10 maneras de pedir prestado cuando se jubila

Muchos jubilados piensan que no pueden pedir un préstamo porque ya no reciben un salario. De hecho, si bien puede ser más difícil calificar para pedir prestado en la jubilación, está lejos de ser imposible.

Según los expertos, una cosa que generalmente debe evitar es tomar prestado de su plan de jubilación, como un 401 (k), una IRA o una pensión. Esto se debe a que hacerlo puede afectar negativamente sus ahorros y los ingresos con los que cuenta en la jubilación. En cambio, considere estas otras 10 opciones disponibles para los jubilados. (Para obtener más información, consulte ¿Debe tomar prestado de su plan de jubilación? )

Calificando para pedir prestado en la jubilación

Si es autofinanciado (obtiene la mayor parte de sus ingresos de inversiones, propiedades de alquiler o ahorros para la jubilación), los prestamistas generalmente determinan sus ingresos mensuales utilizando uno de dos métodos:

• Reducción de activos: este método cuenta sus retiros mensuales regulares de sus cuentas de jubilación como ingresos.
• Agotamiento de activos : con este método, el prestamista resta cualquier pago inicial del valor total de sus activos financieros, toma el 70% del resto y lo divide por 360 meses.

Para cualquiera de los métodos, el prestamista agrega cualquier ingreso de pensión, beneficios del Seguro Social, ingresos de anualidades e ingresos de empleo a tiempo parcial.

Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados

Cuando pides prestado, el préstamo estará garantizado o no. Un préstamo garantizado requiere que coloque garantías, como su casa, inversiones, vehículos u otra propiedad, para garantizarlo. Si no paga, el prestamista puede embargar la garantía. Un préstamo sin garantía, que no requiere garantía, es más difícil de obtener y tiene una tasa de interés más alta que un préstamo garantizado.

1. Préstamo hipotecario

El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo hipotecario, que utiliza la vivienda que está comprando como garantía. El mayor problema con un préstamo hipotecario para jubilados son los ingresos, especialmente si la mayoría de los suyos proviene de inversiones o ahorros.

2. Préstamo con garantía hipotecaria

Este préstamo garantizado se basa en préstamos contra el capital de su hogar. Debe tener suficiente capital para retener el 20% después de solicitar el préstamo. La nueva ley de impuestos ya no permite la deducción de intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria, a menos que esté utilizando el dinero para renovaciones de viviendas. (Para obtener más información, consulte Préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda: lo que necesita saber ).

3. Préstamo de refinanciación en efectivo

Esta alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria implica la refinanciación de su vivienda actual por más de lo que debe pero por debajo del valor de la vivienda. El monto adicional se convierte en un préstamo garantizado en efectivo. A menos que refinancie por un plazo más corto, digamos 15 años, extenderá el tiempo que lleva pagar su hipoteca. Para decidir entre el refinanciamiento y el valor neto de la vivienda, considere las tasas de interés sobre el préstamo antiguo y el nuevo y los costos de cierre.

4. Préstamo Hipotecario Inverso

Un préstamo hipotecario inverso proporciona ingresos regulares o una suma global basada en el valor de su vivienda. A diferencia de un préstamo o refinanciamiento con garantía hipotecaria, el préstamo no se devuelve hasta que muera o se mude de la casa. (Para obtener más información, consulte La hipoteca inversa: una herramienta de jubilación ).

5. Préstamo de reparación de vivienda del USDA (Sección 504)

Si cumple con el umbral de bajos ingresos y necesita dinero para reparaciones del hogar, puede calificar para un préstamo de la Sección 504 a través del Departamento de Agricultura de los EE. UU. La tasa de interés es solo del 1% y tiene 20 años para pagar el préstamo. El monto máximo del préstamo es de $ 20, 000, con una posible subvención adicional de $ 7, 500. Para obtener más información, haz clic aquí.

6. Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil ofrece tasas competitivas y es más fácil de obtener, ya que está asegurado por el vehículo que está comprando. Pagar en efectivo puede ahorrar intereses, pero solo tiene sentido si no agota sus ahorros. Esto se debe a que en caso de emergencia, tendría que vender el automóvil para recuperar los fondos.

7. Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda está diseñado para hacer precisamente eso: consolidar la deuda. En efecto, un préstamo de consolidación de deuda sin garantía es un refinanciamiento de su deuda existente. En general, esto puede significar que pagará esta deuda por más tiempo, especialmente si los pagos son más bajos. Además, la tasa de interés puede o no ser inferior a lo que está pagando ahora.

8. Modificación o consolidación de préstamos estudiantiles

La falta de pago de la deuda del préstamo estudiantil puede ocasionar que los pagos del Seguro Social se retengan parcialmente. Afortunadamente, los programas de consolidación y modificación de préstamos estudiantiles pueden reducir los pagos mediante aplazamiento o incluso indulgencia. Para obtener más información, vaya aquí.

9. Préstamos y líneas de crédito sin garantía

Si bien son más difíciles de obtener, los préstamos no garantizados y las líneas de crédito no ponen en riesgo los activos. Las opciones incluyen bancos, cooperativas de crédito, préstamos entre pares (financiados por inversores) o incluso una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 0%. Solo considere la tarjeta de crédito como fuente de fondos si sabe que puede pagarla antes de que expire la tasa baja.

10. Préstamo de día de pago

Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo con o sin garantía. El día de pago que disfrutan los jubilados es un cheque mensual del Seguro Social y eso es lo que pediría prestado. Estos préstamos tienen tasas de interés y tarifas muy altas. Solo debe considerar un préstamo de día de pago o de corto plazo en caso de emergencia y cuando sepa que tiene dinero para pagarlo a tiempo. Algunos expertos dicen que incluso pedir prestado contra su 401 (k) es mejor que enredarse en uno de estos préstamos. Si no puede pagarlo, los fondos se acumularán y los intereses que debe se multiplicarán rápidamente. (Ver Préstamos de día de pago no pagan).

La línea de fondo

Pedir prestado dinero en la jubilación es menos difícil de lo que solía ser. Los prestamistas están aprendiendo cómo tratar sus activos como ingresos. Están haciendo más opciones disponibles para aquellos que ya no están en la fuerza laboral. Antes de retirar dinero de los ahorros para la jubilación, considere las alternativas que se ofrecen aquí para mantener intactos sus ahorros y servirle mejor a largo plazo.