Perdón de préstamos estudiantiles
La deuda estudiantil ha alcanzado un máximo histórico en los Estados Unidos últimamente, con un estimado de 40 millones de personas que ahora deben un saldo promedio de $ 29, 000, según la compañía de informes de crédito Experian. Sin embargo, bajo ciertas circunstancias, los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal, como los préstamos subsidiados directos y los préstamos federales Perkins, se pueden cancelar o condonar.
La posibilidad de que su deuda estudiantil se evapore puede parecer un sueño hecho realidad. Sin embargo, en realidad, no muchas personas terminan siendo elegibles. Los requisitos varían según el tipo de préstamo, pero la mayoría ofrece perdón para aquellos empleados en ciertas ocupaciones de servicio público. También hay planes de pago que incluyen la condonación de algunas deudas. Y hay reglas importantes que debe saber para ser elegible para estos programas.
Para llevar clave
- La condonación de préstamos estudiantiles se puede obtener de dos maneras: trabajando en el servicio público o haciendo pagos a través de planes de pago contingentes de ingresos por un período de tiempo (largo).
- Solo los préstamos federales directos califican para la condonación de préstamos; no puede obtenerlos para préstamos privados.
- Una alternativa a la condonación de préstamos es un plan de pago basado en los ingresos; ahora ofrecen pagos mensuales más bajos, más la posibilidad de que los saldos se perdonen más adelante.
Descarga de préstamos estudiantiles
Para que se cancele un préstamo educativo federal, debe haber circunstancias más allá del control del prestatario que prohíban el reembolso. La mayoría de los préstamos se pueden cancelar en las siguientes situaciones:
- Incapacidad permanente del prestatario
- Cierre de la escuela durante el tiempo de estudio.
- Falsificación de las calificaciones del préstamo por parte de la escuela.
- Uso de robo de identidad para asegurar el préstamo
- Si la escuela no reembolsa los préstamos requeridos al prestamista
- Muerte del prestatario
Las "circunstancias más allá del control del prestatario" no incluyen cosas como tener que abandonar la universidad antes de la graduación o la imposibilidad de encontrar un trabajo después de la graduación. Sin embargo, existe la posibilidad de que puedan incluir una escuela que utilice tácticas de reclutamiento ilegales, como garantizar al estudiante un trabajo bien remunerado al graduarse. En junio de 2015, por ejemplo, el Departamento de Educación de EE. UU. Prometió un alivio de la deuda a los estudiantes de las escuelas Corinthian Colleges en quiebra con fines de lucro (haga clic aquí para obtener más información sobre cómo presentar una solicitud), que hizo tales promesas.
Ganar el perdón de préstamos estudiantiles
La condonación de préstamos estudiantiles se puede obtener de dos maneras: trabajando en el servicio público o haciendo pagos a través de planes de pago contingentes de ingresos por un período de tiempo (largo). Cada uno tiene sus propias condiciones, requisitos y limitaciones. Ninguna ruta es rápida o fácil.
El Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF) está diseñado específicamente para personas que trabajan en trabajos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. También puede obtener la condonación total o parcial de su préstamo a través de ciertos tipos de trabajo voluntario, servicio militar o práctica médica.
Para obtener una condonación de alguna deuda bajo el programa de servicio público, primero debe hacer 120 pagos calificados (es decir, pagar el monto mínimo adeudado a tiempo). Estos pagos deben realizarse mientras trabaja para un empleador calificado, generalmente, una organización gubernamental federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro con estado exento de impuestos. En efecto, usted califica después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos.
Los puestos potencialmente elegibles incluyen aquellos en enfermería, gobierno, policía, bomberos y trabajo social. Solo los pagos realizados después del 1 de octubre de 2007 califican para ganar elegibilidad.
Si no está trabajando en un puesto de servicio público, aún puede obtener parte de su deuda estudiantil, pero le tomará más tiempo. Los planes federales de pago basados en el ingreso permiten cierta condonación de la deuda después de un mínimo de 20 años (los términos y condiciones varían según el programa).
