Cuenta de cheques
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. También llamadas cuentas a la vista o cuentas transaccionales, las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entre otros métodos. Una cuenta corriente difiere de otras cuentas bancarias en que a menudo permite numerosos retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.
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Para llevar clave
- Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que permite al titular realizar depósitos y retiros.
- Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que permite numerosos depósitos y retiros, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas.
- La compensación por una mayor liquidez es que las cuentas corrientes no ofrecen mucho a los tenedores en cuanto a las tasas de interés.
- El dinero puede depositarse en bancos y cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica; los titulares pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, escribiendo cheques o usando tarjetas electrónicas de débito o crédito emparejadas con sus cuentas.
- Es importante realizar un seguimiento de las tarifas de la cuenta corriente, que se evalúan por sobregiros, emitir demasiados cheques y, con algunos bancos, mantener un saldo mínimo demasiado bajo.
Cuentas de cheques explicadas
Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o comerciales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.
Una cuenta corriente comercial es utilizada por las empresas y es propiedad de la empresa. Los oficiales y gerentes de la empresa tienen autoridad para firmar en la cuenta según lo autorizado por los documentos de gobierno de la empresa.
Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente parejas matrimoniales, pueden escribir cheques en la cuenta.
A cambio de liquidez, las cuentas corrientes generalmente no ofrecen una tasa de interés alta, pero si se mantienen en una institución bancaria autorizada, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) garantiza los fondos hasta $ 250, 000 por depositante individual, por banco asegurado.
Sin embargo, para cuentas con saldos grandes, los bancos a menudo brindan un servicio para "barrer" la cuenta corriente. Esto implica retirar la mayor parte del efectivo excedente en la cuenta e invertirlo en fondos que devengan intereses durante la noche. Al comienzo del siguiente día hábil, los fondos se depositan nuevamente en la cuenta corriente junto con los intereses devengados durante la noche.
Cuentas Corrientes y Bancos
Muchas instituciones bancarias ofrecen cuentas corrientes por tarifas mínimas y, tradicionalmente, la mayoría de los grandes bancos comerciales usan cuentas corrientes como líderes de pérdidas. Un líder de pérdidas es una herramienta de marketing en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo costo y luego atraerlos para que utilicen características más rentables como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.
Sin embargo, dado que los prestamistas alternativos, como las empresas de tecnología financiera, ofrecen a los consumidores un número cada vez mayor de préstamos, los bancos pueden tener que revisar esta estrategia. Por ejemplo, los bancos pueden decidir aumentar las tarifas de las cuentas corrientes si no pueden vender suficientes productos rentables para cubrir sus pérdidas.
Mediciones de oferta de dinero
Debido a que el dinero retenido en las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados a nivel nacional se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria M1. M1 es una medida de la oferta monetaria e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones depositarias, así como la moneda en poder del público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como fondos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y acciones de fondos mutuos del mercado monetario minorista.
Cuentas corrientes en uso
Los consumidores pueden configurar cuentas corrientes en sucursales bancarias o en el sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos sin receta. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.
Los avances en la banca electrónica han hecho que las cuentas corrientes sean más cómodas de usar. Los clientes ahora pueden pagar facturas a través de transferencias electrónicas, eliminando así la necesidad de escribir y enviar cheques en papel. También pueden configurar pagos automáticos de gastos mensuales de rutina, y pueden usar aplicaciones de teléfonos inteligentes para realizar depósitos o transferencias.
No pase por alto las tarifas de las cuentas corrientes: hay cosas que los bancos no anunciarán ampliamente a las personas que no leen la letra pequeña, incluidas las tarifas contingentes como los sobregiros.
Proteccion DE sobregiro
Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros.
Lo que muchos bancos no le dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que haga que su cuenta use un sobregiro. Por ejemplo, si tiene un saldo de cuenta de $ 50 y realiza compras con su tarjeta de débito de $ 25, $ 25 y $ 53, se le cobrará la tarifa, generalmente considerable, por sobregiro por la compra que canceló su cuenta, así como por cada subsiguiente comprar después de estar en rojo.
Pero hay más. En el ejemplo anterior en el que realizó tres compras de $ 25, $ 25 y $ 53, no se le cobraría una tarifa por la última compra. Según el acuerdo del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en que ocurrieron. Esto significa que el banco agruparía esas transacciones en el orden de $ 53, $ 25, $ 25, cobrando una tarifa por cada una de las tres transacciones el día en que usted canceló su cuenta. Además, si su cuenta sigue en descubierto, su banco también puede cobrarle intereses diarios sobre el préstamo.
