¿Por qué las personas con un buen seguro de salud se endeudan?

Los expertos en finanzas personales siempre le dicen que debe tener un seguro de salud para evitar una catástrofe financiera. Y no nos equivocamos: el seguro de salud guarda más dinero en su bolsillo y le da acceso a una mejor atención, en comparación con quedarse sin seguro. (Consulte Cómo el seguro de salud ayuda a administrar el riesgo financiero ).

Pero nuestro consejo simple ignora un problema terrible: muchas personas que tienen seguro de salud, un buen seguro de salud, aún se encuentran en deuda médica. De hecho, "la mayoría de las personas que tienen dificultades para pagar las facturas médicas tienen seguro médico", informa la Kaiser Family Foundation (KFF). Y un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor mostró que 43 millones de estadounidenses tienen facturas médicas vencidas en sus informes de crédito, con la mitad de todas las deudas vencidas en informes de crédito provenientes de facturas médicas.

Definición de seguro de salud "bueno"

¿Qué hace que una póliza de seguro de salud sea buena? No hay una respuesta universal.

Una buena póliza de seguro médico para usted podría ser terrible para su mejor amigo o para el tipo que se sienta en el cubículo junto a usted en el trabajo. Es posible que tenga una afección de salud crónica, por ejemplo, que hace que una póliza con un deducible bajo, una red amplia y un coseguro de 90/10 valga las altas primas mensuales.

Su compañero de trabajo podría ser un ciclista semiprofesional que no ha tenido ni un resfriado en los últimos cinco años; la póliza ideal para él solicita las primas mensuales más bajas posibles mientras brinda una cobertura catastrófica si debe obtener, por ejemplo, un diagnóstico de cáncer. (Consulte ¿Es seguro de salud catastrófico adecuado para usted? )

Así que supongamos que tiene una política que es buena para usted. ¿Cómo podría terminar con toneladas de deudas médicas?

Carga de facturas médicas a tarjetas de crédito

El estudio de la deuda de la tarjeta de crédito doméstica estadounidense de NerdWallet de 2017 descubrió que en la última década, el ingreso medio de la familia creció un 20%, mientras que los costos médicos aumentaron un 34%, más que cualquier otra categoría importante de gastos.

De hecho, casi un tercio de los estadounidenses informaron tener problemas para pagar las facturas médicas en una encuesta KFF 2016–17, y NerdWallet estima que casi 27 millones de estadounidenses podrían estar poniendo facturas médicas en tarjetas de crédito. Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden hacer que la deuda médica crezca rápidamente y que sea más difícil pagarla.

Saltarse chequeos y cortar esquinas

Con precios ocultos y altísimos, sin mencionar los horarios ocupados y una aversión general a los médicos y hospitales, muchas personas deciden reducir los costos de la atención médica. No toman sus medicamentos según lo prescrito, lo que significa que pueden no mejorar o no mantener bajo control una afección crónica. Se saltan los chequeos anuales y no detectan problemas mientras son menores y económicos de tratar. Luego terminan con problemas más grandes y más caros que no pueden ignorar y están atrapados pagando facturas enormes. (Consulte 20 formas de ahorrar en facturas médicas ).

Conseguir un diagnóstico médico serio

Las malas noticias de un diagnóstico médico negativo pueden ser solo el comienzo de sus problemas. Digamos que tiene 29 años y tiene un deducible anual de $ 7, 150, el más alto permitido para 2017. Tiene un coseguro dentro de la red del 80% y un coseguro fuera de la red del 50%.

Cuando comience a recibir facturas por visitas al médico, exámenes, recetas y tratamientos, los primeros $ 7, 150 de ese monto saldrán directamente de su bolsillo.

Su desembolso máximo anual (gracias a Dios) también es de $ 7, 150 para los planes de mercado en 2017, gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Si tiene un plan familiar, el desembolso máximo es de $ 14, 300 menos manejables. Si tiene un plan de empleador, sus límites pueden diferir.

Es probable que su tratamiento no se ajuste perfectamente en un solo año calendario. Cuando llegue el año nuevo, tendrá que pagar ese deducible y volver a subir hasta el desembolso máximo. En ese momento, es posible que haya cambiado a un plan de deducible más bajo, lo que ayudará, pero se verá compensado de alguna manera por las primas más altas que pagará por ese plan.

