Activo comprometido
Un activo comprometido es una posesión valiosa que se transfiere a un prestamista para asegurar una deuda o préstamo. Un activo comprometido es un colateral retenido por un prestamista a cambio de préstamos de fondos. Los activos comprometidos pueden reducir el pago inicial que generalmente se requiere para un préstamo, así como también la tasa de interés cobrada. Los activos comprometidos pueden incluir efectivo, acciones, bonos y otras acciones o valores.
Activos comprometidos explicados
El prestatario transferirá un activo comprometido al prestamista, pero el prestatario aún conserva la propiedad de la posesión valiosa. En caso de incumplimiento del prestatario, el prestamista tiene un recurso legal para tomar posesión del activo prometido. El prestatario retiene todos los dividendos u otras ganancias del activo durante el tiempo en que se compromete.
El activo es meramente una garantía para el prestamista en caso de incumplimiento del prestatario. Sin embargo, para el prestatario, el activo prometido podría ayudar considerablemente a obtener la aprobación del préstamo. El uso del activo para asegurar el pagaré puede permitir que el prestatario exija una tasa de interés más baja sobre el pagaré que habría tenido con un préstamo no garantizado. Por lo general, los préstamos con activos comprometidos brindan a los prestatarios mejores tasas de interés que los préstamos no garantizados.
Una vez que el préstamo se cancela y la deuda está totalmente satisfecha, el prestamista transfiere el activo prometido al prestatario. El tipo y el valor de los activos comprometidos para un préstamo generalmente se negocian entre el prestamista y el prestatario.
Para llevar clave
- Un activo comprometido es un activo valioso que se transfiere a un prestamista para asegurar una deuda o préstamo.
- Los activos comprometidos pueden reducir el pago inicial que generalmente se requiere para un préstamo.
- El activo también puede proporcionar una mejor tasa de interés o términos de reembolso para el préstamo.
- El prestatario retiene la propiedad de los activos y continúa obteniendo intereses o ganancias de capital sobre esos activos.
Hipoteca de activos comprometidos
Los compradores de viviendas a veces pueden prometer activos, como valores, a instituciones de crédito para reducir o eliminar el pago inicial necesario. Con una hipoteca tradicional, la casa en sí es la garantía del préstamo. Sin embargo, los bancos generalmente requieren un pago inicial del 20% del valor de la nota, de modo que los compradores no terminen debiendo más del valor de su casa. Además, sin el pago inicial del 20%, el comprador debe pagar un pago mensual de seguro para el seguro hipotecario privado (PMI). Sin un pago inicial significativo, el prestatario probablemente también tendrá una tasa de interés más alta.
El activo comprometido se puede utilizar para eliminar el pago inicial, evitar los pagos de PMI y asegurar una tasa de interés más baja. Por ejemplo, supongamos que un prestatario está buscando comprar una casa de $ 200, 000, lo que requiere un pago inicial de $ 20, 000. Si el prestatario tiene $ 20, 000 en acciones o inversiones, puede ser prometido al banco a cambio del pago inicial.
El prestatario retiene la propiedad de los activos y continúa ganando e informando intereses o ganancias de capital sobre esos activos. Sin embargo, el banco podría incautar los activos si el prestatario no pagara la hipoteca. El prestatario continúa ganando apreciación de capital en los activos comprometidos y obtiene una hipoteca sin pago inicial.
Uso de inversiones para una hipoteca de activos comprometidos
Se recomienda una hipoteca de activos comprometidos para los prestatarios que tienen el efectivo o las inversiones disponibles y no quieren vender sus inversiones para pagar el anticipo. La venta de las inversiones podría generar obligaciones fiscales para el IRS. La venta puede llevar el ingreso anual del prestatario a un nivel impositivo más alto, lo que resulta en un aumento en sus impuestos adeudados.
Por lo general, los prestatarios de altos ingresos son candidatos ideales para hipotecas de activos comprometidos. Sin embargo, los activos de compromiso también se pueden usar para que otro miembro de la familia ayude con el pago inicial y la aprobación de la hipoteca.
Calificación para una hipoteca de activos comprometidos
Para calificar para una hipoteca de activos comprometidos, el prestatario generalmente necesita tener inversiones que tengan un valor más alto que el monto del pago inicial. Si un prestatario promete garantía y el valor de la garantía disminuye, el banco puede requerir fondos adicionales del prestatario para compensar la disminución en el valor del activo.
Aunque el prestatario conserva la discreción sobre cómo se invierten los fondos comprometidos, el banco puede imponer restricciones para garantizar que los activos comprometidos no se inviertan en instrumentos financieros que el banco considere riesgosos. Dichas inversiones riesgosas pueden incluir opciones o derivados. Además, los activos en una cuenta de jubilación individual (IRA), 401 (k) u otras cuentas de jubilación no se pueden prometer como activos para un préstamo o hipoteca.
Pros y contras de un préstamo o hipoteca de activos comprometidos
El uso de activos comprometidos para asegurar una nota tiene varias ventajas para el prestatario. Sin embargo, el prestamista exigirá un tipo específico y una calidad de las inversiones antes de considerar la suscripción del préstamo. Además, el prestatario se limita a las acciones que puede tomar con los valores prometidos. En situaciones extremas, si el prestatario no paga, perderá los valores prometidos, así como la casa que compró.
El prestatario debe continuar informando y pagando impuestos sobre cualquier ganancia que reciba de los activos comprometidos. Sin embargo, dado que no estaban obligados a vender sus tenencias de cartera para realizar el pago inicial, no los colocará en un grupo de ingresos fiscales más altos.
Pros
Un préstamo de activos comprometidos permite al prestatario retener la propiedad de la posesión valiosa.
El prestatario evita multas fiscales o impuestos sobre las ganancias de capital por la venta de los activos
Los activos comprometidos evitan grandes pagos iniciales de préstamos y PMI, si corresponde.
El prestatario puede recibir una tasa de interés más baja sobre el préstamo o la hipoteca.
El prestatario continúa obteniendo ingresos y debe informar las ganancias de sus inversiones.
Contras
La capacidad de negociar los valores prometidos podría verse limitada si las inversiones son acciones o fondos mutuos.
El prestatario podría perder tanto la casa como los valores en caso de incumplimiento.
Al no hacer un pago inicial, los intereses del préstamo se pagan sobre el precio total de la propiedad.
Si los valores prometidos disminuyen de valor, el prestamista puede exigir fondos adicionales.
La promesa de activos para los préstamos de un familiar conlleva un riesgo de incumplimiento ya que no hay control sobre el reembolso del prestatario.
Ejemplo del mundo real de una hipoteca de activos comprometidos
Raymond James Bank ofrece una hipoteca de valores comprometidos mediante la cual los activos comprometidos se mantienen en una cuenta de inversión con Raymond James. Algunas de las características y estipulaciones incluyen:
- Los clientes pueden financiar hasta el 100% del precio de compra de una vivienda principal, así como de una propiedad de inversión residencial.
- Utiliza una prenda combinada de bienes inmuebles y valores elegibles para margen
- El pago inicial se elimina con el 100% de financiamiento
- Evita la liquidación de inversiones y los posibles impuestos a las ganancias de capital
- Sin seguro PMI
- Ofrece hipotecas de activos comprometidos para miembros de la familia también
- Si los valores prometidos disminuyen de valor, Raymond James requerirá fondos adicionales para ser comprometidos
- Raymond James también se reserva el derecho de liquidar los valores sin consentimiento previo si es necesario para apuntalar la cuenta