¿Qué hacen los asesores financieros?

Tal vez se pregunte qué hace un asesor financiero con su dinero y cómo este profesional decide las mejores inversiones y el curso de acción para usted. Este artículo desglosa exactamente lo que hace un asesor financiero. Comprenderá el proceso de asesoramiento y cómo un asesor selecciona las inversiones apropiadas para usted.

Para llevar clave

• Un asesor financiero a menudo es responsable de más que solo ejecutar operaciones en el mercado en nombre de sus clientes.
• Los asesores utilizan su conocimiento y experiencia para construir planes financieros personalizados que tengan como objetivo lograr los objetivos financieros de los clientes.
• Estos planes incluyen no solo inversiones, sino también estrategias de ahorro, presupuesto, seguros e impuestos.
• Los asesores también se comunican regularmente con sus clientes para reevaluar su situación actual y sus metas futuras y planificar en consecuencia.

Aproveche al máximo su asesor financiero

Los muchos roles de un asesor financiero

Un asesor financiero es su socio de planificación. Digamos que quiere jubilarse en 20 años o enviar a su hijo a una universidad privada en 10 años. Para lograr sus objetivos, es posible que necesite un profesional calificado con las licencias adecuadas para ayudar a hacer realidad estos planes, y ahí es donde entra un asesor financiero.

Juntos, usted y su asesor abordarán muchos temas, incluida la cantidad de dinero que debe ahorrar, los tipos de cuentas que necesita, los tipos de seguro que debe tener (incluidos los cuidados a largo plazo, la vida a término y la discapacidad) y los bienes y planificación fiscal

El asesor financiero también es un educador. Parte de la tarea del asesor es ayudarlo a comprender lo que implica cumplir con sus objetivos futuros. El proceso educativo puede incluir ayuda detallada con temas financieros. Al comienzo de su relación, esos temas podrían ser el presupuesto y el ahorro. A medida que avance en su conocimiento, el asesor lo ayudará a comprender asuntos complejos de inversión, seguros e impuestos.

El primer paso en el proceso de asesoramiento financiero es comprender su salud financiera. No puede planificar adecuadamente el futuro sin saber cuál es su posición actual. Por lo general, se le pedirá que complete un cuestionario detallado por escrito. Sus respuestas ayudan al asesor a comprender su situación y a asegurarse de que no pase por alto ninguna información importante.

El cuestionario financiero

El asesor trabaja con usted para obtener una imagen completa de sus activos, pasivos, ingresos y gastos. En el cuestionario, también indicará las pensiones futuras y las fuentes de ingresos, las necesidades de jubilación del proyecto y describirá las obligaciones financieras a largo plazo. En resumen, enumerará todas las inversiones actuales y esperadas, pensiones, obsequios y fuentes de ingresos.

El componente de inversión del cuestionario toca temas más subjetivos, como su tolerancia al riesgo y su capacidad de riesgo. La comprensión del riesgo ayuda al asesor a la hora de determinar su asignación de activos de inversión. También le informará al asesor sus preferencias de inversión.

La evaluación inicial también incluye un examen de otros temas de gestión financiera, tales como problemas de seguros y su situación fiscal. El asesor debe conocer su plan de patrimonio actual (o la falta del mismo), así como otros profesionales de su equipo de planificación, como contadores y abogados. Una vez que usted y el asesor comprendan su posición financiera actual y sus proyecciones futuras, estarán listos para trabajar juntos en un plan para cumplir con sus objetivos financieros y de vida.

Crear el plan financiero

El asesor financiero sintetiza toda esta información inicial en un plan financiero integral que servirá como una hoja de ruta para su futuro financiero. Comienza con un resumen de los hallazgos clave de su cuestionario inicial y resume su situación financiera actual, incluido el patrimonio neto, los activos, los pasivos y el capital líquido o de trabajo. El plan financiero también resume los objetivos que usted y el asesor discutieron.

La sección de análisis de este extenso documento profundiza en varios temas, incluyendo su tolerancia al riesgo, detalles de planificación patrimonial, situación familiar, riesgo de atención a largo plazo y otros asuntos financieros pertinentes presentes y futuros.