Si tiene un préstamo FFEL o Perkins, puede consolidar estas deudas en un préstamo directo que sea elegible para la condonación, pero solo los pagos realizados después de la consolidación cuentan para el mínimo de 120 pagos, así que hágalo lo antes posible.
Solo los préstamos directos hechos por el gobierno federal (el Programa de Préstamo Directo Federal William D. Ford) son elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles. Los préstamos no federales (aquellos manejados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son parte de este programa. Si no tiene un Préstamo Directo William D. Ford y, en su lugar, lo tomó prestado a través del Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar (FFEL) o del Programa de Préstamos Perkins, puede consolidar estas deudas en un Préstamo de Consolidación Directa. Este nuevo préstamo de deuda consolidado sería elegible para la condonación de préstamos de servicio público, en los mismos términos que los descritos anteriormente. Tenga en cuenta que solo los pagos realizados en el préstamo combinado cuentan para el mínimo de 120 pagos; No se consideran los pagos anteriores realizados sobre los préstamos antiguos.
Al igual que con cualquier cosa relacionada con el gobierno federal, los términos relacionados con la condonación de préstamos estudiantiles están sujetos a cambios. Independientemente de cualquier alteración que pueda estar en el horizonte, Mark Kantrowitz, vicepresidente senior y editor de Edvisors.com y autor de "Filing the FAFSA", advierte a los prestatarios que no apuesten su futuro financiero con la esperanza de la condonación de la deuda, especialmente del tipo que están atados al servicio público. Por un lado, hay un límite de tiempo rígido: “La condonación de préstamos de servicio público ocurre después de 10 años de servicio a tiempo completo. Es un beneficio de todo o nada, por lo que los prestatarios que dejan de trabajar antes de alcanzar la marca de 10 años no recibirán perdón ”.
Calificación para el perdón de préstamos
Su elegibilidad para la condonación de préstamos estudiantiles no solo depende del tipo de préstamo estudiantil sino también del tipo de servicio. De acuerdo con el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes, los trabajos que califican para PSLF consisten en "cualquier empleo con una agencia, entidad u organización del gobierno federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro que ha sido designada como exenta de impuestos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) bajo la Sección 501 (c) (3) del Código de Impuestos Internos (IRC) ".
Aquí hay algunos detalles adicionales sobre el tipo de trabajo que califica:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, o programas estatales y nacionales de AmeriCorps. Los voluntarios para estos pueden recibir hasta $ 5, 775 para pagar préstamos estudiantiles calificados (préstamos respaldados por el gobierno federal) a través del Premio de Educación Segal AmeriCorps.
- Guardia Nacional del Ejército. El Programa de reembolso de préstamos estudiantiles de la Guardia Nacional del Ejército puede ayudarlo a ganar hasta $ 50, 000 para préstamos. Los préstamos cubiertos incluyen préstamos directos federales, préstamos Perkins y préstamos Stafford.
- Cuerpo de Paz. Los voluntarios pueden tener el 15% de su saldo de préstamo Perkins serán perdonados por cada año de servicio.
- Un maestro de escuela primaria o secundaria a tiempo completo en una comunidad de bajos ingresos. Dichos maestros pueden tener el 15% de su Préstamo Perkins perdonado para los años uno y dos de empleo, el 20% en los años tres y cuatro, y el 30% restante en el año cinco. Los préstamos federales directos subsidiados y no subsidiados, y los préstamos federales Stafford subsidiados y no subsidiados también pueden ser perdonados para aquellos que imparten una asignatura insuficiente como matemáticas, ciencias o educación especial, o que trabajan en una escuela en un vecindario de bajos ingresos. Haga clic aquí para obtener los últimos detalles sobre estos programas.
- Graduados de medicina y enfermería. Trabajar en áreas desatendidas puede calificar a médicos y enfermeras para la condonación de préstamos estudiantiles en los programas estatales.
