Riesgos hipotecarios inversos
Las hipotecas inversas son una forma para que los propietarios de más edad obtengan un ingreso (ya sea en cuotas o en una suma global) contra el capital acumulado en sus hogares. Para muchas personas de la tercera edad que necesitan fondos para vivir, es una bendición, pero hay algunas dificultades en el proceso que cualquier persona que lo considere debe reflexionar. Descubra lo que necesita saber antes de lanzarse.
Contenido
- Cuidado con los altos costos
- Sus hijos podrían no heredar el hogar familiar
- Las hipotecas inversas pueden afectar los beneficios de Medicaid
- Otros peligros potenciales
Cuidado con los altos costos
La mayoría de las hipotecas inversas, conocidas como hipotecas de conversión de capital (HECM), están aseguradas por el gobierno federal y están disponibles a través de prestamistas de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas inversas vienen con una variedad de tarifas. Algunos se pagan por adelantado, como la tarifa de tasación o la tarifa de informe de crédito; otros se pagan con el tiempo, como la prima de su seguro hipotecario o su tarifa de servicio. Aquí hay un vistazo a los costos que pueden reducir los ingresos que recibirá de una hipoteca inversa.
1. Cargos de terceros: los costos de cierre de terceros pueden incluir una evaluación (el precio promedio es de $ 450, pero puede ser mucho mayor dependiendo de la ubicación), búsqueda de títulos (varía según el monto del préstamo y la región), seguros, encuestas, inspecciones, tarifas de registro, impuestos hipotecarios, verificación de crédito, inspección de plagas (alrededor de $ 100), tarifa de certificación de inundación ($ 20- $ 30) y otras tarifas.
2. Cargo de originación : este cargo compensa al prestamista por procesar su préstamo HECM. Las tarifas varían de prestamista a prestamista, pero están limitadas por la FHA. Para las viviendas que tienen un valor de $ 125, 000 o menos, la tarifa de inicio tiene un límite de $ 2, 500. Para las viviendas que tienen un valor superior a $ 125, 000, el prestamista puede cobrar hasta el 2% de los primeros $ 200, 000 y 1% sobre el valor de la casa superior a $ 200, 000, por un máximo de $ 6, 000.
3. Prima del seguro hipotecario : también incurrirá en un costo por el seguro hipotecario de la FHA. El seguro hipotecario garantiza que recibirá los anticipos de préstamos esperados. Puede financiar la prima del seguro hipotecario (MIP) como parte de su préstamo.
4. Cargo por servicio : los prestamistas o sus agentes brindan servicio durante toda la vida del HECM. El servicio incluye enviarle extractos de cuenta, desembolsar los ingresos del préstamo y asegurarse de cumplir con los requisitos del préstamo, como pagar impuestos sobre bienes inmuebles y primas de seguros contra riesgos. Los prestamistas pueden cobrar una tarifa de servicio mensual de no más de $ 30 si el préstamo tiene una tasa de interés de ajuste anual o tiene una tasa de interés fija, y no más de $ 35 si la tasa de interés se ajusta mensualmente. Al cierre del préstamo, el prestamista aparta la tarifa de servicio y deduce la tarifa de sus fondos disponibles. Cada mes, la tarifa de servicio mensual se agrega al saldo de su préstamo. Los prestamistas también pueden elegir incluir la tarifa de servicio en la tasa de interés de la hipoteca.
Dados los costos iniciales sustanciales asociados con el proceso, los propietarios de viviendas que necesitan liquidez que estén considerando vender sus casas en los próximos años probablemente estarían mejor solicitando una línea de crédito más tradicional, un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal. ¿Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria? detalla los pasos de decisión a tomar.
Sus hijos podrían no heredar el hogar familiar
Los padres a menudo quieren pasar el hogar familiar a la próxima generación. Sin embargo, cuando se saca una hipoteca inversa, aunque la institución de crédito no se adjudica el título de la vivienda, el acreedor hipotecario tiene la obligación de pagar el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo. En muchos casos, ese reembolso se realiza vendiendo la casa y luego entregando las ganancias (o una parte de ellas) al banco.
