Lo que está y no está cubierto por el seguro del propietario

La póliza de seguro de cada propietario es diferente. Comprender adecuadamente lo que está cubierto requiere que el propietario haga muchas preguntas y lea la letra pequeña de su póliza de seguro. Aunque existen diferencias entre las pólizas, hay algunas cosas que casi todas las pólizas de seguro tienen en común.

Qué cubre el seguro del propietario

El seguro de vivienda generalmente cubre una amplia gama de posibles daños. Su vivienda real debe estar cubierta, así como algunas otras estructuras en la propiedad, como un garaje, una cerca, un camino de entrada o un cobertizo. Sin embargo, si administra un negocio en su propiedad en una estructura separada, esto generalmente no está cubierto por el seguro del propietario.

Los bienes personales también se contabilizan en su póliza. Esto a veces se conoce como seguro de contenido. La cantidad de cobertura para propiedad personal puede estar limitada en ciertos tipos de artículos de alto valor, como joyas u obras de arte, a menos que se compre una cobertura adicional para estos artículos.

Costo de reemplazo versus valor razonable

No todas las pólizas de seguro ofrecen a los propietarios el costo de reemplazo de la propiedad. Comprar cobertura para el costo de reemplazo ayuda a cerrar la brecha causada por la inflación y la pérdida de valor cuando los artículos de propiedad ya no son nuevos. De lo contrario, si se realiza un reclamo, se evaluará al valor justo de mercado.

Dado que algunos artículos se deprecian rápidamente, esto significa que es posible que no reciba suficiente dinero de un reclamo para reemplazar los artículos que se perdieron o se dañaron. La cobertura de costos de reemplazo garantiza que pueda reemplazar los artículos que se perdieron con artículos similares. Si tener esta cobertura es importante para usted, querrá asegurarse de que tanto su hogar como sus bienes personales estén cubiertos de esta manera.

Cobertura de auto

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas incluyen cobertura para efectos personales y estructuras separadas en su propiedad, pero ¿qué sucede si su automóvil es forzado mientras está en su propiedad? Aquí es donde la distinción entre las pólizas de seguro de su hogar y auto puede volverse un poco borrosa.

Muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas proporcionarán cierta cobertura para artículos personales que son robados de su automóvil, pero algunas de las pólizas de seguro de automóviles más completas también pueden cubrir esto. Las compañías de seguros también pueden limitar la cobertura disponible a través de su póliza si los artículos robados se compraron para su uso exclusivo en el vehículo.

Cobertura de desastres naturales

Una amplia gama de desastres naturales generalmente está cubierta por la póliza de seguro de su propietario, aunque no todos. Si vives en ciertas regiones, querrás asegurarte de preguntar sobre seguros de tornados o terremotos. Sin embargo, las inclusiones típicas para desastres naturales incluyen rayos, tormentas de viento y granizo.

Su póliza también puede incluir cobertura por daños por humo o daños causados ​​por la caída de artículos. Los terremotos y otros movimientos naturales de la tierra generalmente no están cubiertos por las pólizas de seguro, aunque puede comprar un seguro por separado para cubrir este tipo de eventos.

Cobertura contra incendios

Los incendios domésticos son una de las causas más comunes de daños a las viviendas, y casi todas las pólizas de seguro de propietarios cubren los daños causados ​​por incendios. En el caso de que una casa se destruya por completo debido a un incendio, la mayoría de las políticas estándar que cubren el incendio también cubren el costo de los gastos de vida adicionales, como el costo de las estadías en hoteles o incluso las facturas de restaurantes. (Para lecturas relacionadas, consulte Comprensión de su contrato de seguro ).

Vandalismo

El vandalismo generalmente está cubierto por una política de todo riesgo a menos que se excluya específicamente. La cobertura de vandalismo se aplica a hogares desocupados pero no a hogares desocupados después de un cierto período de tiempo. Una casa desocupada aún contiene la propiedad personal del propietario de la póliza, pero el propietario está ausente.

Para estar vacante, la casa debe estar vacía y libre de los bienes personales del propietario. Un ejemplo de esto sería si estuviera vendiendo su casa y se mudara, llevándose toda su propiedad personal. Después de un período de tiempo establecido, la cobertura de vandalismo ya no se aplicaría a su póliza.

Inundación

Las inundaciones son muy parecidas a los terremotos en lo que respecta al seguro del propietario. Las inundaciones repentinas e incluso las copias de seguridad de alcantarillado generalmente no están cubiertas en las pólizas básicas, aunque puede solicitar a su compañía de seguros que agregue cobertura a su póliza, especialmente si vive en una región propensa a inundaciones. (Para lecturas relacionadas, consulte: Comprender el seguro contra inundaciones requerido por el prestamista ).

Lesiones personales

La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda incluyen cobertura por lesiones sufridas por aquellos en su propiedad donde usted es responsable. Esto podría incluir algo así como que alguien se resbale en un trozo de hielo que está en su camino delantero o se caiga como resultado de un escalón roto en su porche.

Esta cobertura generalmente se limita a un determinado valor en dólares, por lo que definitivamente desea saber cuánta cobertura tiene y exactamente qué incluye. El seguro general puede proporcionar cobertura adicional de lesiones personales si cree que lo necesita.

Deducibles

El deducible es la cantidad que el asegurado tiene que pagar cuando se realiza un reclamo. Puede disminuir los costos de su seguro aumentando el monto de su deducible, lo que significa que deberá pagar más si alguna vez tiene un incidente que requiera que realice un reclamo. Tenga en cuenta que muchos proveedores de hipotecas requieren que los propietarios tengan una cierta cantidad de seguro en su propiedad con un deducible que esté por debajo de un límite específico.

Consulte con su proveedor de hipotecas antes de optar por la tasa más baja posible con el deducible más alto posible. Puede ser tentador optar por la tarifa más baja, pero si alguna vez tiene que hacer un reclamo de seguro, puede arrepentirse si es responsable de un deducible de $ 10, 000.

La línea de fondo

Puede que no parezca un material de lectura particularmente interesante, pero es mejor tomarse el tiempo para comprender a fondo lo que cubre su póliza de seguro que quedarse atrapado en una situación en la que no está seguro de cuándo realmente lo necesita. Pregunte a sus amigos y familiares sobre el tipo de seguro que tienen y qué cubre. Esto podría ayudarlo a determinar si realmente necesita un seguro contra inundaciones o terremotos, y qué tipo de deducible es normal.

Además, no olvide preguntarle a su agente si necesitará una cobertura adicional para cubrir su pintura original de Van Gogh o ese anillo gigante de diamantes. Al final del día, hacer su tarea antes de comprar una póliza realmente podría ser rentable si alguna vez se encuentra atrapado en una situación desafortunada en la que realmente necesita confiar en el seguro de su propietario.

(Para lecturas relacionadas, consulte: Guía de seguros para propietarios de viviendas: descripción general para principiantes).