Guía completa para el seguro del inquilino

La mayoría de la gente sabe que las personas que poseen sus residencias tienen, de hecho, a menudo las compañías hipotecarias les exigen que lleven un seguro de propietarios para proteger sus propiedades, sus posesiones y cualquier lesión sufrida por los visitantes. Pero, ¿qué pasa con las personas que alquilan o arriendan su espacio vital?

El seguro para inquilinos es una forma de seguro de propiedad que cubre pérdidas de propiedad personal y de reclamos de responsabilidad. Esto incluye lesiones que ocurren en su alquiler que no se deben a un problema estructural. Las lesiones debidas a problemas estructurales son responsabilidad de su arrendador. El seguro para inquilinos protege cualquier cosa, desde un estudio hasta una casa completa o una casa móvil.

Muchos propietarios exigen cada vez más que los inquilinos tengan seguro de inquilino.

Incluso si recién comienza o vive en un lugar durante un año, obtener una póliza de seguro para inquilinos, probablemente el seguro menos costoso y más fácil de obtener que pueda tener, podría ser una inversión inteligente. Es posible que no piense que tiene algo de gran valor, pero probablemente lo haga, más de lo que podría pagar cómodamente para reemplazarlo en caso de robo o incendio.

Además, no importa cuán cuidadoso sea con su propio departamento (el tipo de residencia que tienen la mayoría de los inquilinos), no puede controlar a sus vecinos. Pueden dejar las puertas de seguridad abiertas, enviar extraños mal intencionados a su edificio o quedarse dormidos con un cigarrillo en la mano y provocar un incendio grave.

Si bien el seguro de su arrendador puede cubrir el edificio en sí, ese seguro no cubrirá el contenido de su apartamento, ni a nadie que demande por daños y perjuicios si tuvo un accidente dentro de su apartamento o espacio alquilado.

Qué cubre el seguro del inquilino

En su forma más básica, el seguro de inquilino cubre el contenido de su vivienda alquilada. Típicamente, los peligros nombrados incluyen fuego, robo, vandalismo, plomería y mal funcionamiento eléctrico, ciertos daños relacionados con el clima y otros peligros con nombre.

Más específicamente, una política estándar HO-4 diseñada para inquilinos cubre pérdidas de bienes personales tales como granizo, explosión, disturbios, daños causados ​​por aeronaves o vehículos, vandalismo y volcanes, entre otros.

Otro componente de la política común cubrirá la pérdida de uso, lo que significa que si su unidad se vuelve inhabitable debido a uno de estos peligros cubiertos, se le proporcionará algo de dinero para pagar la vivienda temporal (pero esto debería estar específicamente incluido en la política; si no, no se proporciona cobertura). El seguro de su inquilino también puede cubrir el contenido de su automóvil y su equipaje mientras viaja.

La mayoría de las pólizas de seguro de alquiler tienen alguna cobertura de responsabilidad, por lo que estará protegido hasta un cierto monto en caso de que lo demanden por una lesión u otros daños incurridos en su hogar. Paga las sentencias judiciales y los gastos legales, hasta el límite de la póliza.

Para llevar clave

• El seguro para inquilinos es similar al seguro para propietarios de viviendas, pero para aquellos que alquilan o alquilan propiedades, como casas y apartamentos.
• Según la compañía de seguros de la USAA, las cosas de un inquilino promedio valen alrededor de $ 20, 000.
• Los pasos clave para obtener y mantener la póliza de seguro de un inquilino incluyen hacer un inventario de las posesiones y mantener una hoja de cálculo actualizada de los artículos.
• El seguro para inquilinos tiende a cubrir la pérdida por daños de artículos en el hogar relacionados con incendios, robo, vandalismo, plomería y fallas eléctricas.
• Hay dos tipos de seguro para inquilinos: el valor real en efectivo y el valor de reemplazo. El valor real paga lo que valía la propiedad en el momento del daño, mientras que el valor de reemplazo paga el costo de reemplazar los artículos.

¿Qué no cubre el seguro del inquilino?

