes requieren que presente su solicitud. Un tipo, conocido como aplazamiento en la escuela, es automático si está inscrito en la escuela al menos a medio tiempo. Si cree que califica para el aplazamiento de acuerdo con cualquiera de las otras categorías enumeradas a continuación, deberá presentar una solicitud. Para hacer eso, vaya al sitio web de Formularios de pago de ayuda federal para estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU., Haga clic en Aplazamiento y recupere una solicitud para el tipo de aplazamiento para el que cree que califica.

Préstamo estudiantil privado aplazado

Para diferir un préstamo privado para estudiantes, debe comunicarse con su prestamista. Si bien el aplazamiento tradicional no está disponible para la mayoría de los prestamistas privados, muchos ofrecen algún tipo de aplazamiento o alivio si está inscrito en la escuela, sirve en el ejército o está desempleado. Algunos también ofrecen aplazamiento por dificultades económicas. Al igual que con los préstamos federales no subsidiados, en la mayoría de los casos, cualquier aplazamiento de un préstamo privado conlleva intereses acumulados que se capitalizarán al final del período de aplazamiento. Puede escapar de esto pagando los intereses a medida que se devengan.

El aplazamiento del préstamo estudiantil es solo para dificultades financieras temporales. Para problemas a largo plazo, considere un plan de pago basado en los ingresos.

Tipos de aplazamiento de préstamos federales para estudiantes

Los siguientes tipos de aplazamiento se aplican a los préstamos federales para estudiantes. Como se señaló, algunos prestamistas privados también ofrecen alivio de pago, pero los tipos, reglas y requisitos varían según el prestamista.

Aplazamiento estudiantil en la escuela

Este es el único aplazamiento automático ofrecido y viene con el requisito de que asista a la escuela al menos a medio tiempo. Si tiene un préstamo estudiantil Stafford directo o federal subsidiado o no subsidiado, o si es un estudiante graduado o profesional con un préstamo Direct PLUS o FFEL PLUS, su préstamo permanecerá en pausa hasta seis meses después de graduarse o abandonar la escuela. Todos los demás con préstamos PLUS deben comenzar a pagar tan pronto como salgan de la escuela. Si no recibe el aplazamiento automático, solicite a la oficina de admisiones de su escuela que envíe su información de inscripción a su administrador de préstamos.

En la escuela aplazamiento de padres

Si usted es un padre que solicitó un préstamo Direct PLUS o FFEL PLUS, y el estudiante para quien solicitó el préstamo está inscrito al menos a medio tiempo, también es elegible para el aplazamiento, pero debe solicitarlo. Su aplazamiento viene con el mismo período de gracia de seis meses otorgado a los estudiantes, mencionado anteriormente. No hay límite de tiempo para ningún tipo de aplazamiento en la escuela.

Aplazamiento de desempleo

Puede solicitar un aplazamiento de hasta tres años si queda desempleado o no puede encontrar un trabajo a tiempo completo. Para calificar, debe recibir beneficios de desempleo o buscar trabajo a tiempo completo registrándose en una agencia de empleo. También debe volver a solicitar este aplazamiento cada seis meses.

Diferimiento de dificultades económicas

El aplazamiento por dificultades económicas está disponible por hasta tres años si actualmente recibe asistencia estatal o federal, incluso a través del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) o Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF). Lo mismo se aplica si su ingreso mensual es inferior al 150% de las pautas de pobreza de su estado. Debe volver a solicitar este aplazamiento una vez cada 12 meses.

Aplazamiento del Cuerpo de Paz

Un aplazamiento de hasta tres años también está disponible si está sirviendo en el Cuerpo de Paz. Si bien el servicio de Peace Corps se considera una dificultad económica, no requiere que vuelva a presentar una solicitud durante el período de aplazamiento.

Aplazamiento militar

El servicio militar en servicio activo en relación con una guerra, operación militar o emergencia nacional también puede calificarlo para el aplazamiento del préstamo estudiantil. Esto puede incluir un período de gracia de 13 meses después del final de su servicio o hasta que regrese a la escuela al menos a medio tiempo.

Aplazamiento del tratamiento del cáncer

Si es un paciente de cáncer con una deuda de préstamos estudiantiles federales, puede solicitar el aplazamiento de su préstamo durante el tratamiento y durante los seis meses posteriores a la finalización del mismo.

Otras opciones de aplazamiento

Si no califica para uno de los tipos de aplazamiento que acabamos de enumerar, aún puede calificar para uno de los siguientes:

• Aplazamiento de la beca de posgrado si está inscrito en un programa aprobado.
• Aplazamiento de rehabilitación si está inscrito en un programa de capacitación de rehabilitación aprobado para discapacitados.
• Aplazamiento de condonación de préstamos de Perkins si recibió un préstamo de Perkins y está trabajando para cancelarlo.
• Opciones de aplazamiento adicionales / mejoradas si tiene un préstamo directo o del programa FFEL anterior al 1 de julio de 1993. Póngase en contacto con su administrador de préstamos para obtener más detalles.

