Alternativas a una hipoteca inversa
Usar la equidad en su residencia es un método que muchas personas usan para recaudar efectivo. Hay varios métodos que un propietario puede usar para aprovechar esta línea de ingresos, pero algunos pueden ser más adecuados que otros. Una opción popular, que a menudo llena las ondas con comerciales, es la hipoteca inversa. Sin embargo, si bien es popular, esta puede no ser la mejor opción para muchos propietarios.
La hipoteca inversa
Si tiene 62 años o más, puede convertir el capital de su casa en efectivo con una hipoteca inversa. Este préstamo le permite pedir prestado contra el capital de su hogar para obtener un pago mensual fijo o una línea de crédito (o alguna combinación de ambos). El pago se difiere hasta que se muda, vende la casa, se atrasa con los impuestos a la propiedad o el seguro, la casa se deteriora o muere. Luego, se vende la casa y cualquier exceso después del reembolso va a usted o sus herederos.
Las hipotecas inversas pueden ser problemáticas si no se hacen correctamente y requieren una atención cuidadosa a los derechos del cónyuge sobreviviente si está casado. Por supuesto, el final del proceso significa que usted o sus herederos renuncian a su hogar a menos que pueda comprarlo nuevamente en el banco. Los prestamistas sin escrúpulos también pueden ser un gran riesgo, así que elija esta opción con cuidado
(Para más información, consulte 5 estafas de hipoteca inversa ) .
Refinancia tu hipoteca existente
Si tiene un préstamo hipotecario existente, puede refinanciar su hipoteca para reducir sus pagos mensuales y liberar algo de efectivo. Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su hipoteca, lo que puede ahorrarle dinero durante la vigencia del préstamo, disminuir el monto de sus pagos mensuales y ayudarlo a acumular capital en su casa más rápidamente.
Otra ventaja: si refinancia en lugar de obtener una hipoteca inversa, su casa sigue siendo un activo para usted y sus herederos.
Sacar un préstamo con garantía hipotecaria
Esencialmente una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir dinero prestado al aprovechar el capital que tiene en su casa. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal: recibe el préstamo como un pago único y no puede obtener fondos adicionales de la casa.
Para los años fiscales hasta 2017 inclusive, el interés en un préstamo con garantía hipotecaria por montos de hasta $ 100, 000 generalmente es deducible independientemente de cómo haya utilizado el préstamo, ya sea para la deuda de la tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles. Y si usa el préstamo para lo que se llama propósitos calificados, que son "comprar, construir o mejorar sustancialmente la residencia que asegura el préstamo", podría tomar deducciones de impuestos de hasta $ 1 millón (incluida cualquier deuda de la primera hipoteca que tenga )
Sin embargo, la nueva Ley de Reducción de Impuestos y Empleos redujo la elegibilidad para una deducción de préstamos con garantía hipotecaria. Para los años fiscales 2018 a 2025, no podrá deducir los intereses del préstamo con garantía hipotecaria a menos que el préstamo se utilice específicamente para los fines calificados descritos anteriormente. También redujo el nivel en el que los intereses son deducibles para préstamos de $ 750, 000 o menos.
Estos son generalmente préstamos a tasa fija, que brindan seguridad contra el aumento de las tasas de interés. Debido a eso, la tasa de interés es típicamente más alta que para una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. Al igual que con la refinanciación, su hogar sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Debido a que su casa actúa como garantía, es importante comprender que está en riesgo de ejecución hipotecaria si no cumple con el préstamo.
(Para obtener más información sobre este tema, consulte Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria).
Sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le brinda la opción de pedir prestado hasta su límite de crédito aprobado según sea necesario. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, donde paga intereses sobre el monto total del préstamo, ya sea que esté utilizando el dinero o no, con un HELOC paga intereses solo sobre el monto de dinero que realmente retira. Los HELOC son préstamos ajustables; su pago mensual cambiará con tasas de interés fluctuantes.
Las reglas sobre deducibilidad y propósitos calificados son las mismas que para un préstamo con garantía hipotecaria (ver ítem 2). Un HELOC retiene su hogar como un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, su casa actúa como garantía y podría ser ejecutada si usted no paga.
Venda su casa o reduzca su tamaño
Las opciones anteriores lo mantienen en su hogar actual. Sin embargo, si está dispuesto y es capaz de mudarse, vender su casa le da acceso a la equidad que ha construido. Esta opción puede ser especialmente atractiva si su residencia es más grande de lo que necesita actualmente, es demasiado difícil o costosa de mantener, o tiene impuestos sobre la propiedad prohibitivamente costosos. Los ingresos se pueden utilizar para comprar una casa más pequeña y más económica o para alquilar, y tendrá dinero extra para ahorrar, invertir o gastar según sea necesario.
Venda su casa a sus hijos
Otra alternativa a una hipoteca inversa es vender su casa a sus hijos. Un enfoque es un acuerdo de venta y arrendamiento, en el que vende la casa y luego la alquila de nuevo usando el efectivo de la venta. Como propietarios, sus hijos obtienen ingresos por alquiler y podrán tomar deducciones por depreciación, impuestos inmobiliarios y mantenimiento.
Otro enfoque es una hipoteca inversa privada, que funciona como una hipoteca inversa, excepto que los intereses y cargos permanecen en la familia. Sus hijos le hacen pagos regularmente y, cuando llega el momento de vender la casa, recuperan sus contribuciones (e intereses).
Aunque no es gratuito establecer este tipo de acuerdo, generalmente es mucho más barato que obtener una hipoteca inversa a través de un banco, y la casa sigue siendo un activo para usted y sus hijos. Vender a sus hijos tiene ramificaciones fiscales y de planificación patrimonial, por lo que es importante trabajar con un abogado o especialista en impuestos calificado.
La línea de fondo
Las hipotecas inversas pueden ser una buena opción para las personas que son ricas en vivienda y pobres en efectivo, con una gran cantidad de capital propio pero sin suficientes ingresos para la jubilación. Sin embargo, hay otras opciones que le permiten aprovechar el capital acumulado en su hogar.
Antes de tomar cualquier decisión, es una buena idea investigar sus opciones, darse una vuelta por las mejores tarifas (cuando corresponda) y consultar con un abogado o especialista en impuestos calificado.
(Para obtener más información, consulte Evitar estos riesgos de hipoteca inversa, Guía completa de hipoteca inversa, Comparación de hipotecas inversas versus Hipotecas a plazo, ¿califica para una hipoteca inversa ?, Tipos de hipoteca inversa, Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa, Hipoteca inversa o ¿Préstamo con garantía hipotecaria ?, una guía de impuestos e hipotecas inversas, 5 señales de que una hipoteca inversa es una buena idea, 5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea, cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa, una mirada a la regulación de las hipotecas inversas, Reglas para obtener una hipoteca inversa de la FHA, hipoteca inversa: ¿podría su viuda (o) perder la casa ?, tenga cuidado con estas estafas hipotecarias inversas y las trampas de la hipoteca inversa).