Según el patrimonio neto esperado y los ingresos futuros al momento de la jubilación, el plan creará simulaciones de los escenarios de jubilación potencialmente mejores y peores, incluida la posibilidad aterradora de sobrevivir a su dinero, por lo que se pueden tomar medidas para evitar ese resultado. Observará tasas de retiro razonables en la jubilación de los activos de su cartera. Además, si está casado o en una sociedad a largo plazo, el plan considerará los problemas de supervivencia y los escenarios financieros para la pareja sobreviviente.

Después de revisar el plan con el asesor y ajustarlo según sea necesario, estará listo para la acción.

Los asesores planifican los pasos a seguir

Un asesor financiero no es solo alguien que ayuda con las inversiones. Su trabajo es ayudarlo con todos los aspectos de su vida financiera. De hecho, podría trabajar con un asesor financiero sin que ellos administren su cartera o recomienden inversiones.

Sin embargo, para muchas personas, el asesoramiento sobre inversiones es una razón importante para trabajar con un asesor financiero. Si elige esta ruta, esto es lo que puede esperar.

El asesor establecerá una asignación de activos que se ajuste tanto a su tolerancia al riesgo como a su capacidad de riesgo. La asignación de activos es simplemente una rúbrica para determinar qué porcentaje de su cartera financiera total se distribuirá entre varias clases de activos. Una persona con mayor aversión al riesgo tendrá una mayor concentración de bonos del gobierno, certificados de depósito y tenencias del mercado monetario, mientras que una persona que se sienta más cómoda con el riesgo adquirirá más acciones y bonos corporativos y tal vez inversiones inmobiliarias. Su asignación de activos se ajustará a su edad y al tiempo que tenga antes de la jubilación. Cada firma de asesoría financiera actuará de acuerdo con la ley y con la política de inversión de su compañía al comprar y vender activos financieros.

Asesores financieros e inversiones

Es importante para usted, como consumidor, comprender qué recomienda su planificador y por qué. No debe seguir ciegamente las recomendaciones de un asesor; es su dinero, y debe entender cómo se está implementando. Esté atento a las tarifas que está pagando, tanto a su asesor como a los fondos comprados para usted.

Pregúntele a su asesor por qué recomiendan inversiones específicas y si están recibiendo una comisión por venderle esas inversiones. Esté atento a posibles conflictos de intereses.

Una característica común entre las empresas es que los productos financieros se seleccionan para adaptarse al perfil de riesgo del cliente. Tomemos, por ejemplo, un hombre de 50 años que ya acumuló suficiente patrimonio neto para la jubilación y está predominantemente interesado en la preservación del capital. Puede tener una asignación de activos muy conservadora del 45% en activos de acciones (que puede incluir acciones individuales, fondos mutuos y / o ETF) y 55% en activos de renta fija como bonos. Alternativamente, una mujer de 40 años con un patrimonio neto menor y una mayor disposición a asumir más riesgos para construir su cartera financiera puede optar por una asignación de activos del 70% de los activos de acciones, 25% de los activos de renta fija y 5% alternativo inversiones.

Si bien tiene en cuenta la filosofía de inversión de la empresa, su cartera personal se ajustará a sus necesidades en función de lo pronto que necesite el dinero, su horizonte de inversión y sus objetivos presentes y futuros.

Monitoreo financiero regular

Una vez que su plan de inversión esté en su lugar, recibirá declaraciones periódicas de su asesor que lo actualizarán en su cartera. El asesor también organizará reuniones periódicas para revisar sus objetivos y progreso y para responder cualquier pregunta que tenga. Reunirse de forma remota por teléfono o video chat puede ayudar a que esos contactos sucedan con más frecuencia.

Además de las reuniones regulares y continuas, es importante consultar con su asesor financiero cuando anticipa un cambio significativo en su vida que podría afectar su situación financiera, como casarse o divorciarse, agregar un hijo a su familia, comprar o vender un hogar, cambiar de trabajo o ser promovido.

Señales de que puede necesitar un asesor

Cualquiera puede trabajar con un asesor financiero a cualquier edad y en cualquier etapa de la vida. No tiene que tener un alto patrimonio neto; solo tiene que encontrar un asesor adecuado a su situación.

La decisión de solicitar ayuda profesional con su dinero es muy personal, pero cada vez que se sienta abrumado, confundido, estresado o asustado por su situación financiera puede ser un buen momento para buscar un asesor financiero.

