5 estrategias para ayudar a pagar el cuidado de ancianos

Medicare, el programa de seguro de salud federal principalmente para adultos de 65 años de edad y mayores, paga las facturas del médico y del hospital para muchos estadounidenses mayores. Sin embargo, no cubre todo. Por ejemplo, el cuidado de custodia a largo plazo para obtener ayuda con las "actividades de la vida diaria", como bañarse, vestirse y comer, no están cubiertos por el plan. También hay otros costos no cubiertos.

Los costos del cuidado de ancianos

Muchas personas mayores eventualmente necesitarán dicha atención, como resultado de un impedimento físico o mental, y ellos y sus familias tendrán que encontrar la manera de pagarla. Lamentablemente, rara vez es barato. De hecho, puede eliminar rápidamente los ahorros de toda una vida. UNA La habitación semiprivada en un hogar de ancianos cuesta un promedio de $ 225 por día, o $ 6, 844 por mes, según las últimas estimaciones del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU. Un cuarto privado tiene un promedio de $ 253 por día, o $ 7, 698 por mes.

Para las personas que no necesitan el nivel de atención que brinda un hogar de ancianos, una unidad de un dormitorio en una comunidad de vivienda asistida cuesta alrededor de $ 119 por día, o $ 3, 628 por mes. Los asistentes de salud en el hogar, para las personas que pueden permanecer en sus propios hogares pero que aún necesitan ayuda, cobran alrededor de $ 20.50 por hora, dice HHS. Estos son solo promedios, por supuesto. En áreas de alto costo como la ciudad de Nueva York, las facturas pueden ser mucho más altas.

El seguro de cuidado a largo plazo adquirido en privado es una forma de manejar algunos de estos costos, aunque puede ser costoso y no es para todos. También es generalmente más rentable cuando se compra antes de los 60 años.

Medicaid y cuidado de ancianos

Otra solución es solicitar Medicaid, un programa conjunto federal y estatal. Aunque los detalles varían según el estado, Medicaid generalmente cubre los servicios de hogares de ancianos, así como los servicios basados ​​en el hogar y la comunidad para las personas que necesitan asistencia pero no atención de enfermería especializada. En la mayoría de los estados, Medicaid también cubrirá servicios que pueden ayudar a las personas a permanecer en sus hogares, como el cuidado personal, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU.

(Para más información, consulte Medicaid vs. Medicare y Medicaid vs. Seguro de atención a largo plazo ).

Para calificar, una persona de edad avanzada debe tener un total de "activos contables" por debajo de una cierta cantidad, típicamente $ 2, 000 para un individuo y $ 3, 000 para parejas, aunque la cantidad varía ampliamente según el estado. En Nueva York, por ejemplo, el nivel de elegibilidad para Medicaid 2018 es de $ 15, 150 para individuos y $ 22, 000 para parejas. Los activos contables incluyen cuentas bancarias, acciones y bonos, el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida y, en algunos casos, los activos de jubilación.

Un hogar, si la persona posee uno, puede ser excluido, aunque el valor acumulado de la vivienda sobre un cierto nivel puede afectar la elegibilidad. Sin embargo, tenga en cuenta que una vez que el hogar ya no sea la residencia principal de la persona, se contará como un recurso y puede estar sujeto a un reclamo de reembolso de Medicaid.

Tradicionalmente, las personas a menudo alcanzaban el umbral de elegibilidad al dar dinero a los miembros de la familia o mediante un gasto inicial, pagando por su propia atención hasta que se agotaran suficientes activos, lo que a menudo era rápido. Sin embargo, existen estrategias legales que pueden ayudar a las personas mayores a calificar para Medicaid sin empobrecerse a sí mismas ni a su cónyuge. Aunque las reglas son complejas, algunos de los detalles varían según el estado y los servicios de un abogado experto son esenciales, aquí hay cinco opciones clave para investigar.

