5 errores financieros que los nuevos graduados deben evitar
Según las cifras del Censo de los EE. UU., Más de 20 millones de estudiantes se matricularon en la universidad en 2017, con cientos de miles de estudiantes anticipando sus títulos cerca de fin de año. Estos adultos jóvenes están en gran medida confinados en el entorno relativamente seguro y estructurado que es el mundo académico, pero se aprenden nuevas lecciones de vida, a medida que los estudiantes hacen la transición al mundo real. La forma en que los graduados abordan la planificación financiera en los primeros años después de la universidad puede establecer el tono de sus hábitos financieros en el futuro. Al adherirse a una estrategia y un plan, los graduados universitarios recientes pueden evitar errores en la forma en que manejan sus finanzas personales.
Lección # 1 del mundo real: plan para ahorrar
Los recién graduados celebran su reciente conquista de los trabajos, exámenes y tesis de la universidad. Sin lugar a dudas, una gran parte de estos graduados recién ocupados toman cualquier trabajo que puedan encontrar. Algunos son lo suficientemente disciplinados como para perseguir el campo adecuado para ellos. Sin embargo, los graduados recientes con demasiada frecuencia encuentran que la rutina tradicional del lugar de trabajo no satisface o desafía. Los hábitos de gasto irrazonables a menudo se toman como un escape de la rutina diaria, y los cheques de pago completos se gastan en gastos regulares (como alquiler y servicios públicos), compras (como un automóvil y muebles) y artículos de lujo (como viajes y un televisor de gran tamaño). ) (Ver: Presupuesto sin volar a tus amigos )
Aunque debe disfrutar de su libertad recién descubierta, también debe esforzarse por ahorrar una buena parte de sus cheques de pago. El flujo de caja recurrente se puede colocar en una combinación de acciones, bonos e inversiones del mercado monetario. Una vez que ya no vive en la comodidad de la casa de sus padres, es prudente planificar para contingencias, como accidentes automovilísticos, lesiones personales, despidos y otros gastos imprevistos.
Lección # 2 del mundo real: el dinero gastado es dinero perdido
Después de haber estado en quiebra durante cuatro años más o menos mientras estaba en la universidad, los graduados recientes naturalmente equiparan un sueldo estable con una riqueza recién descubierta. Ya no están sujetos al desagradable sabor de la comida del dormitorio y los refrigerios nocturnos de fideos calientes, los adultos jóvenes fácilmente forman un nuevo hábito de transformar sus ingresos recurrentes en cenas regulares en restaurantes, bares y clubes de lujo.
En el mundo real, los activos se aprecian o deprecian. La compra de un automóvil es la compra de un activo que se deprecia porque el automóvil disminuye de valor tan pronto como sale del lote. Lo mismo es cierto para muebles, ropa y pantallas de televisión expansivas. Volar a Cabo San Lucas durante las vacaciones de primavera es un gasto: es efectivo salir de su billetera para nunca volver. Lo mismo ocurre con los apartamentos costosos, la buena comida y los bares de fin de semana.
Varios factores pueden ayudar a crear seguridad financiera real:
- El rendimiento de los activos que se aprecian con el tiempo, como las acciones de primera línea, los bonos que generan dividendos y las viviendas.
- Invertir en ti mismo como profesional para mejorar tus perspectivas de crecimiento y mayores ingresos. Al invertir dinero cada mes para mejorar su rendimiento en el campo elegido, puede esperar ganar más promociones y mejores salarios a largo plazo que sus homólogos complacientes. Estas inversiones personales pueden tomar la forma de capacitación, clases en línea, certificaciones de la industria, libros y seminarios.
En un mercado dinámico y competitivo, los cheques de pago proporcionan solo la ilusión de seguridad; es cómo usa sus cheques de pago lo que determina su bienestar financiero. (Ver: Deducciones de nómina pagar )
Lección # 3 del mundo real: Controle la deuda antes de que lo controle
La depreciación de los activos y el gasto imprudente a menudo conducen a una sola cosa: la deuda. La deuda devora su flujo de caja y niega sus activos, sesgando su patrimonio neto personal hacia el lado negativo. Establezca plazos para eliminar sus diversas deudas, incluidos los préstamos para la escuela, el automóvil, la tarjeta de crédito y la vivienda. Pague las deudas con las tasas de interés más altas primero, eso es solo sentido común.
Hay buena deuda; puede usar el dinero de otras personas para comprar activos apreciables, esencialmente usando el dinero de otras personas para ganar dinero para usted. Así es como lo hacen las personas de capital privado. Pero la regla general es disciplinarse en la ejecución de su plan de ataque. Mata a la bestia de la deuda, sea cual sea su forma, en un plazo determinado.
Si un cheque de pago solo proporciona la ilusión de seguridad, entonces la deuda debería proporcionar un miedo real a las cosas negativas que pueden sucederle a un recién graduado si ocurren contingencias imprevistas. (Ver: Cómo invertir cuando estás profundamente endeudado )
Lección # 4 del mundo real: conviértase en un buen riesgo crediticio
Los cheques de pago son vulnerables a ser reducidos o cortados por completo. En la Lección No. 3, señalamos que si los malos hábitos y los comportamientos de consumo no se controlan, la deuda puede ser financieramente desastrosa. Sin embargo, existen grandes transacciones que requieren el uso de la deuda: las ruedas de la economía se detendrían si los consumidores tuvieran que traer sacos de dinero en efectivo para pagar el valor total de un automóvil o casa por adelantado. Ahí es donde entra el crédito.
La deuda manejable, como un medio para establecer un buen historial crediticio y adquirir activos apreciables, ayuda a los graduados recientes a ser financieramente creíbles para los prestamistas cuando es el momento de solicitar un préstamo o hipoteca. Además, circunstancias atenuantes pueden requerir que un graduado reciente solicite un préstamo de emergencia. La deuda manejable significa que los pagos y el saldo del capital son fácilmente asequibles y que existe un plazo objetivo para el pago final. No es una excusa para tirar dinero a la mesa de dados en Las Vegas. Esa es una madriguera de conejo aún más desagradable. (Ver: 5 pasos para obtener una hipoteca )
Lección # 5 del mundo real: Datos faciales: obtenga un seguro de vida
La muerte es estresante y costosa para los sobrevivientes. La falta de previsión y planificación puede generar dificultades financieras para los miembros de su familia. El seguro de vida puede ayudar a aliviar gran parte de este estrés en un momento crítico. (Ver: Qué esperar al solicitar un seguro de vida )
La línea de fondo
Las finanzas personales son un área crítica para su bienestar mental y emocional. Como estudiante, el coeficiente intelectual, las calificaciones, los puntajes de las pruebas estandarizadas, las calificaciones de popularidad y la tolerancia al alcohol son los puntos de referencia contra los cuales sus maestros y compañeros juzgaron su éxito. Una vez que te gradúes, las finanzas personales deberían convertirse en una de tus prioridades dominantes.
Desafortunadamente, el sistema educativo, si bien proporciona teorías e ideas interesantes sobre el universo, ofrece poca preparación en el mundo real para los estudiantes en las áreas de finanzas personales, desafíos en el lugar de trabajo u otras adversidades de la vida. Un sólido balance personal y un estado de resultados ayudarán en gran medida a superar estos desafíos y tal vez incluso a encontrar nuevas y emocionantes oportunidades para aumentar su patrimonio neto.