Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
La Red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos administrado por NACHA, anteriormente Asociación Nacional de la Cámara de Compensación Automatizada, desde 1974. Este sistema de pago proporciona transacciones ACH para usar con nómina, depósito directo, reembolsos de impuestos, facturas de consumo, pagos de impuestos y muchos más servicios de pago en los Estados Unidos.
NACHA es una institución autorregulada, y le da a la red ACH su gestión, desarrollo, administración y normas. Las reglas operativas de la organización están diseñadas para facilitar el crecimiento en el tamaño y el alcance de los pagos electrónicos dentro de la red.
Para llevar clave
- La cámara de compensación automatizada (ACH) es un sistema electrónico de transferencia de fondos que facilita los pagos en los EE. UU.
- La ACH está dirigida por la Asociación Nacional de Centros de Compensación Automatizados (NACHA).
- Los cambios recientes en las reglas permiten que la mayoría de las transacciones de crédito y débito realizadas a través de ACH se liquiden en el mismo día hábil.
Cómo funciona la red ACH
La Red ACH es un sistema electrónico que sirve a las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en los Estados Unidos. Representa más de 10, 000 instituciones financieras y las transacciones ACH suman más de $ 43 billones cada año al permitir más de 25 mil millones de transacciones financieras electrónicas, según NACHA.
La Red ACH esencialmente actúa como un centro financiero y ayuda a las personas y organizaciones a mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones ACH consisten en depósitos directos y pagos directos, incluidas transacciones B2B, transacciones gubernamentales y transacciones de consumidores.
Un originador inicia un depósito directo o una transacción de pago directo utilizando la Red ACH. Los creadores pueden ser individuos, organizaciones u organismos gubernamentales, y las transacciones ACH pueden ser de débito o crédito. El banco del originador, también conocido como la institución financiera de depósito de origen (ODFI), toma la transacción ACH y la agrupa junto con otras transacciones ACH para enviarlas a horas regulares durante el día.
Un operador ACH, ya sea la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote de transacciones ACH del ODFI con la transacción del originador incluida. El operador ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición del banco o institución financiera del destinatario previsto, también conocida como la institución financiera de depósito receptora (RDFI). La cuenta bancaria del destinatario recibe la transacción, conciliando ambas cuentas y finalizando el proceso.
Beneficios de la red ACH
Dado que la Red ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa a intervalos específicos durante el día, hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y fáciles. Las reglas de NACHA establecen que las transacciones de débito ACH promedio se liquidan dentro de un día hábil, y las transacciones de crédito ACH promedio se liquidan dentro de uno o dos días hábiles.
Los cambios en las reglas operativas de NACHA ampliarán el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, lo que permitirá la liquidación en el mismo día de la mayoría, si no todas, las transacciones ACH a partir de septiembre de 2020.
El uso de la red ACH para facilitar las transferencias electrónicas de dinero también ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las transacciones comerciales y gubernamentales. Más recientemente, las transferencias ACH han hecho que sea más fácil y más barato para las personas enviarse dinero entre sí directamente desde sus cuentas bancarias mediante transferencia de depósito directo o cheque electrónico.
La ACH para servicios bancarios individuales generalmente había tardado dos o tres días hábiles en liquidarse, pero a partir de 2016, NACHA se implementó en tres fases para la liquidación de ACH en el mismo día. La Fase 3, que se lanzó en marzo de 2018, requiere que los RDFI pongan a disposición del receptor transacciones de crédito y débito ACH en el mismo día para su retiro a más tardar a las 5 pm en la hora local del RDFI en la fecha de liquidación de la transacción, sujeto al derecho de regresar bajo las reglas de NACHA.
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