Fideicomisos de protección de activos

Un fideicomiso irrevocable debidamente establecido puede ser una forma de albergar activos donde no afectarán la elegibilidad de Medicare. Un fideicomiso irrevocable, que transfiere activos al control de un administrador, efectivamente los elimina del control de la persona mayor. Esto contrasta con un fideicomiso revocable, en el que la persona se reserva el derecho de cambiar el acuerdo. Los fideicomisos revocables, que también se conocen como fideicomisos vivos revocables, tienen sus usos, pero calificar para Medicaid no es uno de ellos.

Regalar activos antes del cuidado de ancianos

Otra opción, por supuesto, sería simplemente dar el dinero a un niño responsable u otro pariente. Sin embargo, David A. Cutner, un abogado de derecho de ancianos con Lamson & Cutner, PC, en la ciudad de Nueva York, dice que la ruta puede ser mucho más riesgosa. Una vez que el dinero se transfiere, legalmente pertenece a la otra persona. Entonces, incluso si la persona es totalmente confiable, los eventos en su propia vida (un divorcio, un fracaso comercial, una demanda, su muerte) podrían poner ese dinero en peligro. En cambio, crear un fideicomiso puede evitar estos riesgos.

Actualmente, Medicaid tiene un período de "mirar hacia atrás" de cinco años, por lo que si alguien transfiere activos a un fideicomiso y entra a un hogar de ancianos más de cinco años después, el dinero en el fideicomiso no se contará para la elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, si el dinero se transfirió dentro del período retrospectivo de cinco años, eso afectará la elegibilidad por un período de tiempo.

Un ejemplo de un fideicomiso irrevocable

El abogado Cutner ofrece un ejemplo utilizando las reglas de su estado que aquí está ligeramente simplificado: suponga que una persona transfiere $ 120, 000 a un fideicomiso irrevocable y poco después ingresa a un hogar de ancianos y solicita Medicaid. Usando la "tasa regional" de Medicaid de $ 12, 000 por mes para la atención en un hogar de ancianos en esa región geográfica, el "período de penalización" de inelegibilidad se puede calcular fácilmente: el La transferencia de $ 120, 000 dividida por la tasa regional de $ 12, 000 equivale a un período de inelegibilidad de 10 meses. El período de penalización comienza cuando la persona está en el hogar de ancianos, ha solicitado Medicaid y es "elegible" para los beneficios, es decir, tiene menos de $ 15, 150 en recursos totales. (Tenga en cuenta que en Nueva York el período retrospectivo se aplica solo a los hogares de ancianos y no a la vida asistida o la atención domiciliaria; en otros estados, puede aplicarse a los tres).

En la mayoría de los casos, el costo real de la atención en un hogar de ancianos es más alto que la tarifa regional de Medicaid. Como resultado, el costo de bolsillo de la atención en un hogar de ancianos durante el período de penalización será mayor que el monto de la transferencia que causó la penalidad. Ahí es donde entra la próxima estrategia.

Establecer una anualidad

Si una persona necesita solicitar Medicaid antes de que finalice el período retrospectivo de cinco años, aún puede ser posible preservar una parte significativa de sus activos mediante el uso de una anualidad privada debidamente redactada o un pagaré que cumpla con la ley federal, Cutner dice.

Suponga que la persona en el ejemplo anterior transfirió $ 60, 000 a un fideicomiso y usó los $ 60, 000 restantes para comprar una anualidad privada preparada por un bufete de abogados. Los pagos mensuales de la anualidad, junto con el Seguro Social de la persona y cualquier otro ingreso, podrían usarse para pagar la factura del hogar de ancianos durante los cinco meses que la persona ahora no era elegible para Medicaid ($ 60, 000 dividido por $ 12, 000). No habría penalidad de transferencia por el dinero utilizado para comprar la anualidad, según la ley federal, por lo que no afectaría la elegibilidad de la persona. Además, los $ 60, 000 en el fideicomiso ahora se preservarían.

La persona también podría haber transferido los mismos $ 60, 000 restantes a alguien a cambio de un pagaré, con un período de recuperación mensual similar de $ 12, 000. Al igual que con una anualidad privada, dicho acuerdo necesitaría ser estructurado por un abogado de derecho de ancianos para asegurarse de que cumpla con los requisitos de Medicaid.

