Anualidades: cómo encontrar el adecuado para usted

Las anualidades son una forma de generar ingresos de por vida, ahorrar para la jubilación sin la preocupación del riesgo de mercado y dejar algo a su familia o organización benéfica favorita después de su muerte. Sin embargo, como con muchos productos financieros, lo que alguna vez fue una idea simple se ha vuelto complicado.

Hay tres tipos principales de anualidades: fija, variable e indexada. Este artículo se enfocará en qué buscar en cada tipo de anualidad, así como también en las preguntas que debe hacer antes de invertir.

Para llevar clave

• Hay tres tipos de anualidades: fijas, variables e indexadas.
• Las anualidades fijas están exentas de riesgos y pagan una cantidad fija, ya sea en forma de pago único o de forma mensual, trimestral o anual.
• Las anualidades variables pueden aumentar o disminuir de valor dependiendo de la tasa de interés, pero cualquier ganancia crece con impuestos diferidos.
• Las anualidades indexadas están vinculadas al rendimiento de un índice, como el S&P 500, y le proporcionan un rendimiento basado en ese rendimiento, aunque no caiga por debajo de un cierto mínimo.

Un poco de historia sobre las anualidades

Una anualidad es un producto de inversión vendido por compañías de seguros u otras instituciones financieras para mantener y aumentar los fondos. La anualidad es esencialmente un contrato escrito entre usted y la empresa. Cuando realiza una anualización, invierte una cierta cantidad con la compañía y luego acepta un flujo de pagos que puede comenzar de inmediato o en el futuro. Los pagos pueden ser de por vida o una cierta cantidad de años. Las anualidades se utilizan principalmente para proporcionar ingresos constantes durante la jubilación.

Anualidades fijas

Una anualidad fija promete que obtendrá una tasa de interés establecida sobre su dinero, lo que resulta en el mismo pago año tras año. Este tipo de inversión está libre de riesgos. La compañía de seguros asume todos los riesgos y garantiza que usted hará la tasa de interés establecida. Las anualidades fijas no están vinculadas al mercado de valores de ninguna manera. Hay dos subcategorías de anualidades fijas:

1. Anualidades inmediatas: una anualidad inmediata, también llamada anualidad de prima única, es cuando realiza una suma global, un pago único y poco tiempo después comienza a recibir pagos de anualidades mensuales, trimestrales o anuales. Estos pagos pueden ser de por vida o por un número específico de años. En general, usted compra este tipo de anualidad cuando está a punto de jubilarse o ya está jubilado y desea generar un ingreso seguro y constante sin importar qué.
2. Anualidades diferidas: usted compra una anualidad diferida cuando desea ahorrar dinero con impuestos diferidos y, en algún momento en el futuro, utiliza el dinero que se invierte para sus objetivos finales. Algunas personas usan anualidades diferidas como una forma de construir para la jubilación, sabiendo que recibirán un retorno garantizado sin importar lo que pase. Cuando comience a recibir pagos, deberá impuestos sobre las ganancias que obtuvo en la anualidad.

En general, puede retirar hasta un 10% anual de una anualidad fija sin tener que pagar una multa por retiro anticipado. Puede convertir fácilmente dinero de una anualidad diferida a una anualidad inmediata. También puede dejar el dinero a un ser querido o a una organización benéfica favorita sin impuestos sobre el patrimonio. Además, las anualidades tienen un período de revisión gratuita de 30 días. Si no le gusta lo que dice el contrato de anualidad o simplemente cambia de opinión, puede devolver la anualidad a la compañía de seguros y recibir un reembolso completo.

Anualidades Variables

Con una anualidad variable, puede realizar un pago global o una serie de pagos. La compañía acuerda hacer pagos consistentes a usted de inmediato o en alguna fecha en el futuro. Las anualidades variables combinan los elementos de fondos mutuos, seguros de vida y planes de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Cuando invierte en una anualidad variable, puede seleccionar una variedad de fondos mutuos para invertir. Una anualidad variable tiene dos fases:

• La fase de acumulación: durante la fase de acumulación, está pagando dinero en la anualidad y tiene una variedad de opciones de inversión, que van desde un fondo equilibrado (un tipo de fondo mutuo que posee acciones preferentes, bonos y acciones comunes para obtener ingresos y crecimiento ) a fondos del mercado monetario y fondos internacionales. El dinero que ponga en las opciones de inversión aumentará o disminuirá según el rendimiento de los fondos. La mejor información que puede obtener sobre las opciones de inversión de la anualidad variable se encuentra en el folleto. Esto describirá los riesgos, la volatilidad y si el fondo contribuye a la diversificación de las inversiones en la anualidad.
• La fase de pago: durante la fase de pago, comienza a recibir pagos. Estos pagos pueden ser una suma global, o puede recibirlos regularmente (mensualmente, trimestralmente o anualmente) durante un cierto número de años o de por vida. Estos pagos están garantizados por la compañía de seguros.

Como su nombre lo indica, con una anualidad variable, la tasa de interés de su dinero variará, dependiendo del rendimiento de los fondos en los que invierta. Puede beneficiarse de los mercados alcistas, pero también sufrir caídas, cuando los osos comienzan a rugir.

