¿Es el seguro de protección de préstamos adecuado para usted?

El seguro de protección de préstamos está diseñado para ayudar a los asegurados al brindarles apoyo financiero en el momento de necesidad. Ya sea que la necesidad se deba a una discapacidad o desempleo, este seguro puede ayudar a cubrir los pagos mensuales del préstamo y proteger al asegurado del incumplimiento.

La política de protección de préstamos tiene diferentes nombres dependiendo de dónde se ofrezca. En Gran Bretaña, a menudo se lo conoce como seguro de enfermedad por accidente, seguro de desempleo, seguro de redundancia o seguro de protección de primas. Todos estos proporcionan una cobertura muy similar. En los EE. UU., Generalmente se denomina seguro de protección de pagos (PPI). Estados Unidos ofrece varias formas de este seguro junto con hipotecas, préstamos personales o préstamos para automóviles.

Para llevar clave

• El seguro de protección de préstamos cubre los pagos de la deuda de ciertos préstamos cubiertos si el asegurado pierde su capacidad de pago debido a un evento cubierto.
• Tal evento puede ser discapacidad o enfermedad, desempleo u otro peligro, dependiendo de la política particular.
• Los costos de estas políticas pueden variar según la edad, así como factores como el historial crediticio y el monto de la deuda pendiente.

¿Cómo funciona el seguro de protección de préstamos?

El seguro de protección de préstamos puede ayudar a los asegurados a cumplir con sus deudas mensuales hasta un monto predeterminado. Estas pólizas ofrecen protección a corto plazo, proporcionando cobertura generalmente de 12 a 24 meses, dependiendo de la compañía de seguros y la póliza. Los beneficios de la póliza se pueden usar para pagar préstamos personales, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Por lo general, las pólizas son para personas de entre 18 y 65 años que trabajan en el momento en que se compra la póliza. Para calificar, el comprador a menudo tiene que estar empleado al menos 16 horas a la semana en un contrato a largo plazo o ser autónomo durante un período específico de tiempo.

Hay dos tipos diferentes de pólizas de seguro de protección de préstamos.

Política estándar Esta política no tiene en cuenta la edad, el género, la ocupación y los hábitos de fumar del asegurado. El titular de la póliza puede decidir qué cantidad de cobertura desea. Este tipo de política está ampliamente disponible a través de proveedores de préstamos. No paga hasta después del período inicial de exclusión de 60 días. La cobertura máxima es de 24 meses.

Política relacionada con la edad: Para este tipo de póliza, el costo está determinado por la edad y la cantidad de cobertura que el asegurado quiere tener. Este tipo de política solo se ofrece en Gran Bretaña. La cobertura máxima es por 12 meses. Las cotizaciones pueden ser menos costosas si es más joven porque, según los proveedores de seguros, los asegurados más jóvenes tienden a hacer menos reclamos.

Dependiendo de la compañía que elija para proporcionar su seguro, las políticas de protección de préstamos a veces incluyen un beneficio por fallecimiento. Para cualquier tipo de póliza, el titular de la póliza paga una prima mensual a cambio de la seguridad de saber que la póliza pagará cuando el titular de la póliza no pueda cumplir con los pagos del préstamo.

Los proveedores de seguros tienen diferentes fechas de inicio de cobertura. En general, un asegurado asegurado puede presentar un reclamo de 30 a 90 días después del desempleo o incapacidad continua desde la fecha en que comenzó la póliza. El monto que paga la cobertura dependerá de la póliza de seguro.

¿Cuáles son los costos?

El costo del seguro de protección de pagos depende de dónde viva, el tipo de póliza que seleccione, si es estándar o está relacionado con la edad, y cuánta cobertura le gustaría tener. El seguro de protección de préstamos puede ser muy costoso. Si tiene un historial crediticio deficiente, podría terminar pagando una prima aún mayor por la cobertura.

Si cree que este tipo de seguro es algo que necesita, considere buscar un grupo de seguros con descuento que ofrezca este servicio. Las primas a través de grandes bancos y prestamistas generalmente son más altas que las de los corredores independientes, y la gran mayoría de las pólizas se venden cuando se solicita un préstamo. Tiene la opción de comprar el seguro por separado en una fecha posterior, lo que puede ahorrarle cientos de dólares. Al comprar una póliza con una hipoteca, tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, un prestamista puede agregar el costo del seguro al préstamo y luego cobrar intereses sobre ambos, lo que podría duplicar el costo del préstamo. Obtenga la política que mejor se aplique a sus necesidades y situación actual; de lo contrario, podría terminar pagando más de lo que debe.