Cálculo del interés de préstamo estudiantil

La forma en que se calculan los intereses de los préstamos estudiantiles es ligeramente diferente de la forma en que se calculan los intereses en la mayoría de los otros préstamos. Con los préstamos estudiantiles, los intereses se acumulan diariamente, pero no se capitalizan (se agregan al saldo). En cambio, su pago mensual incluye los intereses de ese mes y una parte del capital.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona:

• Préstamo total: $ 20, 000
• APR = 7%
• Tasa de interés diaria (APR dividido entre 365) = .07 / 365 = 0.00019 o 0.019%
• Monto de interés diario (saldo por tasa de interés diaria) = $ 20, 000 * 0.019% = $ 3.80

A medida que realiza los pagos de su préstamo, el saldo disminuye, al igual que el monto de interés diario. Pero cuando su préstamo está en aplazamiento, el monto de interés diario permanece igual hasta que comience a pagar el préstamo, ya que el interés no se capitaliza (se agrega al préstamo) hasta el final del período de aplazamiento.

Costo de aplazamiento

Si tiene préstamos estudiantiles federales privados o no subsidiados, el aplazamiento puede ser costoso. Esto se debe a que, a diferencia de los préstamos subsidiados, los intereses de estos préstamos se acumulan durante el período de aplazamiento y se capitalizan (se suman al saldo pendiente) al final del aplazamiento. Eso aumenta la cantidad que debe una vez que comience el reembolso, así como el total que pagará durante la vida del préstamo.

Digamos, por ejemplo, que obtiene un préstamo estudiantil de $ 20, 000 y lo financia durante 10 años a una tasa de interés anual del 7%. La siguiente tabla muestra los montos que pagaría en base a cuatro escenarios diferentes: (1) pagado según lo acordado; (2) subsidiado con 36 meses de aplazamiento sin intereses; (3) sin subsidio con un aplazamiento de 36 meses pero pagando intereses durante el aplazamiento; (4) sin subsidio con un aplazamiento de 36 meses y sin pagar intereses durante el aplazamiento.

* Cantidades redondeadas al dólar más cercano para mayor claridad.

Como lo ilustra la tabla anterior, tomar un aplazamiento de tres años en un préstamo no subsidiado y no pagar intereses durante el período de aplazamiento (escenario 4) da como resultado un préstamo más grande para pagar ($ 24, 161 frente a $ 20, 000) cuando comienza el reembolso. El aumento de casi $ 50 en los pagos mensuales más el interés adicional agrega casi $ 6, 000 al total que paga durante la vida del préstamo.

Alternativas al aplazamiento

Dependiendo de sus circunstancias, vale la pena considerar dos alternativas al aplazamiento del préstamo estudiantil:

Paciencia

Si no califica para el aplazamiento, la tolerancia puede ser una opción, siempre que califique. La principal diferencia entre el aplazamiento y la indulgencia es que el interés siempre se acumula con la indulgencia y se agrega a su préstamo al final del período de aplazamiento a menos que lo pague a medida que se acumula. (Los escenarios 3 y 4 anteriores ilustran lo que sucede con cualquier préstamo en indulgencia).

Pago basado en ingresos (IBR)

Si espera que sus problemas financieros duren más de tres años, un plan de pago basado en ingresos (IBR) puede ser lo mejor para usted. Los planes IBR calculan sus pagos mensuales en función de sus ingresos y el tamaño de su familia.

Los planes de IBR pueden ser tan bajos como $ 0 por mes e incluso proporcionar una condonación del préstamo si su préstamo no se paga después de 20 a 25 años. Muchos planes basados ​​en ingresos renuncian a intereses por hasta tres años si sus pagos no cubren intereses acumulados. Los IBR extienden el tiempo que pagará su préstamo, por lo que sus pagos de intereses a lo largo del tiempo probablemente serán más que con el aplazamiento.

Una gran advertencia: los IBR solo están disponibles para pagar los préstamos federales para estudiantes. Esta es una razón importante por la que debe evitar mezclar préstamos federales y privados en un solo préstamo consolidado. Al hacerlo, se eliminará la elegibilidad de IBR de la porción de préstamo federal de su deuda combinada.

La línea de fondo

El aplazamiento de préstamos estudiantiles tiene más sentido si tiene préstamos federales o Perkins subsidiados, ya que no se acumulan intereses sobre ellos. La paciencia solo debe considerarse si no califica para el aplazamiento. Recuerde que el aplazamiento y la tolerancia son para dificultades financieras a corto plazo. El pago basado en los ingresos (IBR) es una mejor opción si sus problemas financieros durarán más de tres años y está pagando la deuda del préstamo federal para estudiantes. En todos los casos, asegúrese de contactar a su administrador de préstamos de inmediato si tiene problemas para hacer los pagos de su préstamo estudiantil.