Planes de reembolso: alternativas que incluyen la condonación de préstamos
Los planes de pago basados en los ingresos, diseñados para ayudar a los graduados que tienen problemas para realizar pagos dentro del marco de tiempo estándar de 10 años, también incluyen la condonación para los prestatarios que no están en el sector público después de un cierto período de tiempo. Los planes tienen un doble atractivo: la posibilidad de pagos mensuales más bajos ahora, más la posibilidad de que los saldos sean perdonados más adelante.
Estos planes incluyen:
- Pago basado en ingresos (IBR): los pagos mensuales máximos serán del 15% del ingreso discrecional. Elegibilidad de perdón después de 25 años de pagos calificados.
- Pago contingente a los ingresos: los pagos se vuelven a calcular cada año en función de los ingresos brutos, el tamaño de la familia y el saldo pendiente del préstamo federal. Elegibilidad de perdón después de 25 años de pagos calificados.
- Pague lo que gana (PAYE) y Pague lo que gana revisado (REPAYE): los pagos mensuales máximos serán del 10% del ingreso discrecional. Elegibilidad de perdón después de 20 años de pagos calificados. El gobierno puede incluso contribuir con parte del interés del préstamo.
- Si trabaja para una agencia federal, su empleador puede pagar hasta $ 10, 000 de sus préstamos por año, con un máximo de $ 60, 000, a través del Programa Federal de Pago de Préstamos Estudiantiles.
Su administrador de préstamos estudiantiles maneja el pago de sus préstamos federales para estudiantes, así que trabaje con el administrador para inscribirse en un plan de pago o cambiar su plan actual. Por lo general, puede hacerlo en línea a través del sitio web de la compañía. Para solicitar el programa de perdón de servicio público, tanto usted como su empleador deben completar y presentar un formulario específico.
Perdón de préstamos estudiantiles / Planes de reembolso
El reembolso basado en los ingresos también puede tener una desventaja: se acumularán más intereses en su préstamo porque el reembolso se extiende durante un período de tiempo más largo. "Los pagos de préstamos bajo IBR y PAYER pueden amortizarse negativamente, cavando al prestatario en un agujero más profundo", señala Kantrowitz. “Los prestatarios que esperan tener un aumento significativo en sus ingresos unos años después del reembolso quizás deberían preferir un plan de pago como el pago extendido o el pago gradual, donde el pago mensual será al menos igual al nuevo interés que se acumule y el saldo del préstamo será no aumentar ".
Con los planes de pago basados en los ingresos, cuanto más gane, mayor será el pago de su préstamo.
"Recuerde, los pagos cambian anualmente en función de los ingresos. Cuando sus ingresos aumentan, su pago también puede hacerlo", señala Reyna Gobel, autora de "CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life". Incluso si logra reducir los pagos mensuales, no vaya a una juerga de gastos con los fondos recientemente disponibles, agrega. “Si actualmente está acumulando más deuda porque espera estos planes en el futuro: ¡pare! Nunca se sabe qué existirá o no existirá para los graduados si la ley cambia en el futuro. Pregúntese: "¿Podría permitirme pagar esto en un plan de pago extendido regular?" De lo contrario, podría estar endeudando mucho y en una situación difícil ".
No todo es perfecto con planes de perdón, tampoco. Los tipos de trabajos de servicio que ofrecen condonación de préstamos estudiantiles a menudo vienen con salarios más bajos que los puestos regulares del sector privado. Es posible que pueda pagar sus préstamos más rápidamente a través de un trabajo con mayor potencial de ingresos, incluso si no ofrece condonación de préstamos.
Si tiene la totalidad o parte de sus préstamos estudiantiles condonados, tenga en cuenta que el IRS puede considerar que la deuda perdonada es un ingreso y es posible que tenga que pagar impuestos sobre ese monto. Además, si elige participar en cualquier programa de condonación de préstamos, asegúrese de obtener una verificación por escrito antes de comenzar de qué cantidad será perdonada y bajo qué circunstancias.
Comparar cuentas de inversión Nombre del proveedor Descripción Divulgación del anunciante × Las ofertas que aparecen en esta tabla son de asociaciones de las cuales Investopedia recibe una compensación.