Comprar un seguro de salud privado

Si no tiene cobertura de salud a través de su trabajo, puede estar buscando comprar compañías privadas de seguros de salud. Por supuesto, usted pagará esas primas usted mismo, por lo que es posible que también le preocupe cuánto cuesta el seguro médico privado.

Si ha llegado a un punto en el que necesita seleccionar algún tipo de seguro de salud privado individual, siga leyendo para obtener algunos consejos que lo guiarán en el proceso.

Para llevar clave

• Es posible que necesite cobertura privada individual si acaba de cumplir 26 años, está desempleado o trabaja por cuenta propia, trabaja a tiempo parcial, está comenzando un negocio o se jubiló recientemente.
• Las mejores fuentes de cobertura privada son probablemente a través del Mercado de seguros de salud de ACA o, si está jubilado, Medigap o Medicare Advantage.
• El seguro de salud privado individual puede ser menos costoso que otros tipos de seguro de salud.

¿Qué es el seguro de salud privado?

La mayoría de los estadounidenses tienen un seguro de salud grupal privado a través de sus empleadores. Después de eso, Medicare y Medicaid, ambos programas públicos, cubren los siguientes grupos de población más grandes.

El seguro de salud privado no es ofrecido por el gobierno estatal o federal, ni a través de un empleador. En cambio, las personas y las familias compran estas pólizas directamente de las compañías de seguros o a través del Mercado de Seguros de Salud.

Cuando pueda necesitar un seguro médico privado

A veces se requiere un seguro médico privado si usted es:

• Un adulto joven de 26 años de edad o mayor. Según las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), puede permanecer en la póliza de seguro de salud de sus padres hasta que cumpla 26 años. Después de eso, necesita su propia política.
• Desempleados. Si pierde su trabajo, puede ser elegible para continuar con el plan de seguro de salud de su empleador bajo COBRA. Debe pagar el costo total usted mismo, y es notoriamente costoso. Es posible que desee una cobertura privada menos costosa en su lugar.
• Un empleado a tiempo parcial. Los trabajos a tiempo parcial rara vez ofrecen beneficios para la salud. Si trabaja a tiempo parcial, generalmente debe proporcionar su propio seguro de salud.
• Trabajadores por cuenta propia. A menos que pueda estar cubierto por un cónyuge o pareja a través de su trabajo, debe proporcionar su propio seguro de salud si trabaja para usted.
• Un empleador Si inicia un negocio y tiene empleados, es posible que deba ofrecerles un seguro de salud. Incluso si no es obligatorio, es posible que desee ofrecerlo como un empleador competitivo que pueda atraer a candidatos calificados para un trabajo. En esta situación, tendrá que comprar un plan de seguro médico comercial, también conocido como plan grupal.
• Retirado (o cónyuge / padre se jubila). Cuando se jubile, es probable que ya no sea elegible para un seguro de salud patrocinado por el empleador. Si tiene menos de 65 años y no está discapacitado, necesitará un seguro privado individual hasta que cumpla 65 años y pueda solicitar Medicare. Incluso después de suscribirse, muchos jubilados compran planes privados de Medigap o Medicare Advantage para complementar o reemplazar la cobertura de Medicare. Por cierto, los planes Medicare, Medigap y Medicare Advantage son verdaderamente individuales, no se permite cobertura familiar. Esto significa que las familias previamente aseguradas a través del empleador del jubilado pueden necesitar un seguro privado cuando esa persona se jubila.
• Dejado por su asegurador actual. Aunque la ACA evita que las aseguradoras cancelen su cobertura o lo penalicen por una afección preexistente, o porque cometió un error en su solicitud, hay otras circunstancias en las que su cobertura puede cancelarse o ponerse tan costosa que no puede pagarla.

Por qué no debe omitir el seguro de salud

Si se encuentra en una de las situaciones anteriores, no se quede sin cobertura ni siquiera por un día. Aunque ya no hay una multa ACA por no tener cobertura, sigue siendo uno de los gastos de vida más cruciales.

