Solicitud de una tarjeta de crédito: sus probabilidades de ser aprobado

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, hágase esta pregunta importante: ¿Qué posibilidades hay de que me aprueben? Hay dos razones por las que esa pregunta es importante. Primero, comprender las probabilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito puede ahorrarle tiempo. Puede limitar su búsqueda de una tarjeta a aquellas para las que es más probable que califique y evitar aquellas para las que no. Segundo, limitar sus solicitudes de tarjeta de crédito puede minimizar los impactos negativos en su puntaje de crédito. Cada nueva solicitud de crédito puede eliminar algunos puntos de su puntaje, por lo que cuantas menos tarjetas solicite, mejor.

Pero, ¿qué se necesita para ser aprobado para una tarjeta de crédito? ¿Y hay cosas que puede hacer para aumentar sus probabilidades de aprobación si es nuevo en el uso del crédito o está intentando reconstruir el historial de crédito? Esta guía explica todo lo que necesita saber sobre lo que se requiere para la aprobación de la tarjeta de crédito.

Para llevar clave

• Los puntajes de crédito pueden tener un impacto sustancial en sus probabilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito.
• El crédito perfecto no garantiza que se lo apruebe y el mal crédito no garantiza que se le denegará.
• Comprender en qué rango cae su puntaje puede ayudarlo a reducir las opciones a medida que decide qué tarjetas solicitar.

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, conozca los rangos de puntaje de crédito

Cuando solicita una tarjeta de crédito, las empresas tienen en cuenta varios factores, que incluyen:

• Sus puntajes de crédito
• Ingresos
• Renta mensual o pago de hipoteca

De esos tres, su puntaje de crédito tiene el mayor peso en las decisiones de aprobación de la tarjeta de crédito.

Una forma de evaluar sus probabilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito es verificando sus puntajes de crédito para determinar dónde están en el rango de puntajes. Los puntajes de crédito FICO, que son los puntajes utilizados por el 90% de los principales prestamistas, varían de 300 a 850.

Mike Pearson, experto en crédito y fundador del sitio de reparación de crédito Credit Takeoff, explica cómo los rangos de puntaje afectan sus probabilidades de aprobación. "Si tiene un puntaje de crédito de 750 o más, tendrá la opción de elegir casi cualquier tarjeta de crédito en el mercado, incluidas las tarjetas 'prime', que ofrecen recompensas y ventajas premium", dice Pearson. “Su puntaje de crédito no es lo único que se necesita para obtener la aprobación para una tarjeta como esa, y aún podría ser rechazado debido a un índice de utilización de crédito demasiado alto o un pago tardío reciente, pero si tiene un excelente puntaje de crédito, tiene la mejor oportunidad de obtener la aprobación para la mayoría de las tarjetas principales ".

En el otro extremo del espectro está el rango de puntaje de crédito "pobre", que es un puntaje por debajo de 580. Si su puntaje está en este rango, Pearson dice que su mejor apuesta para obtener la aprobación para una tarjeta de crédito es una tarjeta asegurada. “Con una tarjeta de crédito asegurada”, explica Pearson, “realiza un pago inicial o deposita efectivo en una cuenta cuando se registra para la tarjeta. Este depósito actúa como garantía ”. Si no paga la factura, la compañía de la tarjeta de crédito puede usar su depósito para cubrir el saldo.

El estadounidense típico tiene un puntaje de crédito que oscila entre 300 y 850. El puntaje FICO promedio es 695, y la mayoría de las personas que tienen un puntaje de crédito están en el rango de 660 a 720.

Los puntajes de crédito afectan más que las probabilidades de aprobación

Sus puntajes de crédito son importantes para algo más que obtener la aprobación de una tarjeta de crédito; También influyen en la tasa de porcentaje anual que se aplica a su tarjeta.

¿Quién tiene más probabilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito?

Basado solo en los puntajes de crédito, no es sorprendente que las personas con los mejores puntajes de crédito también tengan las mejores posibilidades de ser aprobadas para una tarjeta. Un informe de 2017 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró una fuerte correlación entre los puntajes de crédito y las tasas de aprobación:

Hay un par de conclusiones para sacar de esos números. Como mencionó Pearson, es posible tener un excelente puntaje de crédito y aún ser rechazado por una tarjeta de crédito. También es posible calificar para una tarjeta de crédito incluso cuando no tiene crédito, lo cual es alentador si recién está comenzando a establecer su historial de crédito.

Mejore sus probabilidades de ser aprobado para una tarjeta

Independientemente de si tiene un crédito excelente o justo, hay pasos que puede seguir para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para una nueva oferta de tarjeta de crédito.

Verifique su informe de crédito y puntaje

Si aún no ha revisado su informe de crédito y sus puntajes, este es un buen lugar para comenzar cuando intente mejorar sus probabilidades de obtener una tarjeta de crédito. Su informe de crédito es una recopilación de información que se utiliza para calcular sus puntajes de crédito. Esto incluye cosas como el historial de pagos, saldos de cuentas, consultas de nuevos créditos, morosidad y registros públicos.

