401 (k) s con las relaciones de gastos más bajas

Un plan 401 (k) es uno de los vehículos de inversión más valiosos para la planificación de la jubilación. Normalmente es patrocinado por un empleador, y las personas lo encuentran a través de sus programas de beneficios para empleados. Estos vehículos de inversión son más conocidos por sus características coincidentes. Los empleadores establecieron vehículos de inversión 401 (k) como un beneficio para ayudar a los empleados a planificar la jubilación, y también para ofrecer pagos equivalentes al empleador además de los salarios.

Vehículos de inversión 401 (k) tradicionales

Los empleadores generalmente ofrecen vehículos tradicionales de inversión 401 (k) que incluyen contribuciones antes de impuestos. También pueden ofrecer contribuciones después de impuestos a través de un plan Roth 401 (k). Independientemente del vehículo de inversión para la jubilación ofrecido por los empleadores, el beneficio principal de un plan 401 (k) es su característica correspondiente. Los empleadores que ofrecen planes 401 (k) también suelen ofrecer igualación como beneficio para los empleados. Esto significa que los empleadores igualan las contribuciones en un vehículo de inversión 401 (k) patrocinado por el empleador hasta un cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%.

Vehículos 401 (k)

Las grandes empresas como patrocinadores de planes generalmente tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor 401 (k) en la industria de inversión. Casi todas las compañías de inversión tienen opciones de planes 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) también generalmente requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una compañía de inversión ofrece servicios de administración junto con los planes 401 (k). Una compañía también puede contratar a un administrador separado para administrar la administración de los planes individuales 401 (k) para los empleados.

Los propietarios de pequeñas empresas generalmente tienen menos opciones y se centran más en los gastos cuando buscan planes de beneficios 401 (k) óptimos. Tres de los principales planes 401 (k) para propietarios de pequeñas empresas incluyen Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) y Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Lynch proporciona el Merrill Edge 401 (k), y ofrece uno de los planes 401 (k) más simples y convenientes para crear un empleador. La configuración del plan solo toma aproximadamente 30 minutos.

Las tarifas son mínimas para el plan, y las contribuciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan Merrill Edge también ofrece numerosas carteras modelo para empleados. Sin embargo, sus opciones de cartera modelo no son tan sólidas como las opciones de planes con servicios integrales de gestión de cartera como Vanguard y Fidelity.

Los honorarios y gastos para el plan Merrill Edge 401 (k) son mínimos. El plan ofrece una relación de gastos integrales baja de 0, 52%. Esta relación de gastos incluye una tarifa fiduciaria de inversión, una tarifa de servicio de participantes y una tarifa de servicio de cuenta.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) ofrece todas las características básicas del vehículo de inversión 401 (k) con servicios de administración opcionales a través de Vanguard para el mantenimiento del plan. Una de las mayores ventajas de un Vanguard 401 (k) es el acceso que permite a sus participantes al conjunto de fondos de Vanguard.

En general, las tarifas y los gastos varían para cada plan; sin embargo, la mayoría de los planes suelen tener una relación de gastos integral del 0, 52%. Además, los fondos de inversión de Vanguard ofrecen algunos de los índices de gastos más bajos de la industria.

Una desventaja para Vanguard 401 (k) es su estructura de precios por participante. La tarifa de mantenimiento de registros anual del plan se calcula por participante, y las compañías con un número menor de participantes pueden pagar una tarifa de mantenimiento de registros más alta.

Fidelidad 401 (k)

El Fidelity 401 (k) también es un plan conveniente para las pequeñas empresas. Incluye características básicas del plan 401 (k), así como un servicio administrativo a través de Fidelity.

Los honorarios y gastos varían ampliamente; sin embargo, los empleadores pueden esperar una relación de gastos promedio de 0.52%. Al igual que Vanguard, Fidelity ofrece carteras modelo que incluyen sus propios fondos, lo que a menudo es atractivo para empleadores e inversores.

Una desventaja del plan Fidelity 401 (k) es que principalmente presta servicios a empleadores con 20 o más empleados. Para las pequeñas empresas con menos de 20 empleados, este plan puede ser costoso.

Razones de gastos 401 (k)

Administrar los costos de un plan 401 (k) para los participantes puede ser complicado, ya que solo tiene ciertas opciones para las inversiones designadas por el plan de su empleador. Por lo tanto, los inversores deben administrar de cerca los costos de oportunidad de sus inversiones 401 (k), teniendo en cuenta que la igualación del empleador puede estar cubriendo una gran parte de las tarifas asociadas con el vehículo de inversión en general.

Ratio de gastos totales

El índice de gastos totales para su 401 (k) es igual al monto que paga en tarifas dividido por su inversión total. Para los inversores 401 (k), algunas de las tarifas clave para enfocarse en su vehículo de inversión 401 (k) incluyen las tarifas de administración, la tarifa fiduciaria de inversión, la tarifa de administración del plan y la tarifa de servicio de la cuenta individual. Estas tarifas son estándar para la administración de un plan 401 (k). Los inversores pueden esperar tener una relación de gastos 401 (k) integral aproximada de 0.3% a 2%.

Como inversionista, puede administrar algunos de los gastos en su 401 (k) por las inversiones que elija. Es posible que pueda reducir su índice de gastos generales eligiendo inversiones individuales con índices de gastos más bajos por inversión. Sin embargo, si encuentra que su índice de gastos excede el 2% y ha ajustado sus inversiones a los fondos de tarifas más bajas, entonces sus costos de oportunidad pueden ser demasiado altos. En este caso, puede considerar abrir una cuenta de jubilación personal con tarifas más bajas.