10 pasos para compradores de vivienda por primera vez

Comprar su primera casa puede ser una tarea desalentadora. Pero millones de personas han estado allí antes que tú y han sobrevivido. Si hace su tarea, tendrá la mejor oportunidad posible de encontrar un lugar que pueda pagar por un precio que pueda manejar. La gran sorpresa para muchos principiantes es que necesitan terminar los primeros cinco pasos en esta lista antes de que puedan comenzar a buscar un hogar.

Revise su salud financiera

Antes de hacer clic en las páginas de los listados en línea o enamorarse de la casa de sus sueños, realice una auditoría seria de sus finanzas.

Primero, mira los ahorros. Ni siquiera considere comprar una casa antes de tener una cuenta de ahorro de emergencia con gastos de subsistencia de tres a seis meses. Mire cuánto sobra en sus cuentas de ahorro e inversión que podrían destinarse a un anticipo.

Luego, revise exactamente cuánto está gastando cada mes, y hacia dónde va. Esto le dirá cuánto puede asignar a un pago de hipoteca. "Asegúrese de tener en cuenta cada dólar que gasta en servicios públicos, actividades para niños, alimentos, mantenimiento y pagos de automóviles, ropa, entretenimiento, ahorros para la jubilación, ahorros regulares, artículos varios, etc., para saber cómo y dónde un nuevo pago de hipoteca se ajusta a su presupuesto ", dice Liz Recchia, propietaria / corredora de We Sell Real Estate, LLC, en Phoenix, Arizona, y autora de" ¡AYUDA! ¡No puedo hacer el pago de mi casa!

A medida que investiga vecindarios, tenga en cuenta cómo mudarse cambiaría sus costos de transporte para trabajar. La calculadora de costos de Commute Solutions toma en cuenta el tipo de vehículo de su automóvil junto con los pagos del automóvil, el combustible, las millas recorridas y otros factores para ayudarlo a estimar el costo de un posible viaje.

Verifique los beneficios para los compradores por primera vez

Antes de comenzar a reunirse con prestamistas, es bueno saber qué constituye un buen negocio. Y eso incluye buscar programas especiales que puedan facilitarle la búsqueda de una propiedad que pueda pagar. Lleve esta información con usted cuando comience a buscar una hipoteca.

(Lea Créditos para compradores de vivienda por primera vez para obtener más información sobre estas opciones).

Reunirse con prestamistas

Muchos agentes inmobiliarios no pasarán tiempo con clientes que no han aclarado cuánto pueden gastar. Y en la mayoría de los casos, los vendedores ni siquiera considerarán una oferta que no esté acompañada de una aprobación previa de la hipoteca. Es por eso que si no tiene todo el efectivo, ¿cuántos compradores por primera vez tienen? Su próximo paso es hablar con un prestamista y / o corredor de hipotecas.

Un prestamista o corredor evaluará su puntaje de crédito y la cantidad para la que puede calificar para un préstamo. Él o ella también discutirán sus activos (ahorros, 401 (k), etc.) y deudas, así como también cualquier programa local que pueda estar disponible para asistencia con el pago inicial. Ahí es donde su tarea en los programas para compradores de vivienda por primera vez puede ayudar. Si cree que califica, busque un prestamista que maneje el programa que espera obtener.

Investigue en línea, pero trabaje con una persona en vivo que pueda revisar su situación, responder preguntas y, si es necesario, sugerir cómo puede mejorar su crédito. "Las calculadoras en línea no siempre incluyen seguro e impuestos o PMI [se requiere un seguro hipotecario privado si el pago inicial es inferior al 20%] y no siempre son una imagen precisa de lo que son el pago o las tarifas reales del préstamo ", dice Anita Waggoner Brown, directora de ventas y marketing de Home Creations, la mayor constructora de viviendas nuevas en Oklahoma .

Compare una hipoteca

No se limite a la lealtad cuando busque una aprobación previa o busque una hipoteca. "Compre prestamistas, incluso si solo califica para un tipo de préstamo", dice Recchia.

Las tarifas pueden ser sorprendentemente variadas. Por ejemplo, un préstamo de la FHA puede tener diferentes tarifas dependiendo de si está solicitando el préstamo a través de un banco local, cooperativa de crédito, banquero hipotecario, banco grande o corredor hipotecario.

Cuando tenga la mejor oferta posible, obtenga una aprobación previa de la hipoteca para saber cuánta casa puede comprar. Y asegúrese de estar preaprobado, no solo precalificado.

