Las 4 mejores alternativas al seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo es un tipo específico de seguro que se vende en los Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido. Este producto de seguro ayuda a las personas a cubrir el costo de la atención a largo plazo más allá de un período predeterminado. El seguro de atención a largo plazo cubre los tipos de atención que no cubre el seguro de salud tradicional, Medicare o Medicaid.

Aquellos que necesitan atención a largo plazo no están necesariamente enfermos de la manera en que las personas pueden pensar. En cambio, generalmente no pueden realizar actividades básicas de la vida diaria. Estas actividades incluyen comer, bañarse, caminar y vestirse.

Si bien las personas que necesitan atención a largo plazo se consideran ancianos, esto no es exclusivamente así; Aunque aproximadamente el 70% de las personas mayores de 65 años requieren atención a largo plazo, aproximadamente el 40% de todas las personas que reciben atención a largo plazo tienen entre 18 y 64 años.

Si bien la atención a largo plazo cubre a personas con una variedad de problemas de diferentes grupos de edad y antecedentes, puede que no sea la mejor opción de seguro para algunas personas. Las primas de seguro de cuidado a largo plazo han aumentado constantemente durante varios años. Incluso con estas primas más altas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro están rechazando a los solicitantes después de profundizar en sus historiales de salud. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar otras opciones de cobertura de atención a largo plazo. Las siguientes son cuatro alternativas al seguro de atención a largo plazo que brindan una buena cobertura para quienes necesitan atención a largo plazo.

1. Seguro de atención a corto plazo

El seguro de atención a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que ofrece entre $ 50 y $ 300 por día de cobertura de atención a largo plazo durante 180 a 360 días. Dado que no existe un compromiso a largo plazo para las compañías de seguros, las primas suelen ser inferiores a la cobertura tradicional de atención a largo plazo.

Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados por un seguro de atención a corto plazo. Este tipo de pólizas tienen períodos de espera cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para aquellos que lo necesitan.

Con el seguro de cuidado a corto plazo, los beneficios normalmente se restablecen. Esto significa que si alguien presenta un reclamo pero luego se recupera antes de recibir el beneficio completo, es posible presentar otro reclamo en el futuro y recibir cobertura. Los menores de 85 años normalmente son elegibles para este tipo de cobertura.

Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes son rechazados por un seguro de atención a largo plazo, la brevedad de la cobertura de seguro lo convierte en una solución a corto plazo para la cobertura de atención a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación poshospitalaria por hasta 20 días, lo que hace posible cubrir la atención a largo plazo durante más de un año si se contrata un seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.

2. Seguro de cuidados críticos o enfermedades críticas

Los seguros de cuidados críticos y enfermedades críticas son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos en efectivo a tanto alzado a las personas diagnosticadas con cáncer, accidente cerebrovascular, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales compañías, ofrecen seguro de cuidados críticos y enfermedades críticas con beneficios diarios o mensuales para rehabilitación hospitalaria y atención continua.

Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales de Guarantee Trust Life Insurance Co. pueden durar hasta dos años. Dejando de lado los beneficios diarios y mensuales, los seguros de cuidados críticos y de enfermedades críticas suelen ser menos costosos que los seguros de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años está buscando cubrir atención a largo plazo, puede recibir un pago global de $ 50, 000 de un seguro de cuidados críticos o de enfermedades críticas por tan solo $ 100 al mes.

Incluso una estructura de seguro de beneficios mensuales comprada a través de Garantía Trust Life Insurance Co. puede dar a alguien que necesite atención a largo plazo hasta $ 2, 000 por mes durante dos años, y solo cuesta alrededor de $ 110 por mes.

Desafortunadamente, las personas que buscan cobertura de atención a largo plazo a través de un seguro de atención crítica o de enfermedades críticas no pueden recibir cobertura si el problema es de un diagnóstico anterior. En cambio, la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y previamente desconocida.

3. Anualidades con corredores de cuidado a largo plazo

Para las personas que son rechazadas por los proveedores tradicionales de seguros de cuidado a largo plazo, es posible obtener una anualidad con los corredores de cuidado a largo plazo. Gracias a los cambios del Servicio de Impuestos Internos (IRS), el dinero invertido en una anualidad con una cláusula adicional de cuidado a largo plazo se puede usar libre de impuestos para pagar el cuidado a largo plazo según se define en el contrato. Esto le da a una persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.

La suscripción médica para este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, dando mayor libertad en la forma en que las personas usan los beneficios de la atención. Si resulta que no se necesita atención a largo plazo, es posible canjear el valor acumulado de la anualidad. Al fallecer el propietario de la anualidad, sus herederos recaudan los fondos, menos los retiros por atención a largo plazo.

Sin embargo, las anualidades deben comprarse por adelantado, lo que requiere un gran pago por adelantado a cambio del flujo de caja mensual durante un período definido. Las anualidades como estas tienen primas iniciales mínimas de $ 50, 000, y el dinero normalmente está bloqueado durante cinco a 10 años.

4. Anualidades diferidas para después de la jubilación

La atención a largo plazo puede planificarse previamente mediante el uso de una anualidad fija diferida. Si las personas tienen en cuenta que tienen un 70% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo después de la jubilación, es inteligente protegerse contra los costos futuros al depositar dinero antes de la jubilación a cambio de una promesa de que una aseguradora pagará sumas mensuales a partir de un período específico. se alcanza la edad.

Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $ 100, 000 de New York Life Insurance. Cuando esa persona cumple 70 años, recibe un pago mensual de $ 1, 000, o aproximadamente un 12% anual del capital inicial.

Este tipo de anualidad difiere de una anualidad con una cláusula de cuidado a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para el cuidado a largo plazo. En cambio, esta opción puede usarse como tranquilidad de que si se necesita atención a largo plazo después de la jubilación, se reserva un flujo de efectivo mensual para pagar los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ninguna atención a largo plazo necesaria antes de la jubilación.