Primero debe pagar estos tipos de deudas

Hay pocas cosas tan desalentadoras como encontrarse bajo una enorme deuda. Desafortunadamente, esa es una experiencia que tienen muchos consumidores, ya sea maximizar las tarjetas de crédito o financiar un nuevo hogar. Entonces, si tiene unos dólares adicionales en su cuenta bancaria, debe usarlos para pagar sus préstamos antes de lo programado, ¿verdad?

En realidad, elegir eliminar su deuda no es tan claro. Aunque algunos préstamos son inherentemente tóxicos para la situación financiera de uno, otras formas de crédito son relativamente benignas. Cuando considera las formas alternativas en las que puede gastar su exceso de efectivo, podría ser más perjudicial que beneficios usarlo para pagar más que su mínimo mensual.

Para llevar clave

• Si tiene varios préstamos o deudas que pagar, decidir cuáles pagar primero puede ser una tarea difícil.
• Trate de priorizar las deudas de alto interés, así como las que más impactarán negativamente su puntaje de crédito si se atrasa.
• Esta priorización basada en métricas objetivas puede ser difícil ya que las personas se apegan emocionalmente a pagar ciertos tipos de deudas más benignas, como una hipoteca de la casa o un préstamo estudiantil primero.

Deudas para eliminar ahora

Algunos tipos de deuda deben eliminarse lo más rápido posible. La matemática es radicalmente diferente cuando se observa la deuda de la tarjeta de crédito, que para muchos consumidores tiene una tasa de interés de dos dígitos. La mejor estrategia para los saldos de las tarjetas de crédito es deshacerse de ellos lo más rápido posible.

Además de librarse de un cargo de gran interés, deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito también mejorará su puntaje de crédito. Aproximadamente un tercio de su puntaje FICO tan importante está vinculado a la cantidad que le debe a los acreedores, y los saldos de las tarjetas de crédito rotativas se ponderan en su contra aún más que otros tipos de deuda.

Al reducir su “índice de utilización de crédito”, cuánto debe en relación con su crédito disponible, puede aumentar su puntaje y mejorar sus posibilidades de obtener los préstamos que realmente necesita. Una buena regla general es pedir prestado no más del 30 por ciento de su línea de crédito total.

Otra forma de crédito que puede dañar sus finanzas es un préstamo para auto. Si bien la tasa de interés en estos es bastante baja en estos días, es la duración de estos préstamos lo que puede ser una preocupación. Según Experian Automotive, el préstamo promedio para automóviles dura casi seis años. Eso está más allá del período de garantía básico para la mayoría de los fabricantes, por lo que podría estar en hielo si algo le sucede a su vehículo y aún tiene un saldo de préstamo. Por lo tanto, es una buena idea retirar esa deuda automotriz mientras aún está en garantía.

Deudas para pagar más tarde

¿Qué tipos de deuda son mejores para pagar después? La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que los préstamos e hipotecas para estudiantes pertenecen a esta categoría.

Esto se debe en parte a que algunas hipotecas conllevan una multa por pago anticipado si retira el préstamo antes de tiempo. Pero tal vez una consideración aún mayor es cuán baratos son estos préstamos en comparación con otras formas de deuda. Eso es especialmente cierto en un entorno de baja tasa de interés.

Muchos propietarios hoy pagan entre el cuatro y el cinco por ciento de su hipoteca. Muchos préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios actualmente cobran una tasa similar, del 4, 45 por ciento. Esas tasas son aún más baratas si considera que los intereses de estos dos préstamos son generalmente deducibles de impuestos.

Supongamos que tiene una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija del cuatro por ciento. Incluso si no tiene ningún otro préstamo con una tasa de interés más alta, es posible que no desee pagar más del monto mínimo adeudado cada mes.

¿Por qué? Porque sus dólares adicionales podrían utilizarse mejor. Los economistas se refieren a esto como un "costo de oportunidad". Incluso si está en el lado extremadamente conservador, invertir ese dinero en una cartera diversificada le brinda una muy buena posibilidad de obtener más del cuatro por ciento.

El rendimiento anual promedio de las acciones de EE. UU. A lo largo del tiempo ha sido aproximadamente del diez por ciento. Aquí es donde debemos recordar el viejo adagio: el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros. Y ciertamente las acciones pueden experimentar volatilidad a corto plazo. Pero el punto es que con el tiempo el mercado ha mostrado una tendencia a retornar más del cuatro por ciento durante el largo plazo.

Si invierte su dinero extra en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como un 401 (k) o un IRA tradicional, el beneficio de invertir su dinero adicional es aún mayor. Esto se debe a que puede deducir sus contribuciones a estas cuentas de su ingreso imponible. Cuando aceleras los pagos de préstamos estudiantiles e hipotecas, estás haciendo lo contrario; está usando dólares después de impuestos para reducir los intereses deducibles de impuestos.

Entonces, si bien puede haber un beneficio emocional al deshacerse de estos préstamos, a menudo no tiene sentido desde un punto de vista puramente matemático.

Considere crear un fondo de emergencia

Si bien el pago de préstamos con altas tasas de interés es un objetivo importante, no necesariamente debe ser su prioridad número uno. Muchos planificadores financieros sugieren que su primer objetivo debería ser crear un fondo de emergencia que pueda cubrir entre tres y seis meses de gastos.

También es aconsejable evitar pagar por adelantado sus préstamos a expensas de una cuenta de jubilación. Excepto por circunstancias específicas, tomar fondos de su 401 (k) antes provocará una penalización costosa del diez por ciento en todo el retiro.

Renunciar a las contribuciones al plan de jubilación de su empleador puede ser igual de peligroso, especialmente si ofrece una contribución equivalente. Digamos que su empresa ofrece una coincidencia de 50 centavos por cada dólar que deposita en la cuenta, hasta el tres por ciento de su salario. Hasta que llegue al partido, por cada dólar que paga a un prestamista en lugar de su 401 (k), esencialmente está desperdiciando un tercio de su posible inversión (50 centavos de la contribución total de $ 1.50). Solo después de haber contribuido lo suficiente como para aprovechar todos los fondos equivalentes disponibles, debe pagar más que el pago mínimo mensual, incluso en deudas de tarjetas de crédito.

La línea de fondo

Hay ciertos tipos de deuda que debe erradicar tan pronto como sea posible (excepto a expensas de que el empleador iguale las cuentas de jubilación con ventajas impositivas). Pero con los préstamos con tasas de interés bajas, incluidos los préstamos estudiantiles e hipotecas, normalmente es mejor desviar el dinero extra a una cuenta de inversión con ventajas impositivas.

Si le sobra lo suficiente para maximizar sus contribuciones anuales permitidas para una cuenta IRA y 401 (k), cualquier efectivo adicional más allá de esa cantidad debe ir a una cuenta de inversión regular en lugar de pagar préstamos a bajo interés. Ganarás más al final.