Cuando las personas buenas escriben cheques sin fondos
Si alguna vez ha sobregirado su cuenta corriente, sabe lo dolorosas que pueden ser esas tarifas por sobregiro. ¿Cómo puede evitar pagar mucho cuando gasta demasiado? Los bancos ofrecen algunos tipos de protección contra sobregiros que pueden mantenerlo libre de comisiones, pero no piense que todos fueron creados de la misma manera. Esto es lo que necesita saber para asegurarse de que su plan de sobregiro no se exagere.
Protégete a ti mismo
Los sobregiros suceden. No tiene que ser un muerto para escribir un cheque o comprar algo con una tarjeta de débito solo para descubrir que está utilizando la cuenta incorrecta, su depósito de cheque de pago aún no ha pasado o simplemente calculó mal la cantidad de dinero que tener en su cuenta corriente. Y adivina qué, cada uno de esos casos puede ser el punto de inflexión que deja su cuenta en rojo.
Simple y simple, la mejor manera de evitar cargos por sobregiro es evitar sobregirar su cuenta. En estos días, la banca electrónica ha hecho que evitar el sobregiro sea más fácil que nunca. Puede recibir alertas por correo electrónico o por teléfono cada vez que cruce un umbral de saldo bajo, puede transferir fondos antes de que una transacción pendiente lo coloque por debajo de la marca de $ 0 e incluso el confiable registro de cheques antiguo todavía existe como un medio para controlar sus gastos.
Sin embargo, si hace un sobregiro, hay algunas cosas que puede hacer para evitar que las cosas se salgan de control.
¿Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es un servicio provisto por su banco que paga las cosas que compra después de sobregirar su cuenta. Significa que evitará los cheques sin fondos y sus transacciones de débito seguirán adelante, incluso si no tiene dinero en su cuenta corriente.
La protección contra sobregiros comenzó cuando los bancos tenían la discreción de extender a los clientes preferidos la cortesía de pagar sus artículos cuando habían sobregirado sus cuentas. Eventualmente, sin embargo, la protección contra sobregiros hizo el cambio de una generosa cortesía por parte de los bancos a un servicio financiero lucrativo. Existen varios tipos principales de protección contra sobregiros disponibles en la actualidad.
Una cosa que hace que la protección contra sobregiros sea tan controvertida es que los bancos a menudo pueden eludir las leyes de usura con tarifas por sobregiro, aunque muchas personas sienten que la protección contra sobregiros es un tipo de préstamo. Los préstamos se rigen por la Ley de Verdad en los Préstamos de 1968. Pero debido a que la protección contra sobregiros se considera un servicio basado en tarifas en lugar de un préstamo, en muchos casos podría estar pagando una prima considerable por el derecho a sobregirar su cuenta. Verá que algunos tipos de servicios de protección contra sobregiros pueden parecerse mucho a los préstamos de día de pago.
Tipos de protección contra sobregiros
El tipo más simple de protección contra sobregiros son las cuentas vinculadas. En este caso, su cuenta corriente está conectada a otra cuenta, como su cuenta de ahorros. Cuando gasta de más en su cuenta corriente, el dinero extra sale de su cuenta de ahorros para evitar que esté en números rojos. Este suele ser el mejor tipo de protección contra sobregiros, ya que evita pagar al banco para que use su dinero. Sin embargo, hay una advertencia: en realidad necesitas tener dinero en esa otra cuenta para usar esto. Los bancos a veces le cobran una pequeña tarifa cada vez que su cuenta vinculada se activa. Asegúrese de que la suya no lo haga o de que pueda vivir con ella si lo hace.
Un tipo similar de protección es la línea de crédito para sobregiros. Con esto, su cuenta vinculada no es una cuenta de ahorros; Es una línea de crédito o una tarjeta de crédito. La desventaja obvia de usar una línea de crédito para sobregiros es el hecho de que está usando crédito para impulsar su compra. Si el crédito vinculado es una tarjeta de crédito, también puede contar con pagar la tasa de adelanto en efectivo por el dinero que usa.
Ad-Hoc, o protección de rebote, es un servicio basado en tarifas en el que los bancos usan su discreción y pueden elegir dejarlo en descubierto o permitir que el cheque rebote dependiendo de su estado como cliente. Si nunca antes ha sobregirado, es mucho más probable que cubran sus compras que si su cuenta está en mora. Con la protección ad-hoc, se le cobra una tarifa (que a menudo aumenta cada vez que hace un sobregiro) y tiene que devolver el dinero para recuperar su cuenta. El lado negativo de ad-hoc es que las tarifas a veces pueden ser mucho en comparación con el monto por el que hace un sobregiro. (Para obtener más información, consulte las entradas y salidas de las comisiones bancarias y cómo funcionan las comisiones por sobregiro y cómo evitarlas ) .
También recuerde que con la protección de rebote se le cobra una tarifa por cada transacción que sobregira la cuenta, y los bancos generalmente ordenan las transacciones diarias de tal manera que la mayor cantidad posible sobregire. Entonces, si tiene $ 20 en su cuenta corriente y usa su tarjeta de débito para cinco compras de $ 2 y una compra de $ 50, cuando esas transacciones pasen por los $ 50 se aplicarán antes de las transacciones de $ 2, y se le aplicarán seis cargos por sobregiro.
Implicaciones de puntaje de crédito
Es importante recordar que la protección contra sobregiros también puede afectar su puntaje de crédito. Si tiene protección contra rebotes y no recupera su cuenta pronto, puede apostar que su puntaje de crédito se verá afectado. Además, si utiliza una línea de crédito para sobregiros o una tarjeta de crédito vinculada, tenga en cuenta las posibles consecuencias negativas de tener ese dinero extra en su tarjeta.
La línea de fondo
Si se le aplican cargos por sobregiro por cuentas vinculadas o protección contra rebotes, la forma más fácil de evitar tener que pagar es llamar a su banco y preguntar. Es tan simple como eso. Si ha sido un cliente con buena reputación por un tiempo y esta es su primera o segunda vez en sobregiro, es probable que el banco lo libere.
Por supuesto, la mejor opción es no sobregirar su cuenta, pero obviamente esta no es la respuesta más fácil para muchas personas. La protección contra sobregiros es un gran generador de dinero para los bancos en estos días, y ellos lo saben. Si va a sobregirar su cuenta, vale la pena haber decidido de antemano qué tipo de protección contra sobregiros es la más beneficiosa para usted. Para obtener más información, consulte Pros y contras de la protección contra sobregiros .