Utilizando la estrategia de anualidad o pagaré, muchas personas pueden proteger del 40% al 50% de sus activos, dice Cutner. Es poco probable que las personas de alto patrimonio neto, con, digamos, $ 1 millón o más en activos, se beneficien. Por ejemplo, para alguien que transfiere $ 500, 000 para confiar en un lugar donde la tarifa regional es de $ 8, 000, el período de penalización sería mayor que el período de recuperación y podría ser más largo que la estadía en el hogar de ancianos de la persona.

Fideicomisos agrupados

Los estados difieren en cómo tratan los ingresos para fines de Medicaid. En general, un beneficiario de Medicaid que se encuentra en un hogar de ancianos debe entregar todos sus ingresos, a excepción de una pequeña asignación mensual, para sufragar el costo de la atención. Si la persona necesita atención domiciliaria o vive en una comunidad de jubilación de atención continua, el estado puede considerar que cualquier ingreso por encima de cierto límite es excesivo o excedente y requiere que se destinen al costo de la atención. En esos casos, un fideicomiso agrupado puede ser una forma de proteger parte de ese ingreso.

Con un fideicomiso conjunto, la persona mayor hace los arreglos para que sus ingresos excedentes se paguen a una organización caritativa. La persona ya no tiene control sobre el dinero, pero puede enviar facturas a la organización benéfica para su pago. Alguien que todavía vive en casa podría usarlo para alimentos y servicios públicos, por ejemplo. Esto le permite a la persona sufragar los costos de la vida diaria que podrían exceder los límites relativamente bajos de Medicaid. Tenga en cuenta que solo un número limitado de estados permiten tales fideicomisos.

Acuerdos de cuidado personal

Una suma global pagada a un cuidador por servicios futuros no puede considerarse una transferencia penalizada si está estructurada correctamente. Eso puede servir para varios propósitos. Una es reducir el tamaño de la herencia, para que la persona sea elegible para Medicaid. Otra es comprarle a la persona mayor algo de atención más allá de lo que brinda Medicaid.

Este tipo de acuerdo de cuidado personal también puede ayudar a aliviar la presión financiera sobre un niño u otro pariente que ha renunciado al trabajo y ha sacrificado sus ingresos para brindar atención. A menudo, dice Cutner, puede ayudar a prevenir las divisiones familiares cuando la carga del cuidado recae desproporcionadamente sobre un niño en particular. Dicho acuerdo también se puede utilizar con una agencia que brinda servicios de atención domiciliaria.

Transferencias conyugales y rechazo conyugal

Una transferencia de activos de un cónyuge a otro no está penalizada por Medicaid, por lo que un movimiento común es para un cónyuge que necesita ir a un hogar de ancianos para entregar sus activos a su cónyuge. Aun así, el cónyuge todavía está legalmente obligado a proporcionar la atención del otro cónyuge, y sus activos colectivos se considerarán para fines de elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, al firmar un rechazo conyugal, el cónyuge sano puede renunciar a esa responsabilidad, haciendo que el otro cónyuge sea inmediatamente elegible para Medicaid.

Más tarde, Medicaid puede intentar cobrar el reembolso al cónyuge, aunque Cutner dice que hay estrategias disponibles que pueden disminuir el impacto. Incluso si Medicaid sí cobra, es probable que la pareja se beneficie, porque el reembolso de Medicaid se basará en la tarifa con descuento que paga a los hogares de ancianos en lugar de en la tarifa de pagador privado que de otra manera la pareja habría tenido que pagar. Es posible que esta opción no esté disponible en su estado.

La línea de fondo

Si las personas mayores carecen de los fondos para pagar la atención que necesitan cuando se vuelven mental o físicamente frágiles, investigue estas formas de ayudar a pagar las facturas sin empobrecer a la persona o su cónyuge. Las personas mayores sanas deben usar esta información para planificar con anticipación la atención que puedan necesitar en el futuro.