Comparación de hipotecas inversas frente a hipotecas a plazo

Si nunca ha oído hablar de una "hipoteca a plazo", hay una razón para ello. El término se refiere a las hipotecas tradicionales y rara vez se usa, excepto en comparación con su polo opuesto, la "hipoteca inversa". Entonces, ¿qué camino desea tomar? Si avanza o retrocede depende de dónde se encuentre en este momento de su vida, personal y económicamente.

Contenido

• Riesgos en una hipoteca a plazo
• Riesgos en una hipoteca inversa

Antes de continuar, debe tenerse en cuenta que solo las personas de 62 años o más son elegibles para obtener una hipoteca inversa, y 62 es joven para obtenerla. Cuanto mayor sea, más dinero estará dispuesto a prestarle el banco.

Si tiene menos de 62 años, el equivalente más cercano a una hipoteca inversa para usted es una línea de crédito con garantía hipotecaria (consulte Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria). Esta es una cantidad fija de dinero que puede utilizar en cualquier momento y por cualquier motivo. Ten mucho cuidado. Está apostando su casa en su capacidad de pagar ese dinero, con intereses. Una línea de crédito con garantía hipotecaria a veces se conoce como una "segunda hipoteca". Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria solo se puede llamar así si el prestatario todavía tiene una primera hipoteca. Si la primera hipoteca ha sido pagada, un préstamo con garantía hipotecaria es simplemente una hipoteca.

Dicho esto, tanto las hipotecas a plazo como las hipotecas inversas son esencialmente préstamos enormes que utilizan su hogar como garantía, y son compromisos financieros importantes. Una pareja podría usar una sola casa como garantía dos veces en la vida, obteniendo primero una hipoteca a plazo en la compra y luego, décadas después, una hipoteca inversa. Así es como funciona:

• Una pareja casada, cada una de unos 30 años, compra una casa con un pequeño pago inicial. Prometen devolver el dinero en pequeños incrementos mensuales de capital más intereses durante un período de años. Treinta años ha sido tradicionalmente el estándar.
• Más de 30 años después, la misma pareja vive en la misma casa y ha pagado la hipoteca en su totalidad. Incluso con sus beneficios combinados del Seguro Social y sus ahorros para la jubilación, es difícil llegar a fin de mes, por lo que optan por una hipoteca inversa. No pagarán nada por adelantado y recibirán un cheque mensual para complementar sus ingresos. De hecho, nunca pagan la hipoteca o los intereses y costos que se acumulan a lo largo de los años. Sin embargo, en el futuro sus herederos deben hacerlo, ya sea vendiendo la casa familiar o con una suma global. (Para obtener más información, consulte Cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa)

Estos son ejemplos sencillos. Las variaciones son prácticamente ilimitadas, pero hay dificultades a tener en cuenta en cada una. Por ejemplo:

Riesgos en una hipoteca a plazo

• Puede obtener una mejor tasa de interés y ahorrar una cantidad sustancial de intereses con el tiempo, si opta por una hipoteca de 15 años o incluso de 10 años. Eso requiere un alto grado de confianza en que sus ingresos y gastos se mantendrán constantes o mejorarán en los próximos años. También puede considerar obtener la hipoteca a 30 años y hacer pagos adicionales cuando pueda. Eso le permite reducir su deuda y reducir su pago de intereses en general sin la carga de un pago más alto requerido.
• El sistema hipotecario se basa en el supuesto de que los bienes inmuebles aumentan de valor con el tiempo. Esa verdad resultó falsa cuando estalló la burbuja inmobiliaria en 2008 . Hasta agosto de 2017, más de 5.4 millones de hogares estadounidenses, aproximadamente el 9.5% de todos los hogares con hipotecas, todavía estaban "seriamente bajo el agua", según una encuesta de RealtyTrac. Eso significa que sus propietarios deben continuar pagando hipotecas infladas o pagar a sus bancos un 25% o más por encima del valor tasado de sus hogares cuando venden.
• Hablando de meterse en problemas, durante el auge de la vivienda se hizo común que los propietarios obtuvieran una "línea de crédito", utilizando su hogar como garantía, además de sus hipotecas. Tanto los propietarios como sus banqueros asumieron que los grandes aumentos en el valor de las viviendas continuarían. Cuando llegó la redada, los propietarios se quedaron atrapados en la deuda doble, por la hipoteca y la línea de crédito. En febrero de 2018, Attom Data Solutions lanzó su Informe de Equidad de Vivienda y Submarino de Fin de Año 2017 de EE. Reveló que las propiedades subacuáticas disminuyeron 0.3% año tras año en el cuarto trimestre de 2017 a 9.3%, la disminución más pequeña año tras año en la proporción de propiedades subacuáticas desde que Attom comenzó a rastrear en 2012.

Riesgos en una hipoteca inversa

Como esto La página de datos del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento muestra que las hipotecas inversas están reguladas por el gobierno federal a fin de evitar que los prestamistas depredadores atrapen a las personas mayores. (Para obtener más información, consulte las Reglas para obtener una hipoteca inversa de la FHA ). Sin embargo, el gobierno no puede evitar que las personas mayores se engañen a sí mismas. Por ejemplo:

• Los propietarios de viviendas que obtienen una hipoteca inversa de tasa fija obtienen el monto total del préstamo en el momento de la liquidación, sin restricciones en su uso. La expectativa es que pagarán sus deudas pendientes y usarán los fondos restantes para complementar otras fuentes de ingresos. Las tentaciones son obvias.
• Si un propietario opta por una hipoteca de tasa flexible, el dinero se puede sacar en una suma global, una anualidad mensual o una combinación de ambos. También es completamente flexible. Cualquier dinero que no se haya extraído en el acuerdo está disponible como una línea de crédito. De nuevo, la tentación se cierne.
• La deuda e intereses acumulados en una hipoteca inversa, más los costos, se vencen cuando el titular de la hipoteca se muda, vende la casa o muere. Eso significa que usted o sus herederos tienen que gastar una gran suma de dinero, de una forma u otra, y rápido. El período de gracia estándar es de seis meses.

Sin embargo, hay una nota amigable para el consumidor en estos tiempos inciertos: el banco puede no exigir Un pago que excede el valor de la vivienda. El banco recupera la pérdida a través de un fondo de seguro que fue uno de los costos de la hipoteca inversa. Aún mejor, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, que supervisa el programa dominante de hipotecas inversas, se movió en el otoño de 2017 para apuntalar ese fondo de seguros.

La línea de fondo

Si esto parece sumarse a muchos riesgos, todavía existe la gran recompensa de vivir en una casa de su propiedad en una era en la que pocos pueden permitirse pagar todo el pago en efectivo. Tanto la hipoteca a plazo estándar como la hipoteca inversa nos permiten a muchos de nosotros hacer exactamente eso, en dos etapas clave de nuestras vidas. Armado con los hechos y un poco de sentido común sobre el gasto, puede aprovecharlos de manera segura. (Para más información, vea Errores hipotecarios inversos ).

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