5 cosas (financieras) a considerar antes del matrimonio en el futuro

Cuando dos personas se casan más tarde en la vida, hay más elementos para clasificar que solo regalos de boda. El matrimonio entre dos personas con historias más largas implica decisiones importantes sobre finanzas, hijos, activos, vivienda, jubilación y más. Aquí hay cinco temas que querrá abordar con su posible cónyuge de inmediato para garantizar que sus mejores intereses financieros como individuos y como pareja estén protegidos en su nuevo sindicato.

Para llevar clave

• Dos personas que planean casarse más adelante en la vida deberían hablar sobre finanzas, hijos, activos, vivienda, jubilación y más antes de casarse.
• Al combinar las finanzas, es mejor ser abierto sobre todo, desde su grado de endeudamiento hasta estrategias de inversión y planes de jubilación.
• Asegúrese de actualizar su información fiscal, determinar su estado civil y actualizar su nombre y estado de beneficios con el Seguro Social.
• Complete la planificación del patrimonio para ver que se satisfagan las necesidades financieras de sus familias después de su fallecimiento, y actualice la información del beneficiario para testamentos, pólizas de seguro de vida y similares.
• Considere crear un acuerdo prenupcial para garantizar que sus activos financieros estén protegidos en caso de divorcio y para aclarar la división de la propiedad cuando uno de ustedes muera.

1. Combinando finanzas después de un matrimonio

Las parejas mayores han tenido más tiempo para acostumbrarse a sus propios hábitos personales y estilos de administración del dinero. También han tenido más tiempo para acumular activos importantes. Esto puede hacer que sea un poco más difícil fusionar las finanzas, especialmente cuando un socio gasta y el otro es más ahorrativo, o cuando un socio tiene muchos más recursos que el otro.

Si alguno de los socios tiene hijos pequeños de una relación anterior, esto también presentará un conjunto de temas para discutir, como el pago o recibo de manutención infantil y posiblemente pensión alimenticia. Incluso cuando hay hijos adultos, hay cuestiones de herencia que aclarar.

Una planificación inteligente puede ayudarlo a facilitar esta transición. Aquí hay consejos de la Asociación de Planificación Financiera y del Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados que puede usar, preferiblemente antes de caminar por el pasillo:

• Discutan los historiales crediticios de cada uno revisando informes de crédito y puntajes juntos.
• Determine el endeudamiento de cada socio y sus niveles de comodidad individual con la deuda.
• Llegue a un acuerdo sobre cómo compartir cheques de pago, ahorros y pagos de facturas.
• Configure una cuenta bancaria conjunta y una cuenta individual para cada socio (o el acuerdo que funcione mejor para ambos).
• Determine quién será el sustentador principal o si ambos contribuirán de manera más o menos equitativa.
• Discuta estrategias y estilos de inversión, como si es agresivo o conservador.
• Averigua qué nivel de ahorro querrás tener como pareja.
• Discuta lo que imagina para la jubilación si aún no está jubilado.
• Hable sobre dónde planea vivir, ahora y en el futuro.
• Si los niños de un matrimonio anterior están en la imagen, discuta cómo manejará los gastos diarios del niño y la matrícula escolar / universitaria.
• Prepare un acuerdo formal con cualquier ex cónyuge sobre los hijos.

2. Actualización de la información de presentación de impuestos

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) aconseja a los recién casados ​​que se aseguren de que los nombres en sus declaraciones de impuestos coincidan con los nombres registrados en la Administración del Seguro Social (SSA). De lo contrario, cualquier reembolso de impuestos podría retrasarse.

Además, considere si tiene más sentido financiero presentar una declaración de impuestos conjunta o presentarla como "casada que presenta por separado". Asegúrese de que cada uno de ustedes solucione cualquier problema fiscal con un cónyuge anterior antes de volverse a casar. En caso de que su cónyuge fallezca y usted se vuelva a casar antes del final de ese año fiscal, puede presentar una declaración conjunta con su nuevo cónyuge.

3. Planificación patrimonial con un nuevo cónyuge

La planificación patrimonial es imprescindible. Esta organización de su propiedad es un medio para ver que las necesidades y objetivos financieros de sus familias se cumplan después de su muerte. Esta planificación es especialmente importante cuando los niños de relaciones anteriores están involucrados porque garantiza que recibirán lo que es legítimamente suyo. Tenga en cuenta que las leyes estatales con respecto a las propiedades varían.