Hay una razón práctica para compensar pagos más grandes antes de pagos más pequeños. Muchas facturas importantes y pagos de deudas, como pagos de automóviles e hipotecas, generalmente están en grandes denominaciones. La razón es que es mejor tener esos pagos compensados primero. Sin embargo, tales tarifas también son un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.
Puede evitar los cargos por sobregiro al optar por la cobertura de sobregiro, eligiendo una cuenta corriente sin cargos por sobregiro o manteniendo dinero en una cuenta vinculada.
Algunos bancos perdonarán de uno a tres cargos por sobregiro en un período de un año si llama y pregunta. Por ejemplo, el banco Chase perdona hasta tres cargos por sobregiro cada 12 meses y le devolverá los fondos cobrados si llama y habla con un representante.
Cargos por servicio de cuenta corriente
Si bien tradicionalmente se considera que los bancos generan ingresos a partir del interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. En el mundo actual basado en computadoras, a un banco le cuesta casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $ 10 que una cuenta con un saldo de $ 2, 000. La diferencia es que mientras la cuenta más grande está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $ 10 le está costando más al banco de lo que está generando.
El banco compensa este déficit cobrando tarifas cuando los clientes no pueden mantener un saldo mínimo, sobregiran una cuenta o emiten demasiados cheques.
Incluso con todas esas tarifas, todavía puede haber una manera de salir. Si es cliente de un banco grande (no una sucursal de ahorro y préstamo de una ciudad pequeña), la mejor manera de evitar pagar tarifas no recurrentes es preguntar con cortesía. Los representantes de servicio al cliente en los grandes bancos a menudo están autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente explica la situación y les pide que cancelen el cargo. Solo tenga en cuenta que estas "cancelaciones de cortesía" suelen ser ofertas únicas.
Deposito directo
El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos le darán una cuenta corriente gratuita (es decir, sin saldo mínimo o tarifas mensuales de mantenimiento) si obtiene un depósito directo para su cuenta.
Transferencia Electrónica de Fondos
Con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir el dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer un EFT.
Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo desde su cuenta corriente o ahorros fuera del horario de atención, pero es importante tener en cuenta las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente está en claro cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, el uso de un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo se están volviendo cada vez más populares.
Banca sin efectivo
La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de tarjetas de crédito de alto interés. Muchos bancos ofrecen protección contra fraude de responsabilidad cero para tarjetas de débito para ayudar a proteger contra el robo de identidad en caso de pérdida o robo de una tarjeta.
Cuentas corrientes e intereses
Si elige una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Según la encuesta de la cuenta corriente de Bankrate de 2018, el saldo mínimo promedio requerido para evitar una tarifa mensual en una cuenta corriente de intereses es de $ 6, 319, una disminución de 2.56% respecto al año anterior. El saldo más común requerido para evitar comisiones en cuentas corrientes sin intereses es de $ 1, 500.
Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual, que asciende a aproximadamente $ 15 en promedio. Y en la era actual de bajas tasas de interés, el rendimiento promedio de estas cuentas es de solo alrededor del 0, 34%.
Solo unos pocos bancos abren cuentas corrientes gratuitas que devengan intereses sin condiciones. Sin embargo, si tiene una relación favorable desde hace mucho tiempo con su banco, es posible que renuncie a la tarifa de su cuenta corriente con intereses.
3, 33%
La mejor tasa de interés disponible en una cuenta corriente, según Bankrate, es 3.33%, a partir de septiembre de 2019.
Cuenta corriente y puntajes de crédito
Una cuenta corriente puede afectar su puntaje de crédito y su informe de crédito bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y emitir cheques no tienen impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, el cierre de cuentas corrientes latentes en buen estado tampoco tiene impacto en su puntaje de crédito o informe de crédito. Y los descuidos que resultan en sobregiro de las cuentas corrientes no aparecen en su informe de crédito, siempre y cuando los cuide de manera oportuna.
Algunos bancos realizan una consulta o extracción suave de su informe de crédito para averiguar si tiene un historial decente manejando dinero antes de ofrecerle una cuenta corriente. Los tirones suaves no tienen impacto en su puntaje de crédito. Si está abriendo una cuenta corriente y solicitando otros productos financieros, como préstamos para la vivienda y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una investigación exhaustiva para ver su informe crediticio y su puntaje crediticio. Las dificultades se reflejan en su informe de crédito por hasta 12 meses y pueden reducir su puntaje de crédito hasta en 5 puntos.