También está bien acercarse a uno cuando viene de una posición de fortaleza, pero quiere que alguien se asegure de que está en el camino correcto y le sugiera posibles mejoras a su plan que podrían ayudarlo a lograr sus objetivos de manera más efectiva.

Finalmente, si no tiene el tiempo o el interés para administrar sus finanzas, esa es otra buena razón para contratar a un asesor financiero.

Esas son algunas razones generales por las que podría necesitar la ayuda profesional de un asesor. Aquí hay algunos más específicos.

Ninguno de sus ahorros se invierte o no sabe cómo invertir

Debido a que vivimos en un mundo de inflación, cualquier dinero que guarde en efectivo o en una cuenta de bajo interés disminuye su valor cada año. Invertir es la única forma de hacer que su dinero crezca, y a menos que tenga un ingreso excepcionalmente alto, invertir es la única forma en que la mayoría de las personas tendrá suficiente dinero para jubilarse.

Tiene inversiones, pero pierde dinero constantemente

Incluso los mejores inversores pierden dinero cuando el mercado está caído o cuando toman una decisión que no resulta como esperaban, pero en general, la inversión debería aumentar considerablemente su patrimonio neto. Si no está haciendo eso, contratar a un asesor financiero puede ayudarlo a descubrir lo que está haciendo mal y corregir su curso antes de que sea demasiado tarde.

Usted no tiene un plan de sucesión actual

Un asesor financiero también puede ayudarlo a elaborar un plan patrimonial para asegurarse de que sus activos se manejen de acuerdo con sus deseos después de su muerte. Y si no está debidamente asegurado (o no está seguro de qué seguro necesita), un asesor financiero también puede ayudarlo. De hecho, un asesor financiero que solo paga puede ofrecer una opinión menos parcial que un agente de seguros.

Ayudándote a alcanzar tus metas

Los asesores financieros pueden ayudarlo a invertir y alcanzar sus objetivos a largo plazo de muchas maneras. Aquí hay cinco:

1. Pericia. Los asesores financieros saben más sobre la inversión y la administración del dinero que la mayoría de las personas. Pueden guiarte a mejores elecciones de las que podrías tomar por tu cuenta.
2. Responsabilidad. Los asesores financieros ayudan a mantenerlo encaminado al convencerlo de que no tome decisiones emocionales sobre su dinero, como comprar una acción que se ha disparado o vender todos sus fondos de acciones cuando el mercado cae en picada.
3. Consejo. Está en el nombre: los asesores financieros pueden hacer sugerencias sobre las mejores estrategias a implementar para mejorar sus finanzas, desde qué inversiones hacer hasta qué seguro comprar.
4. Evolución. A medida que cambian las circunstancias de su vida, un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar su plan financiero para que siempre se ajuste a su situación actual.
5. Acción. Muchas personas no toman las medidas que deberían para administrar sus finanzas porque están demasiado ocupadas o demasiado inseguras sobre qué hacer. Trabajar con un asesor financiero significa que otra persona puede manejar aquello para lo que no tiene tiempo y asegurarse de que su dinero se implemente de la mejor manera.

Los costos de un asesor financiero

Una regla propuesta por el Departamento de Trabajo (DOL) habría requerido que todos los profesionales financieros que trabajan con planes de jubilación o que brinden asesoramiento sobre planes de jubilación brinden asesoramiento que sea en el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario), en lugar de simplemente adecuado para el cliente (el estándar de idoneidad). La regla fue aprobada, su implementación se retrasó y luego un tribunal la mató.

Pero en el intervalo de aproximadamente tres años entre la propuesta de la regla del presidente Obama y su eventual muerte, los medios arrojan más luz que antes sobre las diferentes formas en que trabajan los asesores financieros, cómo cobran por sus servicios y cómo podría ser el estándar de idoneidad menos útil para los consumidores que el estándar fiduciario. Algunos asesores financieros decidieron pasar voluntariamente a un estándar fiduciario o promover más fuertemente que ya operaban bajo ese estándar. Otros, como los planificadores financieros certificados ™, ya se adhirieron a este estándar. Pero incluso bajo la regla del DOL, el estándar fiduciario no se hubiera aplicado a los consejos de no jubilación, un estándar que seguramente causará confusión.