Puede obtener su informe de crédito gratis una vez al año en las tres oficinas de crédito principales, Experian, Equifax y TransUnion, a través del sitio web AnnualCreditReport.com. Si nunca antes ha revisado su informe de crédito, puede ser útil obtener los tres informes al mismo tiempo para ver cómo se compara su historial de crédito. Es posible que tenga un acreedor que informe solo a una oficina en lugar de los tres, por ejemplo, lo que podría afectar su puntaje de crédito.

Mientras revisa sus informes, verifique que toda la información sea correcta. Si ve un error o inexactitud, tiene derecho a disputarlo con la agencia de crédito que informa la información. Si la oficina verifica que existe un error, está legalmente obligado a eliminarlo o corregirlo, lo que podría agregar algunos puntos a su puntaje.

Practique hábitos de puntaje de crédito saludable

Para los cálculos de puntaje FICO, dos factores en particular tienen más peso: el historial de pagos y la utilización del crédito. La utilización del crédito es la cantidad de su límite de crédito que está utilizando en un momento dado. Saber cómo administrar estos dos factores es clave para mejorar su puntaje de crédito. "Su historial de pagos es lo más importante para calcular su puntaje de crédito", dice Pearson. "Un solo pago atrasado o perdido puede hacer que su puntaje de crédito baje en más de 50 puntos".

Puede evitar ese escenario haciendo sus pagos a tiempo todos los meses. Si tiene dificultades para administrar las fechas de vencimiento, la automatización de los pagos desde su cuenta bancaria puede simplificar el proceso de pago de facturas. Alternativamente, puede configurar alertas a través de su banco o con sus facturadores para informarle cuándo se acerca una fecha de vencimiento.

Si ya tiene una o más tarjetas de crédito, mantener saldos bajos también puede ayudar a su puntaje. "A la mayoría de los prestamistas les gusta ver su número de utilización de crédito al 30% o menos", dice Pearson.

Pagar sus saldos actuales puede mejorar su índice de utilización. Otra opción que podría probar es solicitar un aumento del límite de crédito en sus tarjetas. Al aumentar su límite de crédito disponible, podría mejorar su índice de utilización, suponiendo que no realice nuevas compras contra el límite superior.

Compare las ofertas de tarjetas cuidadosamente antes de aplicar

Las compañías de tarjetas de crédito cambian periódicamente las ofertas de tarjetas de crédito. Si bien pueden no indicar explícitamente qué puntaje de crédito mínimo están buscando de los consumidores, muchos de ellos ofrecen un rango general que indica para quién es adecuada la tarjeta. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito podría ofrecer una tarjeta de devolución de efectivo con una tasa de recompensa para los consumidores con crédito bueno o justo y reservar una tarjeta con una tasa de recompensa en efectivo más alta o mejores beneficios para los consumidores que tienen un crédito excelente.

Tomarse el tiempo para hacer su tarea y las opciones de tarjeta de investigación pueden ayudarlo a reducir el campo a las tarjetas para las que es más adecuado, según su perfil de crédito. Desde allí, puede agilizar aún más la lista determinando qué tarjetas se adaptan mejor a sus necesidades. Por ejemplo, si tiene un saldo, puede preferir una tarjeta que ofrezca una tasa de porcentaje anual (APR) baja en las compras. O podría estar interesado en una tarjeta que ofrezca millas o puntos de viaje en lugar de recompensas de devolución de efectivo.

Recuerde mirar más allá de los puntajes de crédito y considerar los otros requisitos que puede establecer un prestamista, como un umbral de ingreso mínimo. Además, verifique las opciones de tarjeta que ofrece su banco con lo que otros bancos anuncian. Si tiene un historial bancario positivo con su banco o cooperativa de crédito, puede resultarle más fácil calificar para una tarjeta. Tómese el tiempo para revisar el APR y las tarifas de cualquier tarjeta que elija, para saber cuánto le costará la tarjeta.

Pruebe otras opciones de creación de crédito si le niegan

Si no puede obtener la aprobación para una tarjeta de crédito, no pierda la esperanza. Es posible que tenga que trabajar un poco más para aumentar su puntaje de crédito. Mientras tanto, considere otras opciones para usar el crédito, como una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de crédito. Estos son pequeños préstamos personales que puede usar para establecer y / o acumular crédito haciendo pagos a tiempo.

Si no puede obtener la aprobación para una tarjeta porque es menor de 21 años, el límite de edad para obtener tarjetas de crédito impuestas por la Ley de TARJETAS de 2009, puede probar la ruta del usuario autorizado. Esto implica pedirle a tus padres que te agreguen a una de sus tarjetas como usuario autorizado. No sería responsable de ninguna deuda incurrida en la tarjeta, pero podría cosechar los beneficios de su uso responsable de la tarjeta. Esto podría ser un trampolín para obtener la aprobación de una tarjeta propia en el futuro.

La línea de fondo

La aprobación de una tarjeta de crédito puede llevar tiempo si no tiene un historial de crédito extenso o si su puntaje de crédito se está recuperando de un error anterior. Recuerde ser paciente al crear crédito, ya que puede tomar tiempo para que sus esfuerzos se reflejen en su puntaje de crédito. Mientras tanto, continúe practicando buenos hábitos de crédito, como pagar las cuentas a tiempo, y considere inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito gratuito para realizar un seguimiento de su progreso de mes a mes.