Tener un prestamista de respaldo

Calificar para un préstamo no es una garantía de que su préstamo eventualmente será financiado: las pautas de suscripción cambian, los cambios en el análisis de riesgos del prestamista y los mercados de inversionistas pueden cambiar. "He tenido clientes que firmaron documentos de préstamos y depósitos en garantía, y de 24 a 48 horas antes de que supuestamente cerraran se les notificó que el prestamista congeló la financiación de su programa de préstamos", dice Recchia. Tener un segundo prestamista que ya lo haya calificado para una hipoteca le brinda una forma alternativa de mantener el proceso en o cerca del cronograma

Encuentre un agente inmobiliario

Una vez que sepa cuánto puede pagar y el monto del préstamo para el que calificará, es hora de encontrar un agente de bienes raíces. Busque uno que trabaje con un equipo de personas que puedan ofrecer sugerencias sobre inspectores de viviendas, agentes de seguros, etc.

"Los agentes de bienes raíces hacen una gran parte de su trabajo inicial por usted contactando a los agentes de la lista para organizar presentaciones y ayudarlo a negociar la compra", dice Brandon Gentile, CEO del equipo de bienes raíces de Legacy Group en Clarkston, Michigan. "La mejor parte es, un comprador no paga por trabajar con un agente inmobiliario. El servicio es gratuito para un comprador, ya que los vendedores pagan toda la comisión ".

Decidir sobre un barrio

Probablemente tendrá una ubicación ideal, pero mantenga una mente abierta al ver cuánta casa puede comprar en diferentes áreas. Las casas y los terrenos son menos costosos cuanto más lejos están de un área metropolitana. Por otro lado, imaginar que el largo viaje no importará tanto es una trampa fácil en la que caer. El estrés y los costos de un viaje largo pueden socavar los matrimonios, las finanzas y la salud mental. Use la calculadora en el paso 1 para ver qué podría agregar ese viaje adicional a su factura mensual.

Crunch Your Numbers Again

Si está pensando en hacer una oferta en una casa, revise nuevamente su presupuesto. Este factor de tiempo en los costos de cierre, gastos de mudanza y cualquier reparación inmediata y electrodomésticos que pueda necesitar antes de poder mudarse a la casa, señala Felipe Pacheco, presidente / CEO de Avanti Mortgage, que se encuentra en el área metropolitana de Salt Lake City. No pase por alto los costos ocultos como la inspección de la vivienda, el seguro de la vivienda, los impuestos a la propiedad, las tarifas de asociación de propietarios y más.

Revisar facturas de servicios públicos

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se mudan de alquileres que usan menos energía (gas, petróleo, electricidad, propano, etc.) y agua que una casa nueva más grande. Es fácil ser emboscado por las altas tasas cuando su nueva casa tiene techos más altos que su alquiler, o ventanas más antiguas que tienen fugas de aire. Luego hay servicios inesperados, como comprar gasolina para alimentar una cortadora de césped. Estos costos pueden volar un presupuesto.

Antes de enviar una oferta de compra, solicite las facturas de energía de los últimos 12 meses para tener una idea del costo mensual promedio, sugiere Marianne Cusato, una diseñadora galardonada con sede en Miami, Florida, y coautora de The Just Right Hom mi. La mayoría de las compañías de servicios públicos pueden proporcionar una copia del propietario a pedido. "Si está enamorado de una casa y todo lo demás funciona, excepto las facturas de energía, realice una auditoría para evaluar cuáles son sus opciones para hacerla más eficiente energéticamente", dice Cusato. "En muchas ciudades, la compañía eléctrica saldrá y hará la evaluación de forma gratuita".

No renuncies a una inspección de la casa

Después de que su oferta haya sido aceptada, derroche para una inspección de la casa. Gastar incluso $ 500 puede educarlo sobre la casa y ayudarlo a decidir si realmente desea pagar las reparaciones necesarias. También puede aprovechar su oferta según los resultados del informe de inspección y hacer que el vendedor sea financieramente responsable de todas o algunas de las reparaciones.

(Para obtener más información sobre qué buscar, consulte 1 0 Razones por las que no debe omitir una inspección de la vivienda ).

La línea de fondo

La compra de su primera casa es quizás la decisión financiera más importante que jamás tomará. No asumas más obligaciones financieras de las que puedes manejar. Un pequeño tramo puede valer la pena, pero uno grande podría perseguirlo si la vida se vuelve temporalmente irregular.

Es por eso que Recchia sugiere tener en cuenta su tolerancia al riesgo. “Si encuentra una gran seguridad al ser dueño de su casa, ahorre más dinero para un pago inicial grande y encuentre un préstamo que funcione para usted. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos deuda tendrá; cuanto menor sea la deuda, mejor podrá resistir las tormentas económicas y seguir siendo dueño de su casa ", dice ella.