Asegúrese de actualizar sus respectivos poderes notariales, incluidos sus poderes médicos o poderes de atención médica. Además, es posible que desee cambiar sus beneficiarios para los siguientes elementos:

• Testamentos
• Pólizas de seguro de vida.
• Cuentas de jubilación
• Fondos de inversión
• Cualquier otra cuenta financiera

Muchos planificadores financieros, planificadores de patrimonio y contadores también aconsejan considerar acuerdos prenupciales cuando se casa o se vuelve a casar más adelante en la vida. En un matrimonio, la propiedad y los ingresos generalmente se convierten en propiedad de la comunidad, incluso si se mantienen a nombre de una persona. Un acuerdo prenupcial es un contrato escrito (que ambas partes acuerdan voluntariamente) que describe los términos y condiciones asociados con la división de activos y responsabilidades financieras si el matrimonio se disuelve. Un acuerdo prenupcial es especialmente importante si usted y su intención tienen grandes disparidades de ingresos o recursos.

El acuerdo debe discutirse antes del matrimonio (ya que las leyes estatales no siempre reconocen los acuerdos posnupciales) con un abogado. En un nuevo matrimonio, el acuerdo prenupcial puede ayudar a determinar qué quedará para que cada una de sus respectivas familias herede si se divorcia o cuando muere. Sin embargo, un acuerdo prenupcial no puede afectar la manutención de los hijos, los derechos de visita o la custodia. Además, dado que un acuerdo prenupcial es una herramienta financiera, no se puede utilizar para asuntos no financieros. No puede hacer que su cónyuge prometa hacer lasaña todos los viernes, por ejemplo. Y no puede usar un acuerdo prenupcial para designar quién cambiará su nombre o para hacer acuerdos sobre los niños.

Un acuerdo prenupcial también puede evitar que su cónyuge impugne su voluntad o cualquier fideicomiso existente. Si un fideicomiso se ve afectado o no dependerá de quiénes son los beneficiarios o beneficiarios y cómo se creó el fideicomiso, por ejemplo, si fue dentro del contexto de un acuerdo de divorcio o de manutención de menores, lo que podría hacer que el fideicomiso sea menos flexible. Algunos fideicomisos, como un fideicomiso de propiedad de interés rescindible calificado (QTIP), ofrecen apoyo para su cónyuge después de su fallecimiento y protecciones para su primera familia. Un QTIP proporciona ingresos para su cónyuge, pero se asegura de que cuando su cónyuge muera, estos bienes heredados de usted irán a los hijos de su primer matrimonio u otros herederos que elija en lugar de a los herederos de su cónyuge.

Finalmente, AARP aconseja a quienes se casen más adelante en la vida que tengan testamentos separados. Este paso se fomenta sobre un testamento conjunto porque alivia las posibles complicaciones con la distribución futura de la propiedad, especialmente teniendo en cuenta que las circunstancias de la vida pueden cambiar a lo largo de los años de casado.

Muchos de los mismos detalles que entran en la redacción de un acuerdo prenupcial se requieren para un plan de sucesión, por lo que es una buena manera de asegurarse de que está proporcionando a su cónyuge y administrando la herencia de sus hijos al mismo tiempo.

4. Actualización de nombre con la Administración del Seguro Social

La SSA aconseja a los recién casados ​​que se comuniquen con él cuando se produce un cambio de nombre para asegurarse de que las ganancias se informen correctamente. Si el matrimonio se produce después de la plena edad de jubilación y su beneficio del Seguro Social es inferior a la mitad del de su nuevo cónyuge, puede recibir el beneficio del Seguro Social en su registro más un monto adicional para obtener hasta la mitad del beneficio de su nuevo cónyuge. Esto generalmente ocurrirá un año después del matrimonio.

Los beneficios para viudas o viudos no están disponibles para un cónyuge que se vuelva a casar antes de los 60 años. Si se vuelve a casar después de los 60 años (o después de los 50 si está discapacitado), seguirá recibiendo beneficios en función del historial de ingresos de su ex cónyuge.

5. Revisión de los beneficios de Medicaid

Un matrimonio puede afectar los beneficios pagados por Medicaid, un programa de beneficios de salud para personas de bajos ingresos. Medicaid se basa principalmente en los ingresos del hogar, por lo que una persona que recibe beneficios de Medicaid que se casa con alguien con un ingreso más alto podría perder la cobertura. Consulte las reglas de elegibilidad de su estado para conocer cómo un matrimonio podría afectar sus beneficios.

La línea de fondo

Un matrimonio puede afectar todos los aspectos de su vida financiera. Siéntense como pareja para aprender más sobre las situaciones financieras actuales y las metas futuras de cada uno, luego hablen con un abogado. Considere mantener separados la mayoría de los bienes y propiedades para minimizar las complicaciones, especialmente cuando tiene herederos.

Si no realizó un acuerdo prenupcial pero piensa que hubiera sido una buena idea, aún puede crear un acuerdo postnupcial. Si bien un postnup puede considerarse menos válido que un acuerdo prenupcial, algunos documentos legales son mejores que ninguno. Lo más importante, no termine su discusión en el pasillo; mantenga discusiones continuas sobre las finanzas a lo largo de su vida matrimonial, para los más ricos o para los más pobres.