Si solicita la protección contra sobregiros de la cuenta corriente, es probable que el banco retire su crédito ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no restaura su cuenta a un saldo positivo de manera oportuna después de un sobregiro, puede esperar que el incidente se informe a las agencias de crédito.
Si no tiene protección contra sobregiros y sobregira su cuenta corriente y no restablece su saldo positivo de manera oportuna, el banco puede transferir su cuenta a una agencia de cobranza. En ese caso, esa información también se informará a los burós de crédito.
Cómo abrir una cuenta corriente
Además de las agencias de informes de crédito, hay agencias que realizan un seguimiento e informan su historial bancario. El nombre oficial de esta boleta de calificaciones en sus cuentas bancarias es "informe de banca de consumo". Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito miran este informe antes de que le permitan abrir una nueva cuenta.
Las dos principales agencias de informes del consumidor que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.
Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados o ha cerrado cuentas debido a una mala administración.
El rechazo crónico de cheques, no pagar tarifas por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta "cerrada por causa" puede resultar en que un banco o cooperativa de crédito le niegue una nueva cuenta. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), si su cuenta de cheques se cerró debido a una mala administración, esa información puede aparecer en su informe bancario del consumidor por hasta siete años. Sin embargo, según la Asociación Estadounidense de Banqueros, la mayoría de los bancos no le informarán si sobregira su cuenta, siempre que la cuide dentro de un período razonable.
Si no hay nada que informar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que ha sido titular de una cuenta modelo.
Ser denegado una cuenta
Si no ha sido titular de una cuenta modelo, puede ser incluido en la lista negra al abrir una cuenta corriente. Su mejor curso de acción es evitar problemas antes de que sucedan. Controle su cuenta corriente y asegúrese de verificar el saldo de forma regular para evitar cargos por sobregiro y cargos. Cuando ocurran, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.
Si le niegan, solicite al banco o cooperativa de crédito que reconsidere. A veces, la oportunidad de hablar con un funcionario bancario es todo lo que se necesita para que la institución cambie de opinión.
También puede intentar abrir una cuenta de ahorros para establecer una relación con la institución financiera. Una vez que pueda obtener una cuenta corriente, puede vincularla a esta cuenta de ahorros para proporcionar protección contra sobregiros de bricolaje.
Incluso si tiene borrones legítimos en su registro, es importante saber cómo se rastrean sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un mal historial.
Para solicitar su informe de historial bancario gratuito de ChexSystems, haga clic aquí. Para obtener su informe gratuito del Sistema de alerta temprana, haga clic aquí.
Seguimiento y corrección de sus datos
Según la FCRA, tiene derecho a preguntar al banco o cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se encuentra un problema, recibirá un aviso de divulgación, probablemente informándole que no podrá abrir una cuenta y por qué. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe que fue la base de su denegación.
La ley federal también le permite solicitar un informe de historial bancario gratuito una vez al año por agencia, en cuyo momento puede disputar información incorrecta y solicitar que se corrija el registro. Los servicios de informes también deben decirle cómo disputar información inexacta.
Puede y debe disputar información incorrecta en su informe bancario del consumidor. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifique al banco o cooperativa de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece ejemplos de cartas para disputar información inexacta en su historial.
Cuando se comunique con una de las agencias de informes, tenga en cuenta que puede intentar venderle otros productos. No está obligado a comprarlos, y rechazarlos no debería afectar el resultado de su disputa.
Puede verse tentado a pagarle a una compañía para que "repare" su historial de crédito o cuenta corriente. Pero la mayoría de las compañías de reparación de crédito son estafas. Además, si la información negativa es precisa, los servicios de informes no están obligados a eliminarla por hasta siete años. La única forma en que se puede eliminar legítimamente es si el banco o la cooperativa de crédito que informó la información lo solicita. Por lo tanto, es mejor que intente reparar su relación con la institución por su cuenta.
Algunos bancos ofrecen cuentas de tarjetas prepagas solo en efectivo para personas que no pueden obtener cuentas tradicionales. Después de un período de buena administración, puede calificar para una cuenta regular.
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de programas de segunda oportunidad con acceso restringido a la cuenta, tarifas bancarias más altas y, en muchos casos, sin tarjeta de débito. Si es candidato para un programa de segunda oportunidad, asegúrese de que el banco esté asegurado por la FDIC. Si se trata de una cooperativa de crédito, debe estar asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).