Pros y contras de tener protección de préstamo

Dependiendo de qué tan bien investigue las diferentes políticas, tener una política de protección de préstamos puede ser rentable cuando selecciona una política que sea económica y le brinde la cobertura adecuada para usted.

En términos de puntaje de crédito, tener una póliza de seguro de protección de préstamos ayuda a mantener su puntaje de crédito actual porque la política le permite mantenerse al día con los pagos del préstamo. Al permitirle continuar pagando sus préstamos en tiempos de crisis financiera, su puntaje de crédito no se ve afectado.

Tener este tipo de seguro no necesariamente ayuda a reducir las tasas de interés de los préstamos. Cuando compre una póliza, desconfíe de los proveedores de préstamos que intentan hacer que parezca que el interés de su préstamo disminuirá si también compra una póliza de seguro de protección de pagos a través de ellos. Lo que realmente sucede, en este caso, es que la diferencia en la tasa de interés del préstamo con respecto a la nueva tasa "más baja" está vinculada a la política de protección del préstamo, dando la ilusión de que la tasa de interés del préstamo ha disminuido, cuando en realidad los costos se transfirieron al póliza de seguro de protección de préstamos.

Qué buscar

Es importante señalar que no se requiere que la cobertura PPI sea aprobada para un préstamo. Algunos proveedores de préstamos lo hacen creer esto, pero definitivamente puede comprar con un proveedor de seguros independiente en lugar de comprar un plan de protección de pagos de la compañía que originalmente proporcionó el préstamo.

Una póliza de seguro puede contener muchas cláusulas y exclusiones; debe revisarlos todos antes de determinar si una política en particular es adecuada para usted. Para aquellos que trabajan a tiempo completo con beneficios del empleador, es posible que ni siquiera necesite este tipo de seguro porque muchos empleados están cubiertos a través de sus trabajos, que ofrecen pagos por incapacidad y enfermedad por un promedio de seis meses.

Al revisar las cláusulas y las exclusiones de la política, asegúrese de calificar para presentar reclamos. Lo último que desea que ocurra cuando ocurre lo inesperado es descubrir que no está calificado para presentar un reclamo. Desafortunadamente, algunas compañías sin escrúpulos venden pólizas a clientes que ni siquiera califican. Siempre esté bien informado antes de firmar un contrato.

Asegúrese de conocer todos los términos, condiciones y exclusiones del seguro de protección de préstamos. Si esta información está en el sitio web de la aseguradora, imprímala. Si la información no figura en el sitio web, solicite que el proveedor le envíe por fax, correo electrónico o correo electrónico antes de registrarse. Cualquier empresa ética está más que dispuesta a hacer esto por un posible cliente. Si la empresa duda de alguna manera, pase a otro proveedor.

Las políticas difieren, así que revise la política cuidadosamente. Algunos no le permiten recibir un pago en las siguientes circunstancias:

• Si tu trabajo es a tiempo parcial
• Si trabaja por cuenta propia
• Si no puede trabajar debido a una afección médica preexistente
• Si solo está trabajando en un contrato a corto plazo
• Si no puede trabajar en otro trabajo que no sea su trabajo actual

Comprenda qué problemas relacionados con la salud están excluidos de la cobertura. Por ejemplo, debido a que las enfermedades se diagnostican antes, enfermedades como el cáncer, el ataque cardíaco y el accidente cerebrovascular podrían no servir como reclamo para el titular de la póliza porque no se consideran tan críticas como lo hubieran sido años atrás cuando la tecnología médica no era tan importante. avanzado.

La línea de fondo

Al buscar un préstamo o PPI, siempre lea detenidamente los términos, condiciones y exclusiones de la política antes de comprometerse. Busque una empresa de buena reputación. Una forma es ponerse en contacto con el centro de defensa del consumidor donde vive. Un grupo de defensa del consumidor debe poder dirigirlo a proveedores éticamente responsables.

Revise su situación financiera particular en detalle para asegurarse de que obtener una política es el mejor enfoque para usted. Una política de protección de préstamos no necesariamente se ajusta a la situación de todos. Determine por qué podría necesitarlo; vea si tiene otras fuentes de ingresos de emergencia provenientes de los ahorros de su trabajo u otras fuentes. Ir a través de todas las exclusiones y cláusulas. ¿El seguro es rentable para usted? ¿Está seguro y cómodo con la compañía que maneja su política? Todos estos son problemas que deben abordarse antes de tomar una decisión tan importante.