Definición de crédito conjunto
El crédito conjunto es un crédito emitido a dos o más personas, en función de sus ingresos, activos e historiales crediticios combinados. El crédito conjunto puede emitirse a múltiples individuos u organizaciones. Las partes involucradas comparten la responsabilidad de pagar la deuda.
Desglose del crédito conjunto
Los tipos de crédito conjunto incluyen:
- Co-endeudamiento: en este escenario, se agregaría un nuevo socio completo a una cuenta existente. La parte adicional completó o al menos firmó una solicitud de crédito y ahora comparte privilegios de cobro. Sin embargo, en lugar de ser 50% responsable de la factura, el coprestatario es 100% responsable.
- Co-firma: Al igual que con un coprestatario, una parte adicional se registra para ser responsable del 100% de la factura; sin embargo, el co-firmante no puede acceder a la cuenta de préstamo o crédito. El cofirmante puede o no tener acceso a la información de la cuenta. Si el firmante original incumple con el préstamo o la cuenta, paga con retraso o pierde un pago, este historial negativo podría agregarse al historial de crédito existente de los firmantes.
- Agregar un usuario autorizado: en contraste con un codeudor, un usuario autorizado puede usar el crédito disponible existente en una cuenta pero no tiene ninguna responsabilidad financiera para pagar la deuda. Una parte inicial ya completó la solicitud, obtuvo el crédito y es responsable del reembolso; mientras que un usuario autorizado simplemente recibe privilegios de carga. Agregar usuarios autorizados a una tarjeta de crédito existente puede ayudar a generar crédito, asumiendo pagos oportunos. Por otro lado, un usuario autorizado también puede arruinar el puntaje de crédito de la parte original acumulando deudas. Ocasionalmente, los usuarios autorizados pueden aumentar su propio puntaje de crédito si la parte original usa regularmente y realiza pagos puntuales en la cuenta.
Cuando el crédito conjunto se convierte en una preocupación
Dos o más personas pueden considerar solicitar un crédito conjunto por una gran variedad de razones, que incluyen casarse, firmar conjuntamente una hipoteca y permitir que un niño se convierta en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito existente. Es imperativo revisar todas las partes que solicitan unirse al crédito. La planificación financiera combinada generalmente afectará los puntajes de crédito de todas las partes.
El crédito conjunto puede convertirse en un problema y preocupación en los procedimientos de divorcio. En estos casos, los términos pueden otorgarle a un socio la responsabilidad de ciertas deudas y al otro socio la responsabilidad de otras deudas. También es posible que luego de un proceso de divorcio; los ex socios aún pueden afectar el crédito de los demás.
Los medios para cerrar una cuenta conjunta de tarjeta de crédito pueden ser difíciles, especialmente en el caso de un saldo pendiente. Incluso si un emisor permite que se cierre una tarjeta de crédito, el saldo generalmente debe pagarse según los términos originales. Una posible solución incluye transferir una parte o la totalidad del saldo a una tarjeta de crédito separada.
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