Debe tener en cuenta que hay muchas cosas que la mayoría de las políticas no cubren automáticamente: copia de seguridad de las aguas residuales en su residencia, terremotos, inundaciones y otros "actos de Dios". Estas cosas pueden estar cubiertas por una prima adicional si siente que tiene un riesgo significativo.

Además, si tiene artículos inusualmente caros o valiosos como equipos electrónicos de alta gama, joyas finas, instrumentos musicales o una importante colección de arte y antigüedades, es posible que deba comprar un jinete o una política por separado para cubrir estos artículos. Además, podría ser necesario un ciclista separado para cubrir el daño del viento en áreas de huracanes.

Las pólizas de seguro del inquilino tampoco cubren las pérdidas causadas por la negligencia o los actos intencionales del inquilino.

Cómo solicitar un seguro para inquilinos

Evaluar sus necesidades de seguro

Cuando solicita un seguro para inquilinos, es una buena idea fotografiar o grabar en video todo lo que posee. Para artículos caros, asegúrese de anotar cualquier número de serie que pueda ayudar a verificar su reclamo.

Incluso puede ir un paso más allá e ingresar los elementos en una hoja de cálculo junto con una estimación del valor de cada elemento. Aunque estos pasos requieren un esfuerzo adicional, debe realizarlos por dos razones importantes.

1. Probablemente piense que el valor total de los artículos que posee es menor de lo que realmente es, lo que lo pone en riesgo de subasegurarse. Cuando te sientas y evalúas el verdadero valor de cada artículo que posees individualmente, obtendrás una imagen más precisa de lo que valen tus pertenencias. Tal vez tenga alrededor de 50 Blu-Rays, lo que puede no parecerle mucho, pero a $ 20 cada uno, tiene una colección de $ 1, 000 que no querrá pagar para reemplazar en caso de incendio.
2. Si bien su compañía de seguros probablemente no querrá el inventario o las fotografías cuando saque la póliza, su documentación será indispensable si alguna vez necesita presentar un reclamo porque podrá demostrar mejor el valor de sus posesiones. Asegúrese de guardar copias de su inventario fuera de su apartamento, como en una caja de seguridad, con un amigo o familiar de confianza, o envíelo por correo electrónico como archivo adjunto, para que todos sus documentos de respaldo no se destruyan junto con su pertenencias.

Elige una compañía de seguros

Una vez que haya descubierto la cantidad de seguro que necesita, estará listo para localizar compañías de seguros que ofrecen pólizas para inquilinos en su área. Para encontrar una empresa, simplemente puede hacer una búsqueda en Internet para el seguro de inquilino y su estado.

Otro enfoque sería consultar con familiares y amigos para obtener recomendaciones y tarifas. Asegúrese de decirle a su representante de seguros cómo los encontró y si tiene alguna otra póliza existente con ellos, ya que a menudo puede obtener tarifas familiares u ofertas de paquetes (por ejemplo, si compró juntos el seguro del hogar y del automóvil). Una vez que haya localizado posibles aseguradoras, investigue las calificaciones de seguro de las compañías a través de una compañía como AM Best, que califica la capacidad de las compañías de seguros de pagarle cuando realiza un reclamo.

Inicia la aplicación

Después de investigar sus opciones, es hora de comenzar el proceso de solicitud. Si varias compañías se retiraron financieramente, no hay razón para no solicitarlas a todas para ver cuál puede ofrecer la mejor combinación de tarifas bajas y cobertura sólida.

Algunas compañías pueden permitirle completar todo el proceso en línea. Otros pueden querer hablar con usted por teléfono o enviarle algunos documentos para completar. En la mayoría de las situaciones, no debería ser necesario reunirse con un representante en persona.

Afine su política

La aplicación será relativamente simple de completar. Las únicas preguntas que pueden hacerle tropezar están relacionadas con el tipo de construcción de su vivienda, el año de construcción y el tipo de material del techo utilizado. Para algunas propiedades, puede encontrar esta información en Zillow.com; si no, puede obtenerlo de su arrendador.

Los dos tipos de cobertura disponibles para los inquilinos son el valor real en efectivo y el valor de reemplazo. La cobertura del valor real en efectivo paga lo que valía la propiedad en el momento en que ocurrió el daño o la pérdida y es el tipo de seguro para inquilinos menos costoso disponible. El valor de reemplazo paga el costo de reemplazar los artículos o la propiedad y es aproximadamente un 15% más caro que la cobertura del valor real en efectivo.