Kevin Gallegos es vicepresidente de operaciones de Phoenix para Freedom Financial Network, una familia de compañías que capacita a las personas para mejorar sus finanzas. Compartió la historia de uno de los clientes de la compañía, una pareja de jubilados en el área de Dallas que estaban en Medicare y tenían un seguro complementario cuando el esposo fue diagnosticado con cáncer. Ninguno de los planes de seguro pagó en su totalidad por el tratamiento que le recetaron.

"Su costo era de cerca de $ 1, 000 cada mes", dice Gallegos. “Durante un par de años, combinados con otros gastos relacionados con la salud que no estaban cubiertos, tenían una deuda de $ 30, 000 cuando falleció. Desde entonces, la esposa se mudó a la zona rural de Nebraska, donde los costos de vida son más bajos y puede vivir en una casa propiedad de un pariente ”.

Jeff Finn es socio de Dynamic Worksite Solutions, en Katy, Texas, y ofrece programas de beneficios personalizados para empresas y corredores. Él dice que cuando se trata de tratamiento contra el cáncer, generalmente son tratamientos experimentales que no serán cubiertos. Los tratamientos tradicionales y aprobados por la FDA estarán cubiertos, pero algunos pueden tener límites anuales.

Pagar costos ocultos

Como se discutió anteriormente, los desembolsos máximos anuales pueden mantener bajos sus gastos de salud en un año cuando necesita mucha atención.

Pero los máximos fuera de la red pueden ser significativamente más altos que los dentro de la red. Su máximo de bolsillo para la atención fuera de la red podría ser el doble de su atención dentro de la red.

E intente por todos los medios asegurarse de que solo reciba atención dentro de la red, es fácil recibir una factura fuera de la red. Es posible que se someta a una cirugía en su hospital local de la red, pero reciba una factura de un cirujano asistente fuera de la red. Puede visitar a su médico de atención primaria dentro de la red pero recibir una factura fuera de la red del laboratorio que utilizó para su análisis de sangre. (Consulte 3 Grandes costos médicos y Cómo protegerse contra ellos ). O puede que tenga una afección poco frecuente y necesite consultar a un especialista fuera de la red que tenga experiencia en el tratamiento.

Si tiene problemas con facturas enormes que no esperaba, un defensor de facturación médica puede ayudarlo. Ruth Linden, fundadora y presidenta de Tree of Life Health Advocates en San Francisco, dijo que recientemente negoció en nombre de un cliente sin trabajo en Texas para reducir a la mitad una gran factura de terapia física no pagada y establecer un pago manejable plan.

Además, Gallegos señala que muchas políticas limitan el número de visitas de fisioterapia por año calendario, pero el médico puede recomendar más que ese número para que el paciente vuelva a funcionar por completo. Sin embargo, cualquier visita que supere el límite de la póliza saldrá del bolsillo del paciente.

Luego hay otro conjunto de costos ocultos: si necesita tratamientos frecuentes para una afección de salud, sus costos de transporte aumentarán. Sus costos de cuidado infantil también pueden aumentar y sus ingresos pueden disminuir si su enfermedad interfiere con el trabajo. Si has estado cuidando a un padre anciano, es posible que tengas que pagarle a alguien para que cuide a mamá o papá. Es posible que deba contratar a un asistente de salud en el hogar para su propia atención. Si está demasiado cansado para cocinar, su factura de alimentos podría aumentar. Si está demasiado cansado para limpiar, es posible que se encuentre contratando a un ama de llaves.

Otros costos ocultos que Finn señaló son los viajes a instalaciones especializadas, alojamiento e ingresos perdidos para un cónyuge o pareja de apoyo.

Encontrar precios opacos

Puede tener un buen seguro de salud y aun así terminar en deudas médicas cuando los proveedores no pueden o no le darán precios antes de que acepte procedimientos potencialmente costosos pero necesarios.

Supongamos que se corta el dedo en un accidente de cocina. Visitas la sala de emergencias por puntos. ¿Quién sabe cuánto será la factura hasta que la reciba por correo al menos un mes después? Buena suerte pidiéndole a alguien en la recepción que le dé un estimado de costos cuando se registre, porque no saben qué procedimientos necesitará hasta que un médico o una enfermera lo atiendan, momento en el que al menos habrá incurrido en una factura. para una visita a la sala de emergencias. La visita a la sala de emergencias por sí sola podría costar entre $ 533 y $ 3, 000, según los hallazgos preliminares de un estudio de Vox.

