¿Puede tener un 401 (k) y un IRA?

La respuesta rápida es sí, puede tener una cuenta de jubilación 401 (k) y una cuenta de jubilación individual (IRA) al mismo tiempo. En realidad, es bastante común tener ambos tipos de cuentas. Estos planes comparten similitudes en que ofrecen la oportunidad de ahorros con impuestos diferidos (o, en el caso del Roth 401 (k) o Roth IRA, ahorros libres de impuestos). Sin embargo, dependiendo de su situación individual, puede o no ser elegible para contribuciones con ventajas fiscales a ambas cuentas en un año fiscal determinado.

Si usted (o su cónyuge, si está casado) tiene un plan de jubilación en el trabajo, su deducción de impuestos para una IRA tradicional puede ser limitada, o puede que no tenga derecho a una deducción, dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI )

Para llevar clave

• Si ha obtenido ingresos, puede tener tanto una 401 (k) como una IRA, o versiones Roth de estas cuentas de jubilación.
• Un plan 401 (k) le permite ahorrar $ 19, 000 al año y su compañía puede igualar una parte de sus contribuciones, pero las opciones de inversión a menudo son limitadas y las tarifas pueden ser altas.
• Las IRA ofrecen una amplia variedad de opciones de inversión, pero el IRS limita las contribuciones a $ 6, 000 al año y, si usted o su cónyuge tienen un plan de jubilación en el trabajo, su deducción de impuestos sobre esas contribuciones puede ser limitada o eliminada por completo si su MAGI también lo es. alto.

Beneficios y desventajas 401 (k)

Muchas compañías ofrecen un plan de ahorro para la jubilación 401 (k) a los empleados; tiene grandes límites de contribución y, en algunos casos, una contribución de contrapartida del empleador para quienes participan. Si su empresa iguala las contribuciones, siempre debe ser su primer paso contribuir lo suficiente para obtener la igualación completa del empleador. De lo contrario, dejará dinero gratis en la mesa.

Las inversiones se limitan a las opciones que ofrece el plan. Si bien muchas compañías hacen todo lo posible para expandir la diversidad de los fondos ofrecidos, algunos planes 401 (k) todavía se ven obstaculizados por las limitadas opciones de inversión, las opciones de fondos de alto costo y los malos resultados.

Para 2019, la cantidad de ingresos que puede diferir es de $ 19, 000, con una posible contribución adicional de $ 6, 000 si tiene 50 años o más. Su plan puede restringir las contribuciones a una cantidad menor.

Beneficios y desventajas de la IRA

Las opciones de inversión para las cuentas IRA son enormes. Las acciones, bonos, fondos mutuos y ETF son elegibles para IRA, lo que facilita la búsqueda de una opción de bajo costo y rendimiento sólido.

Sin embargo, las contribuciones anuales están limitadas por el IRS. Para 2019, la contribución máxima permitida a una cuenta IRA tradicional o Roth es de $ 6, 000, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Si tiene ambos tipos de IRA, el límite se aplica a todas sus IRA combinadas.

Una característica adicional de las cuentas IRA tradicionales es la deducción fiscal de las contribuciones, pero como se discutió anteriormente, la deducción solo se permite si cumple con ciertos requisitos de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Su MAGI también puede limitar sus contribuciones a una Roth IRA. En 2019, los contribuyentes solteros tienen que ganar menos de $ 137, 000, mientras que las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar menos de $ 203, 000.

Tener ingresos ganados es un requisito para contribuir a una IRA, pero una IRA conyugal elude la regla al permitir que un cónyuge que trabaja contribuya a una IRA para un cónyuge que no trabaja.

¿Qué cuenta es mejor?

Ninguna cuenta es necesariamente mejor que la otra, pero cada una de ellas ofrece características diferentes. En términos generales, los inversionistas 401 (k) deben invertir al menos lo suficiente para ganar la combinación completa ofrecida por sus empleadores. Más allá de eso, la calidad de las opciones de inversión puede ser un factor decisivo.

Si las opciones de inversión 401 (k) son pobres o limitadas, es posible que desee considerar dirigir más ahorros de jubilación hacia una IRA. Puede reducirse a la preferencia de los inversores, pero tanto las 401 (k) como las IRA están disponibles para todas las personas con ingresos ganados. Aquellos que ganan más, o aquellos (o sus cónyuges) que participan en un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo, pueden tener limitaciones en las contribuciones deducibles de impuestos a una IRA. Consulte con su asesor fiscal para obtener más información sobre para qué es elegible y dónde debe invertir.

Perspectiva del asesor

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Ángeles, CA

Sí, puedes tener ambas cuentas y muchas personas sí. La cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la 401 (k) brindan el beneficio de los ahorros con impuestos diferidos para la jubilación. Dependiendo de su situación fiscal, es posible que también pueda recibir una deducción fiscal por el monto que contribuya a un 401 (k) y una IRA cada año fiscal.

Cuando se jubila después de los 59 años y medio, las distribuciones se gravarán como ingresos en el año en que se toman. El IRS establece límites anuales sobre cuánto puede contribuir a un 401 (k) y una IRA. Los límites de contribución Roth IRA y Roth 401 (k) son los mismos que sus contrapartes que no son Roth, pero los beneficios fiscales son diferentes. Todavía se benefician del crecimiento con impuestos diferidos, pero las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y las distribuciones después de los 59 años y medio están exentas de impuestos.