Incluso una pequeña emergencia como un hueso roto puede arruinarlo financieramente si no tiene seguro. Estas cosas se llaman "accidentes" por una razón: no se puede predecir cuándo ocurrirán. Nadie espera ser atropellado por un automóvil mientras sale a caminar o se cae por las escaleras del sótano cuando transporta la ropa. Pero estas cosas suceden y pueden ser costosas sin seguro médico.

Si cree que no puede pagar un seguro, puede estar equivocado. Si bien hay mucha discusión en los medios sobre el aumento del costo de la atención médica, los planes de seguro de salud están disponibles a una variedad de precios, incluso a través del Mercado de Seguros de Salud de ACA, con créditos impositivos para primas basados ​​en ingresos o reducciones de costos compartidos si califica .

Es posible que no pueda pagar el tipo de plan que ofrecería un empleador, pero cualquier plan es mejor que ningún plan. Como mínimo, debe estar cubierto en caso de un incidente mayor, como el inicio de una enfermedad a largo plazo o el hueso roto que lo envía a un hospital.

La mayoría de las personas tienen un seguro privado a través de su empleador, seguido de un seguro público (Medicare / Medicaid) y, finalmente, una cobertura privada individual.

Qué tipo de plan, qué deducibles

Decida si desea (suponiendo que tenga una opción) una organización de mantenimiento de la salud (HMO), un plan exclusivo de organización de proveedores (EPO), una organización de proveedores preferidos (PPO), un plan de salud de deducible alto (HDHP), un plan de salud dirigido por el consumidor ( CHDP), o un plan de punto de servicio (POS).

Dependiendo de su situación, un plan a corto plazo o una cobertura catastrófica también podrían ser una buena opción. Una vez que haya decidido un tipo de plan, deberá determinar un deducible con el que se sienta cómodo. ¿Qué podría pagar de su bolsillo cada año en el peor de los casos? Recuerde, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima; Si su flujo de caja mensual es bajo, es posible que deba optar por un deducible más alto.

Además, vigile el desembolso máximo del plan. Una vez que alcance su deducible, se aplicará un coseguro, hasta ese máximo de bolsillo.

¿Cuánto cuesta el seguro médico privado?

Si bien las personas a menudo tienen miedo de la idea de cubrir su propio seguro, los datos muestran que, en promedio, es más asequible que los planes patrocinados por el empleador.

Un estudio de la Kaiser Family Foundation, por ejemplo, encontró que la prima mensual promedio para la cobertura individual basada en la compañía en 2018 fue de $ 574. Fue $ 1, 634 para cobertura familiar.

Al mismo tiempo, el costo promedio del seguro de salud individual fue de solo $ 440. Para las familias, la prima mensual promedio fue de $ 1, 168.

Si compra un plan en el Mercado de Seguros de Salud, puede calificar para un subsidio de Reducción de Costo Compartido y Créditos de Impuestos de Prima Avanzada. Estos pueden reducir en gran medida la cantidad que paga por las primas, así como ayudar a reducir sus deducibles, copagos y coseguros.

Dónde comprar un seguro de salud privado

Tiene varias opciones a la hora de comprar un seguro médico privado.

Medicare.gov

Si está (o pronto lo estará) retirado, comience con Medicare.gov. Explore lo que cubre Medicare original y luego consulte Suplementos y otro seguro para encontrar información sobre las pólizas de seguro para jubilados, Medigap y Medicare Advantage. Al considerar la cobertura privada Medigap (suplementaria) o Medicare Advantage (reemplazo), es importante saber cómo funcionan ambos con Medicare original. Esa información también está disponible en el sitio de Medicare.

Healthcare.gov

Si pertenece a cualquier otra categoría, primero visite Healthcare.gov para conocer sus opciones bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Aquí es donde descubrirá si califica para alguna medida de ahorro de costos y cómo solicitarla.

Dado que la ACA tiene un período específico de inscripción abierta (del 1 de noviembre al 15 de diciembre de 2019 para 2020), Healthcare.gov también incluye información sobre planes privados fuera del Mercado. Tenga en cuenta que si compra un plan privado fuera del mercado de ACA, ya sea durante la inscripción abierta o no, no será elegible para ningún subsidio disponible bajo la ACA.

