Cómo funciona el seguro de vida en un divorcio

Entre las tareas desordenadas que deben emprenderse en un divorcio, la clasificación del seguro de vida es una que a menudo se pasa por alto. En medio de las batallas de custodia, dividiendo los activos, buscando un nuevo hogar, asegurando que los niños se ajusten lo más suavemente posible y, en general, se vuelvan a aclimatar a la vida como una sola persona, descubriendo qué hacer con el seguro de vida a veces se cae. el camino

Sin embargo, tratar con un seguro de vida es una parte importante del proceso de divorcio. Esto es especialmente cierto para las parejas divorciadas con hijos. Mantener el seguro de vida en orden protege los intereses financieros de ambas partes y sus hijos dependientes. Este proceso implica hacer los cambios necesarios para los beneficiarios, contabilizar el valor en efectivo en las políticas de vida completas o universales, proteger la manutención de los hijos y los ingresos de pensión alimenticia y, lo más importante, garantizar que los niños involucrados estén protegidos financieramente, pase lo que pase.

Para llevar clave

• Las pólizas de seguro de vida pagan un beneficio por fallecimiento en caso de fallecimiento del asegurado a sus beneficiarios nombrados.
• Las pólizas de seguro de vida permanentes también tienen valores en efectivo asociados con ellas que se pueden utilizar.
• En un divorcio, tanto los beneficiarios como la propiedad de la póliza deben modificarse para tener en cuenta el cambio en el estado civil y sus implicaciones.

Cambios del beneficiario del seguro a realizar durante un divorcio

La mayoría de las personas casadas con seguro de vida enumeran a su cónyuge como el principal beneficiario. El propósito del seguro de vida es proteger a las personas más cercanas a usted de la devastación financiera si muere y pierde sus ingresos. Para una persona casada, nadie está más cerca que un cónyuge. Tener a su cónyuge como su beneficiario asegura que pueda seguir pagando la hipoteca, poniendo comida en la mesa y, si corresponde, criando a los hijos sin sus ingresos. Tener un seguro de vida es especialmente importante si proporciona la mayoría de los ingresos.

En el caso de un divorcio, particularmente uno desagradable, existe una buena posibilidad de que ya no desee que su ex cónyuge se beneficie de su muerte. Si no hay niños involucrados, existen pocas buenas razones para seguir teniendo un ex cónyuge como beneficiario de su seguro de vida. La mayoría de las pólizas de seguro de vida son revocables, lo que significa que el propietario de la póliza puede cambiar al beneficiario en cualquier momento. Algunos nombran beneficiarios irrevocables, en cuyo caso el beneficiario, una vez designado, no puede ser cambiado. La forma más fácil de cambiar su beneficiario después del divorcio es contactar a su agente de seguros de vida; él puede verificar si la política es revocable y volver a designar a su beneficiario.

Contabilización del valor en efectivo

Algunas pólizas de seguro de vida, particularmente las pólizas de vida entera y de vida universal, acumulan valor en efectivo con el tiempo. Cada mes, cuando realiza el pago de su prima, una parte de ese dinero ingresa a un fondo que crece con intereses. El saldo de este fondo es el valor en efectivo de la póliza. Este es tu dinero. En cualquier momento mientras la póliza esté activa, puede optar por renunciar al beneficio por muerte y en su lugar tomar el valor en efectivo. Este proceso se conoce como cobrar su póliza de seguro de vida.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida representa parte de su patrimonio neto. Lo más equitativo es enumerar la póliza de seguro de vida, incluido su valor en efectivo, entre los activos matrimoniales que se dividirán. En una situación de divorcio común donde los activos se dividen en partes iguales, esto significa que usted deja el matrimonio con la mitad del valor en efectivo de la póliza.

Protección de la pensión alimenticia y los ingresos de pensión

La protección de los ingresos de pensión alimenticia o pensión alimenticia es especialmente importante para el cónyuge que toma la custodia primaria de los hijos después del divorcio. Se supone que el dinero que este cónyuge recibe en manutención del padre sin custodia se destina a alimentar y vestir a los hijos y a ahorrar para la universidad. Si sucede lo peor y el padre sin custodia ya no existe, este ingreso desaparece y potencialmente deja al padre con custodia en apuros.

Si tiene la custodia de los niños, la forma más prudente de aislarse de la situación anterior es mantener una póliza de seguro de vida para su ex cónyuge con un monto de beneficio lo suficientemente alto como para reemplazar su pensión alimenticia o ingresos de pensión alimenticia al menos hasta el último El niño se va a la universidad. Como padre con custodia, si su ex es irresponsable o no es confiable, es posible que desee ser el propietario de la póliza y pagar la prima usted mismo, ya que el seguro de vida se anula si los pagos caducan.

Protegiendo a tus hijos

Uno de los mayores desafíos del divorcio es que con frecuencia convierte a las personas en padres solteros. Lamentablemente, muchos padres descubren que no pueden confiar en sus ex cónyuges después de que terminan el matrimonio, financieramente o de otra manera. Las personas divorciadas en este tipo de situaciones se vuelven las únicas responsables del cuidado y la educación de sus hijos. Cuando esto sucede, es importante contar con un plan de emergencia. (Obtenga más información sobre: Presupuestar como padre soltero ).

Si su ex cónyuge ya no aparece en la fotografía y sus hijos dependen únicamente de usted para recibir apoyo financiero, si muere, no tienen nada. Sin sus ingresos, sus hijos no tienen forma de alimentarse o vestirse, mucho menos ahorrar para la universidad. Un tutor, ya sea un pariente o alguien designado por el estado, asumirá el cuidado de sus hijos, pero todavía hay muchos factores desconocidos en esta situación.

Si el divorcio lo convierte en un padre soltero, necesita un seguro de vida adecuado para proteger a sus hijos. Para determinar el monto mínimo del beneficio, calcule cuántos años tiene hasta que su hijo menor cumpla 18 años (o, si quiere estar más seguro, 21) y multiplique este número por su ingreso anual.

Por ejemplo, si gana $ 50, 000 por año y su hijo menor tiene seis años, un beneficio por fallecimiento de $ 600, 000 reemplaza sus ingresos hasta que ese niño tenga 18 años. Un beneficio de $ 750, 000 lo lleva hasta los 21 años. En una era de costos universitarios en rápido aumento, elegir la cantidad de beneficio más grande es prudente siempre que las primas no sean demasiado opresivas.