Según el estándar de idoneidad, los asesores financieros trabajan a comisión por los productos que venden a los clientes. Esto significa que el cliente nunca puede recibir una factura del asesor financiero. Por otro lado, podrían terminar con productos financieros que cobran tarifas más altas que otras en el mercado, pero le pagan al asesor una alta comisión por poner a los clientes en ellos.

Según el estándar fiduciario, los asesores cobran a los clientes por hora o como porcentaje de los activos bajo administración. Una tarifa porcentual típica es del 1%, mientras que una tarifa por hora típica por asesoramiento financiero oscila entre $ 120 y $ 300. Las tarifas varían según la ubicación y la experiencia del asesor. Algunos asesores pueden ofrecer tarifas más bajas para ayudar a los clientes que recién comienzan con la planificación financiera y no pueden pagar mucho. Una consulta inicial es a menudo gratuita y brinda una oportunidad tanto para el cliente como para el asesor para ver si son adecuados el uno para el otro.

Los asesores financieros también pueden ganar una combinación de tarifas y comisiones. Un asesor financiero basado en honorarios no es lo mismo que un asesor financiero solo de honorarios. Un asesor basado en tarifas puede ganar una tarifa por desarrollar un plan financiero para usted, pero aún así ganar una comisión por venderle un determinado producto de seguro o inversión. Un asesor financiero de honorarios no gana comisiones.

La Comisión de Bolsa y Valores propuso su propia regla fiduciaria llamada Mejor Interés de Regulación en abril de 2018. De alguna manera, sería menos estricto de lo que hubiera sido la regla fiduciaria del DOL, y podría abordar las preocupaciones de algunos de los críticos de la regla del DOL. De otra manera, sería más amplio: no se limitaría a las inversiones de jubilación.

Considerando un Robo-Advisor

Un asesor financiero digital, o robo-advisor, es una empresa que utiliza algoritmos informáticos para administrar su dinero en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los robo-advisors no requieren que tengas mucho dinero para comenzar y cuestan menos que los asesores financieros humanos. Los ejemplos incluyen Betterment y Wealthfront. Estos servicios pueden ahorrarle tiempo y eliminar la emoción de invertir.

Pero un robo-advisor no puede hablar con usted sobre la mejor manera de salir de la deuda o financiar la educación de su hijo. Tampoco puede convencerlo de que no venda sus inversiones por miedo cuando debería aferrarse a ellas a largo plazo. Tampoco puede ayudarlo a construir y administrar una cartera de acciones individuales. Los robo advisors suelen invertir el dinero de los clientes en una cartera de ETF y fondos mutuos que proporcionan exposición a acciones y bonos y rastrean un índice de mercado. Y si tiene un problema complejo de patrimonio o de impuestos, necesita el asesoramiento altamente personalizado que solo un humano puede ofrecer (por ahora, de todos modos).

Sin embargo, algunas empresas combinan la inversión de cartera gestionada digitalmente con la opción de interacción humana, a un costo adicional. Uno de esos servicios es el Capital Personal. Algunas personas llaman a estos servicios asesores digitales porque las interacciones ocurren por teléfono o video chat en lugar de en persona; otros usan los términos "robo-advisor" y "asesor digital" como sinónimos.

La línea de fondo

No todos los asesores financieros tienen el mismo nivel de capacitación o le ofrecerán la misma profundidad de servicios. Entonces, cuando contrate a un asesor, primero haga su propia diligencia debida y asegúrese de que el asesor pueda satisfacer sus necesidades de planificación financiera.

Consulte también sus certificaciones y asegúrese de comprender, estar de acuerdo y poder pagar su estructura de tarifas. Además, investigue su historial regulatorio con la agencia reguladora de su estado y con BrokerCheck de FINRA y la base de datos de Divulgación Pública del Asesor de Inversiones de la SEC.

Finalmente, tenga en cuenta que encontrar un asesor que sea el adecuado para su personalidad es clave para desarrollar una relación exitosa a largo plazo. Un asesor puede tener toda la experiencia, las credenciales y las historias de éxito en el mundo, pero si no le gusta alguien, no disfrutará trabajar con él y, como resultado, su plan financiero puede verse afectado.