A menos que tenga los presupuestos más ajustados, es más sabio optar por la cobertura de costos de reemplazo. Asegura que si, por ejemplo, su sofá se destruye en un incendio, recibirá los $ 1, 000 completos que necesitaría para comprar un modelo nuevo, en lugar de los cientos de dólares que valía su viejo sofá debido a la depreciación. Si bien la cobertura de costos de reemplazo tiende a ser un poco más costosa, la diferencia en la prima tiende a ser insignificante cuando se compara con el gran aumento en la cobertura que obtiene.

Esto también es cuando querrás decidir qué deducible se adapta mejor a tu situación financiera. Al igual que con todos los tipos de seguro, cuanto menor sea su deducible, mayores serán las primas, porque con un deducible bajo, la compañía de seguros tendrá que pagar más dinero en caso de un reclamo.

Los deducibles pueden variar desde $ 500 hasta $ 2, 000. Por ejemplo, esurance.com recientemente citó una prima anual de $ 206 para cubrir un apartamento de dos habitaciones en Santa Clara, California, con $ 35, 000 en cobertura de propiedad, $ 100, 000 en cobertura de responsabilidad civil y $ 1, 000 en pagos médicos con un deducible de $ 500. La misma cobertura cuesta $ 187 si el deducible aumenta a $ 1, 000. Nota: esurance.com no ofrece seguro para inquilinos en los 50 estados, y las tarifas están sujetas a cambios. Considere cuánto puede gastar para reemplazar sus pertenencias en caso de una pérdida importante, y luego asegúrese de la diferencia. Su deducible puede ser tan bajo para comenzar, y siempre puede aumentarlo más tarde según sea necesario.

Pague su póliza

En comparación con el seguro para propietarios de viviendas, el seguro para inquilinos es relativamente económico. Las tarifas varían de un estado a otro, de una compañía a otra y, por supuesto, se basan en el monto del seguro y otros factores, incluido el monto del deducible que elija.

El seguro para inquilinos a menudo ofrece descuentos sustanciales por las medidas que toma para disminuir el riesgo para la aseguradora. Estos pueden incluir sistemas de alarma contra incendios o antirrobo, extintores de incendios, sistemas de rociadores o incluso cerraduras de seguridad en las puertas exteriores. Y, como se mencionó anteriormente, puede obtener un descanso adicional si ya es titular de una póliza en una empresa en particular.

En promedio, de acuerdo con los Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América (IIAB), puede comprar un seguro por valor de $ 30, 000 en sus pertenencias y una cobertura de responsabilidad por valor de $ 100, 000 por aproximadamente $ 12 por mes. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros coloca el costo promedio del seguro para inquilinos ligeramente más alto, de aproximadamente $ 15 a $ 30 por mes, con un rango típico de $ 20 a $ 25 por mes. Estas cifras reflejan datos hasta 2016, los datos más recientes disponibles.

El seguro tiende a ser más barato cuando paga la prima de un año entero a la vez en lugar de pagar en cuotas, por lo que si puede pagar anualmente, debe hacerlo (a las compañías de seguros les encanta agregar tarifas administrativas cuando paga en cuotas). Si decide pagar mensualmente, tenga en cuenta que algunas compañías requerirán un retiro mensual automático de su cuenta corriente.

Una vez que reciba su nueva póliza por correo, querrá leerla para asegurarse de que comprende exactamente qué está y qué no está cubierto y que su póliza establece cualquier cobertura adicional no estándar que haya adquirido. Además, asegúrese de que su deducible y las cantidades de las primas sean correctas.

La línea de fondo

"¿Qué es el seguro para inquilinos?" Es una pregunta justa. Pero una mejor pregunta podría ser: "¿Por qué debería tener un seguro para inquilinos?" El seguro para inquilinos evita que los accidentes y las molestias se conviertan en asesinos de cuentas bancarias y presupuestos. Recuerde que el seguro de su arrendador protege su edificio; los propietarios nunca cubren sus cosas. Solo tú puedes protegerte.