Aun así, las anualidades variables generalmente brindan garantías que no puede obtener con otras inversiones. Por una tarifa, puede agregar una función de beneficio por fallecimiento, por ejemplo. Digamos que invierte $ 125, 000 en una anualidad variable. Un tiempo después, el valor de los fondos mutuos mantenidos en la anualidad disminuye a $ 95, 000. Si hubiera puesto este dinero en un fondo mutuo ordinario, habría perdido $ 30, 000. Pero con una anualidad variable, sus beneficiarios seguirán recibiendo $ 125, 000 si muere. En algunos productos, si el valor de mercado aumenta a $ 150, 000, sus beneficiarios podrían obtener un beneficio por muerte "intensificado" de $ 150, 000.

Anualidades indexadas

Con una anualidad indexada, puede realizar un pago único o una serie de pagos. La compañía le acreditará el rendimiento que se calcula mediante los cambios en un determinado índice, como el S&P 500. También le garantizará un rendimiento mínimo, aunque estos mínimos pueden variar de una empresa a otra. Algunos de los beneficios de una anualidad indexada incluyen:

• Puede usar los fondos para acumular dinero sobre una base de impuestos diferidos (donde paga los impuestos una vez que retira el dinero).
• Puede retirar hasta un 10% anual de la cantidad original que invirtió sin penalización.
• Puede agregar un beneficio por fallecimiento donde, si muere temprano, la anualidad irá a su beneficiario y evitará la sucesión por completo.
• También puede retirar hasta el 100% de la anualidad sin penalización si se ve obligado a ingresar a un hogar de ancianos.

Las anualidades pueden venir con tarifas altas, así que asegúrese de conocer el costo acumulado antes de decidir si comprar uno o no.

Antes de comprar una anualidad

Hay varias preguntas que debe hacerse a sí mismo y a un agente de seguros para obtener una mejor comprensión de cualquier anualidad que esté considerando.

Pregúntese:

• ¿Para qué voy a usar esta anualidad? Si está jubilado o está a punto de jubilarse y necesita un ingreso constante, puede considerar una anualidad fija. Si se está preparando para la jubilación, puede considerar una anualidad variable o una anualidad indexada. Si va a dejar su anualidad a sus hijos o nietos, es posible que desee ver una anualidad variable con un beneficio por fallecimiento.
• ¿Voy a necesitar el dinero de inmediato? Lo que realmente necesita saber es si necesitará el dinero en los próximos dos a cinco años. Este es un factor importante a tener en cuenta cuando tiene tarifas de rescate que pueden afectar el monto del capital si retira los fondos antes de tiempo.

Pregúntele a su agente de seguros o asesor financiero:

• ¿Cuál es el retorno mínimo garantizado? Una devolución mínima garantizada es una declaración declarada que hará sin importar qué. En el caso de las anualidades fijas, el retorno mínimo garantizado es obvio. Sin embargo, las compañías también ofrecen frecuentemente un rendimiento mínimo en anualidades variables e indexadas. Esto le permitirá ver lo que hará anualmente en el peor de los casos.
• ¿Cuáles son las tarifas iniciales y anuales pagadas a la compañía de seguros? En algunos casos, se pagan honorarios anualmente a la empresa, y también podría haber honorarios por adelantado que la empresa cobrará. Esta información generalmente se encuentra en el prospecto. Cuidado con demasiadas tarifas. Los altos cargos reducirán significativamente su beneficio.
• ¿Cuáles son las tarifas de rescate si salgo temprano? Muchas anualidades tienen un período de rescate durante el cual un inversor no puede retirar fondos sin pagar una multa. El cargo por rescate es un costo que se paga si retira sus fondos antes de tiempo. Estas tarifas varían de una compañía a otra. Como regla general, cuanto más tiempo tenga la anualidad, menores serán las tarifas de rescate. En algunos casos, estas tarifas desaparecen por completo después de un cierto número de años.
• ¿Qué tipos diferentes de beneficios por muerte tengo disponibles? Se proporciona un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios si usted muere. Esta es una cantidad establecida. En algunas anualidades variables, puede tener un beneficio por fallecimiento "intensificado" (un aumento en los beneficios que resulta de un aumento en la cartera general).
• ¿Qué exenciones hay disponibles si necesito el dinero de inmediato? Una exención se usa cuando puede necesitar el dinero para una emergencia, como una afección médica o si tiene que ir a un hogar de ancianos. Muchas anualidades renunciarán a la tarifa de rescate si necesita el dinero para una situación como esta. Antes de comprar la anualidad, debe averiguar qué tipos de exenciones están disponibles.

La línea de fondo

Cada tipo de anualidad tiene sus propias ventajas y desventajas. Uno de los principales beneficios de una anualidad es que le permite acumular dinero para la jubilación, de modo que cuando cierra la puerta de su oficina, puede recibir un pago a tanto alzado o crear un ingreso constante que puede durar un cierto cantidad de años o vida. También puede acumular dinero con impuestos diferidos. Algunos de los inconvenientes de invertir en anualidades incluyen tarifas altas, como las tarifas de rescate si necesita el dinero por adelantado y por adelantado y las tarifas anuales que pueden aplicarse. Vale la pena tomarse su tiempo para examinar los diferentes tipos de anualidades para determinar cuál funcionará para su situación.