Visitar la sala de emergencias puede ser un error en algunas circunstancias.

"La sala de emergencias es excelente para emergencias que ponen en peligro la vida", dice Fox. “Pero un centro de atención de urgencia puede tratar la mayoría de las enfermedades, quemaduras, esguinces y algunas fracturas a un costo menor. Para situaciones como gripe o estreptococo, una clínica minorista o de atención de urgencia puede ofrecer atención rápida a bajo costo. Muchas de estas clínicas aceptan seguro de salud ".

¿Qué sucede unos días después de que te cosen en la sala de emergencias? Supongamos que visita a un especialista sobre el dolor y el entumecimiento de los nervios y se entera de que necesita una cirugía de mano para reparar el nervio que cortó. Parece que el hospital donde se someterá a la cirugía no puede decirle por adelantado cuánto costará.

Finn dice que el precio médico es muy opaco porque los proveedores y las compañías de seguros lo tienen configurado de esa manera. Tienen acuerdos de confidencialidad para que ninguna de las partes pueda revelar las tarifas facturadas por el proveedor o los descuentos de la compañía de seguros sobre esas tarifas. Los consumidores tampoco pueden obtener una respuesta directa sobre los costos porque el proveedor necesita saber quién es la compañía de seguros y cómo está diseñado el plan específico en términos de deducibles y coseguros. Y los pacientes generalmente tratan con múltiples proveedores para un procedimiento, como un hospital o centro quirúrgico, el cirujano, el anestesista y otros.

A veces, el precio es opaco porque los médicos no saben qué servicios necesitará antes de recibir atención, de manera similar a cómo un mecánico puede no saber cuánto costará arreglar su automóvil hasta que comience a realizar diagnósticos, dice Sean McSweeney, fundador y presidente. de Apache Health, una compañía de facturación médica que atiende consultorios médicos, instalaciones de pruebas de diagnóstico, hospitales y centros de cirugía en todo el país. Cuando se trata de precios de cirugía, debería ser más fácil obtener los precios por adelantado. "La mayoría de los grupos de cirugía son expertos en obtener autorizaciones previas antes de la cirugía, que incluyen los códigos de CPT que solicitan que se paguen", dice.

Los códigos CPT son los números de facturación de cinco dígitos desarrollados por la Asociación Médica Americana que se asignan a cada servicio médico que recibe un paciente. Las aseguradoras usan estos números para determinar las tasas de reembolso. Todas las prácticas de atención médica utilizan los mismos códigos CPT.

Para conocer el costo de un procedimiento por adelantado, Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief, una compañía con sede en Phoenix que ha ayudado a 450, 000 estadounidenses a salir de la deuda, sugiere preguntar por el gerente de facturación y / o el coordinador de cirugía. Estas posiciones tienen diferentes títulos en diferentes prácticas, por lo que puede tomar un poco de trabajo conectarse con la persona adecuada, señala, y agrega: "También puede valer la pena tomarse el tiempo y el esfuerzo para obtener una segunda opinión sobre el costo y cuidado."

La línea de fondo

Estas son solo algunas de las razones por las cuales las personas con un buen seguro de salud pueden tener deudas médicas. La mala suerte, los reclamos denegados, las recetas que no figuran en el formulario, las enormes discrepancias de costos de una instalación a otra, las condiciones crónicas y el precio astronómico de las primas de COBRA cuando te despiden también pueden contribuir. Incluso con la conciencia de estos problemas en nuestro sistema de salud actual, es posible que no pueda evitar las deudas médicas. Pero saber cuántas personas se encuentran en esta situación puede brindarle información que lo ayude al menos a reducir el alcance de la deuda médica si alguna vez le sucede.

Finn dice que para alguien decidido a no tener deudas, incluso la mejor planificación no lo cubrirá todo, especialmente en situaciones de emergencia. Pero lo mejor que puede hacer es ser un consumidor educado y cuidarse.

"Como consumidores educados sabrán qué preguntas hacer y cómo obtener la atención de menor costo y de mayor calidad posible", dice Finn. "Simplemente cuidándose a sí mismos, no solo reducen la cantidad de atención médica que necesitarán a lo largo de su vida, sino que cuando necesitan atención, es probable que la gravedad se reduzca considerablemente".

(Para obtener más información, consulte Cuando el seguro de salud no cubre sus facturas y Qué hacer cuando no puede pagar sus deudas médicas).