Creación de crédito sin tarjetas de crédito

La necesidad de un buen historial crediticio es inevitable para la mayoría de nosotros. Cuando llega el momento de comprar un automóvil o una casa, alquilar un departamento, configurar nuevas cuentas de servicios públicos, obtener un teléfono celular o manejar otras transacciones financieras, un historial crediticio saludable es crucial. Para muchos, el primer paso para establecer un historial de crédito es mediante el uso de tarjetas de crédito.

Afortunadamente, solo una pequeña parte de su puntaje de crédito se basa en tener y usar productos de crédito renovables (tarjetas de crédito). Sin embargo, los consumidores que no pueden (o no quieren) obtener una tarjeta de crédito pueden construir un historial de crédito de otras maneras.

Comprender su puntaje FICO

Su puntaje FICO se basa en lo siguiente:

• Historial de pagos: 35%
• Utilización de crédito (monto adeudado vs. crédito total disponible): 30%
• Edad de la cuenta / duración del historial de crédito: 15%
• Cuentas nuevas / consultas duras: 10%
• Mezcla de crédito / tipo de crédito utilizado: 10%

El VantageScore, otro sistema de calificación crediticia del consumidor, utiliza criterios similares, en una fórmula ligeramente diferente desarrollada por tres agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion).

Claramente, los factores más importantes son establecer un historial de pagos puntuales a todos los acreedores y mantener baja la deuda en relación con la cantidad de crédito disponible para usted (conocida como la tasa de utilización del crédito).

Siga pagando facturas antiguas

Ese antiguo préstamo estudiantil puede parecer un albatros alrededor del cuello, pero años de pagos a tiempo y la antigüedad de la cuenta aumentarán su puntaje. Una cuenta en buen estado influye en su puntaje hasta 10 años después de que se haya pagado y cerrado, así que no se pierda los pagos ni pague tarde.

Pague también las cuentas de cobro, ya que la versión más reciente del puntaje FICO ignora los cobros pagados (pero afecta seriamente su puntaje para los cobros impagos).

Informe su alquiler

Para los consumidores con crédito subprime o no calificable, informar los pagos de alquiler es un movimiento muy inteligente. Un estudio de Experian encontró que para los consumidores con archivos de crédito "delgados" (no hay suficientes datos sobre los cuales basar un puntaje), agregar el historial de alquiler los hacía puntuables. Muchos saltaron directamente a la categoría de crédito principal. Además, los consumidores que ya tenían puntajes de crédito vieron aumentar sus puntajes en un promedio de 29 puntos.

He aquí por qué: una gran parte de la calificación crediticia del consumidor se basa en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta. Los consumidores que regularmente realizan los pagos de la hipoteca a tiempo obtienen ambos tipos de puntos. Pero en este contexto, los consumidores que alquilan responsablemente han estado históricamente en desventaja. Si bien los desalojos y las cobranzas pueden causar mucho daño hasta hace poco, un historial de alquiler responsable proporcionó poco o ningún beneficio crediticio.

Los tiempos han cambiado. Todas las principales agencias de informes de crédito ahora incluyen pagos de alquiler (cuando se informa) en el archivo de crédito al consumidor. El historial de pagos de alquiler no se incluye en los puntajes FICO, pero se puede incluir en un informe de crédito especializado proporcionado a los propietarios. El historial de alquiler está incluido en el VantageScore y, de hecho, puede aumentar el puntaje de crédito del consumidor en un mes.

Los consumidores no pueden reportar su propio alquiler. El administrador de la propiedad o el arrendador pueden informar directamente a la agencia de crédito, o el inquilino puede inscribirse con un tercero reportero de alquileres. Estas compañías incluyen Rental Kharma y RentReporters, también ClearNow, RentTrack y PayYourRent, tres reporteros de alquileres que colaboran con Experian RentBureau.

Tomar un préstamo

Una buena manera de demostrar que es una buena apuesta de crédito es pedir dinero prestado y devolverlo a tiempo. La mayoría de los préstamos se reportan como cuentas a plazos, y las agencias de informes de crédito quieren ver que usted puede manejar uno de manera responsable. (Curiosamente, los préstamos para motocicletas y scooters a menudo se informan como créditos renovables a pesar de que funcionan como préstamos a plazos. Eso podría perjudicarlo porque, inicialmente, el índice de utilización del crédito será muy alto).

Vaya a su banco y pregunte por un pequeño préstamo personal. Si no califica para un préstamo tradicional sin garantía, puede calificar para un préstamo garantizado con garantía, como fondos en una cuenta de Certificado de Depósito que no puede retirar mientras el préstamo está pendiente.

Si los bancos no son una opción, muchos prestamistas de igual a igual, como Prosper y Lending Club, informan a las agencias de crédito, y tienen tasas de aprobación más altas que los bancos.

Abrir una cuenta de crédito de la tienda

Muchas tiendas ofrecen cuentas de crédito. La mayoría se informa como crédito rotativo, lo mismo que una tarjeta de crédito. Home Depot ofrece préstamos para proyectos. Muchas tiendas locales de mejoras para el hogar también ofrecen cuentas de crédito, y algunas están disponibles con el pago de un depósito en lugar de un buen crédito. La tienda de suministros de oficina Staples tiene varios productos de crédito, incluida una cuenta de crédito personal administrada por Citibank. Antes de solicitar crédito en la tienda, asegúrese de que el proveedor se informe a los burós de crédito.

Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito son mejores que otras para las personas con puntajes de crédito pobres, mientras que otras pueden ayudar a las personas a recuperarse de un crédito pobre.

Consulte con su empresa de servicios públicos

La mayoría de los proveedores de servicios públicos solo reportan información despectiva a las agencias de crédito, pero si vive en Detroit y paga sus facturas a tiempo, tiene suerte. DTE Energy informa todos los historiales de pagos, tanto positivos como negativos. Los clientes que pagan sus facturas a tiempo se benefician de una gestión responsable de este gasto familiar.

¿No estás en Detroit? Comuníquese con su proveedor de servicios públicos para averiguar si informa a las agencias de crédito y, de ser así, ponga la factura a su nombre. De lo contrario, aún puede utilizar el historial de pagos positivos para su ventaja. La mayoría de los proveedores de servicios públicos se complacen en proporcionar una carta de referencia para el titular de una cuenta con buena reputación.

Mantener su trabajo

El empleo no tiene en cuenta su puntaje de crédito, pero aparece en su archivo de crédito. Algunos acreedores (prestamistas hipotecarios, por ejemplo) necesitan ver un historial de empleo estable antes de aprobar una solicitud de crédito.

La línea de fondo

El crédito saludable proviene del uso responsable de los productos crediticios. No puede evitar el crédito por completo si su objetivo es construir un historial crediticio sólido y un puntaje crediticio (que no es lo mismo). Por esa razón, los consumidores que desean acumular crédito pueden encontrar necesario obtener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada funcionará hasta que el consumidor pueda calificar para una tarjeta tradicional (nuevamente, asegúrese de informar a las agencias de crédito). Recuerde, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a aumentar su puntaje, pero la deuda de la tarjeta de crédito nunca es necesaria para generar crédito. Como siempre, vigile su informe de crédito por inexactitudes y asegúrese de aprovechar los servicios gratuitos de puntaje de crédito para ver cuál es su posición con respecto a las agencias de crédito.