Causalidad concurrente
La causalidad concurrente es un método para manejar pérdidas o daños que ocurren por más de una causa. Las raíces de la causalidad concurrente provienen de sentencias y opiniones legales, que forman un cuerpo de precedentes y se vuelven útiles cuando las partes en una disputa requieren la decisión de un tribunal. En el seguro, la causalidad concurrente ocurre cuando una propiedad experimenta una pérdida por dos causas separadas cuando una tiene cobertura de póliza y la otra no. Dependiendo de las situaciones específicas, el tipo de política vigente y el tribunal estatal en el que se escucharán los desacuerdos, es probable que los daños por ambas causas estén cubiertos.
La causalidad concurrente también puede ser un factor en las pólizas de seguro de responsabilidad civil.
Rompiendo la causalidad concurrente
Con una pérdida causal concurrente, los eventos que causan la pérdida pueden ocurrir uno tras otro o ser eventos simultáneos. Hoy, la mayoría de las políticas incluirán la provisión de causalidad concurrente (ACC).
Un ejemplo de causalidad concurrente es cuando una tormenta tropical golpea un almacén comercial. Los fuertes vientos causan daños a las estructuras, mientras que las fuertes lluvias provocan inundaciones. La puerta que conduce al vestíbulo del almacén está abierta por los fuertes vientos. Las aguas de las inundaciones dañaron aún más el piso del vestíbulo delantero. Es imposible separar el daño causado por la inundación del daño causado por el viento. El edificio tiene una política de propiedad comercial que cubre los daños causados por el viento pero excluye los daños causados por las inundaciones. Bajo causalidad concurrente, los beneficios de la cobertura se deberán al titular de la póliza.
Los precedentes legales de causalidad concurrente resultaron de las decisiones de los tribunales inferiores de California en la década de 1980. Estos tribunales dictaminaron que las reclamaciones por daños y perjuicios de eventos concurrentes eran válidas. La sentencia dice que si un riesgo cubierto se suma a las pérdidas de un riesgo excluido, el asegurado puede reclamar toda la pérdida. Como ejemplo, un terremoto provoca una división en los cimientos de una casa, y se inicia un incendio desde una vela que cayó al suelo durante el temblor. La propiedad tiene una política que cubre daños por incendio, pero excluye daños por un terremoto. Según el fallo del tribunal, toda la reclamación es válida.
Las pólizas de seguro se adaptan a la causalidad concurrente
Los proveedores de seguros no estuvieron de acuerdo con esta opinión, alegando que el fallo aumentó su responsabilidad y costo. Además, argumentaron, la decisión ignoró las cláusulas de exclusión existentes. En respuesta, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO, por sus siglas en inglés) y las aseguradoras comerciales revisaron la redacción de las pólizas de propietarios de viviendas y propiedades comerciales agregando una causalidad no concurrente.
La redacción adicional de causalidad concurrente excluiría los daños de los peligros enumerados, incluso si un segundo peligro cubierto contribuyó a los daños. Además, la exclusión se aplica si los dos peligros ocurren al mismo tiempo o si uno ocurrió en secuencia.
Muchas políticas de propiedad comercial aplican lenguaje de causalidad concurrente a exclusiones específicas que incluyen leyes y ordenanzas, movimiento de tierras, acciones gubernamentales, riesgo nuclear, servicios públicos, agua e inundaciones u hongos y moho.
No todos los tribunales estatales aplicarán la causalidad concurrente. En cambio, determinan qué peligro fue la causa inmediata o predominante de una pérdida. Volviendo a nuestro ejemplo de almacén, si el tribunal decide que la causa inmediata fue el viento, entonces el daño debería estar cubierto.
La doctrina de la causalidad concurrente se aplica principalmente a una política de todo riesgo, que cubre un alcance de riesgos más amplio que una política de riesgos nombrada. La política de riesgos nombrados cubre las pérdidas de solo aquellos peligros enumerados en la política. Sin embargo, una política de riesgos con nombre aún puede contener una redacción para la causalidad concurrente.
Seguro de responsabilidad y causalidad concurrente
El seguro de responsabilidad civil protege contra reclamos resultantes de lesiones y daños a personas y bienes y paga los costos legales y los pagos adjudicados por eventos en los que el titular de la póliza es legalmente responsable. Algunas quejas pueden tener dos o más acciones por parte del titular de la póliza, que, por sí mismas, las hacen responsables. Incluso si la póliza de seguro no incluye cobertura para todas las acciones del titular de la póliza, el proveedor de seguro aún debe defender el reclamo completo.
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