Como una posible solución alternativa para evitar la venta de la casa familiar, algunas familias suscribirán una póliza de seguro para el propietario y harán que un hijo adulto o la institución de crédito sea el beneficiario. Con esta estrategia, el banco puede ser reembolsado sin tener que vender la propiedad en caso de fallecimiento del propietario. Considere consultar con un agente de seguros para determinar la mejor manera de asegurar que los ingresos de dicha póliza sean suficientes para satisfacer el préstamo pendiente.
Las hipotecas inversas pueden afectar los beneficios de Medicaid
Las instituciones de crédito se apresuran a decir que obtener una hipoteca inversa no afectará los pagos de Medicaid, pero para que esto sea cierto, el préstamo debe estructurarse con mucho cuidado. Un pago de suma global, por ejemplo, contará como un activo que necesitaría gastar antes de ser elegible para los pagos de Medicaid.
Sin embargo, de acuerdo con LongTermCare.gov, del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., "Siempre y cuando gaste los pagos que recibe en el mes en que los recibe, el dinero no está sujeto a impuestos y no cuenta para el ingreso ni afecta a las redes sociales Seguridad o beneficios de Medicare ". Dichos pagos también "no cuentan como ingresos para la elegibilidad de Medicaid".
LongTermCare.gov también señala que si los recursos líquidos totales son más de $ 2, 000 para un individuo o $ 3, 000 para una pareja, esto podría hacer que alguien no sea elegible para Medicaid. Sin embargo, si recibe pagos mensuales que gasta en sus gastos continuos y no acumula ahorros, puede estar bien. Para obtener detalles sobre cómo elegir cómo recibir los ingresos de una hipoteca inversa, consulte Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa.
Las personas que actualmente reciben, o que anticipan recibir, Medicaid deben consultar a un contador y a un asesor financiero para asegurarse de estar al tanto de todas las posibles ramificaciones de obtener una hipoteca inversa.
Otros peligros potenciales
Si bien la institución de crédito no puede ir tras sus herederos por dinero, ni tiene derecho a tomar más del valor de tasación de su casa, hay varios elementos que generalmente se encuentran en la letra pequeña de estos contratos que pueden hacer sonar las alarmas.
Podría verse obligado a vender. Algunas hipotecas inversas tienen cláusulas que establecen que el préstamo debe pagarse si el último prestatario sobreviviente se muda permanentemente de la casa. Esto plantea la preocupación de que podría (hipotéticamente) estar en el hospital recibiendo tratamiento por una afección médica y ser dado de alta para descubrir que su casa está en ejecución hipotecaria. De hecho, tendría que haber vivido en otro lugar (como un hogar de ancianos o un centro de vida asistida) durante más de 12 meses consecutivos, una situación que cuenta como un "traslado permanente" y puede provocar el requisito de vender su hogar.
Usted es responsable de otros pagos. Debido a que los propietarios siguen siendo responsables de todos los impuestos, el seguro y el mantenimiento de la casa, la falta de pago de impuestos o el mantenimiento de un seguro adecuado podría hacer que se solicite el préstamo.
Puede obtener menos de lo que esperaba. Tenga en cuenta que la propiedad está sujeta a una tasación. Entonces, si bien es posible que haya depositado grandes sumas de dinero en su hogar a lo largo de los años, existe la posibilidad de que valga menos de lo que pagó por él. Como resultado, los ingresos que recibe como parte del proceso de hipoteca inversa pueden ser menores de lo que esperaba.
La línea de fondo
Las hipotecas inversas son una excelente manera para que las personas aprovechen el capital de sus hogares, ya sea en cuotas o en una suma global. Sin embargo, es fundamental estar al tanto de las posibles desventajas antes de celebrar dicho acuerdo. (Para obtener más información, consulte 5 Señales de que una hipoteca inversa es una mala idea).
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