Aquí hay algo importante a tener en cuenta: si se encuentra en una de una larga lista de situaciones especiales, incluidas muchas enumeradas anteriormente en "por qué podría necesitar un seguro médico privado", puede calificar para obtener un seguro ACA fuera del período de inscripción abierta. Estas situaciones de "Período de inscripción especial" incluyen cambios en el hogar, como casarse o divorciarse o tener / adoptar hijos, divorcio o muerte, mudarse, perder su seguro médico, estar en una catástrofe nacional o experimentar una discapacidad.

Healthcare.gov proporciona un Buscador de planes para ayudarlo a localizar planes privados del mercado que no son de ACA que brinden cobertura calificada por ACA. Recuerde, como se indicó anteriormente, los planes del Mercado que no pertenecen a ACA no califican para recibir subsidios.

Compañías privadas de seguros de salud

También puede visitar los sitios web de las principales compañías de seguros de salud en su área y buscar opciones disponibles con la cobertura y el deducible que prefiera. Los planes varían según el estado, y las primas para cada plan varían según el código postal. Además, tenga en cuenta que el precio del plan indicado en el sitio web es el precio más bajo disponible para ese plan y supone que goza de una excelente salud. No sabrá lo que realmente pagará por mes hasta que presente su solicitud y revise su historial médico.

El precio y la cobertura pueden variar significativamente según la empresa. A menudo, es difícil hacer una comparación de manzanas con manzanas para determinar qué compañía tiene la mejor combinación de tarifas y cobertura. Su mejor opción es limitar sus opciones a las aseguradoras acreditadas, luego revisar los planes que ofrecen que ofrecen la mejor combinación de características que usará a un precio que puede pagar. Si elige un plan familiar o un plan de empleador, querrá considerar no solo sus propias necesidades, sino también las necesidades de otros que estarán cubiertos por el plan.

Factores clave para elegir un plan

Los planes de seguro de salud ofrecen una variedad de características. Es poco probable que encuentre un plan que ofrezca todo lo que desea, pero considere cuál de las siguientes características necesita más. Eso lo ayudará a encontrar el plan que ofrece la mayor cantidad de ellos a un precio que pueda administrar.

• ¿El plan ofrece cobertura de medicamentos recetados? ¿Cubre solo los genéricos? ¿Cuál es el copago (copago) en medicamentos genéricos y de marca? Verifique los medicamentos que ya está tomando, si los hay.
• ¿Cuál es el copago por visita al consultorio y el plan limita el número de visitas al consultorio que cubrirá por año?
• ¿Cuál es el copago por servicios profesionales, como radiografías, pruebas de laboratorio y cirugía? ¿Para una visita a la sala de emergencias?
• ¿Desea un plan que le permita agregar cobertura dental y de visión a un costo mínimo?
• ¿Necesitas beneficios de embarazo?
• ¿Ya tienes un médico que te gusta? Si es así, es posible que desee encontrar un plan EPO o PPO que incluya a su médico en la red de proveedores de la compañía de seguros.
• ¿Se aplican los beneficios máximos anuales y de por vida? La ACA eliminó los máximos anuales y de por vida para los servicios médicos esenciales, pero esto no incluye, por ejemplo, la cobertura dental y de la vista.
• ¿El plan ofrece servicios gratuitos o con descuento para la atención preventiva, como un chequeo anual? Los planes calificados por ACA brindan cobertura gratuita para la mayoría de la atención preventiva. La cobertura a corto plazo o catastrófica no puede. Aquí aparece una lista de las coberturas obligatorias de ACA.
• ¿El plan cubre servicios especializados como fisioterapia, quiropráctica y visitas de acupuntura? ¿Estás de acuerdo con los hospitales incluidos en la red?
• Para las PPO, ¿cuál es el costo de los servicios fuera de la red, si los quiere o necesita? ¿Puedes permitirte esto?

La línea de fondo

Obtener su propia póliza de seguro de salud puede no ser tan fácil como inscribirse en el plan de un empleador. Sin embargo, una vez que descubre lo que necesita y se familiariza con la terminología, no es tan intimidante. Con la cantidad de opciones disponibles, probablemente pueda encontrar un plan que satisfaga sus necesidades y su presupuesto.