Publicación de tarjeta de crédito
La contabilización de la tarjeta de crédito ocurre cuando una transacción del titular de la tarjeta se ha liquidado y registrado con una fecha de contabilización. Se crea una fecha de publicación para todo tipo de transacciones con tarjeta de crédito, incluidas compras, pagos, reembolsos y devoluciones de cargo.
DESGLOSE Publicación de tarjeta de crédito
La contabilización de la tarjeta de crédito es parte del proceso de compensación y liquidación que ocurre cuando el titular de la tarjeta usa su tarjeta para una transacción. Otros tipos de transacciones también pueden ocurrir más allá de las compras estándar que también se informarán y detallarán en la cuenta del titular de la tarjeta. Las transacciones no estándar pueden incluir reembolsos o devoluciones de cargo.
En general, todas las transacciones tendrán una fecha de transacción y una fecha de publicación. La fecha de la transacción se registra en la cuenta del titular de la tarjeta en el momento de la transacción. Las transacciones se informan como pendientes hasta que se liquiden y en ese momento registrarán una fecha de publicación. En algunos casos, la fecha de la transacción y la fecha de publicación pueden ser las mismas, sin embargo, la fecha de publicación suele ser un día o más después de la fecha de la transacción.
Los fondos asociados con una transacción específica se pondrán en espera cuando ocurra la transacción. La retención afecta el crédito disponible del titular de la tarjeta, que disminuye para reflejar el monto de la transacción. Los fondos estarán en espera desde el momento de la transacción hasta la fecha de contabilización cuando estén completamente confirmados. Las transacciones pueden anularse mientras se encuentra en la fase pendiente, lo que evitaría que continúen o se publiquen. Una vez que se registra una transacción, solo se puede revertir mediante reembolso o contracargo.
Procesando una transacción
Hay varias partes involucradas en el procesamiento de cualquier transacción con tarjeta de crédito. Las tres entidades principales incluyen un banco adquirente, un banco emisor y un procesador de red. Cuando se realiza una compra con un comerciante, su banco adquirente trabajará para facilitar la transacción. El banco adquirente se comunicará con la red de procesamiento asociada con la tarjeta. El procesador se pone en contacto con el banco emisor para su verificación y autorización. Una vez autorizado, el procesador envía la confirmación al banco comercial que notifica al comerciante y comienza el proceso de liquidación de depósitos en la cuenta del comerciante.
Una vez que la transacción ha sido confirmada por el banco emisor y el banco comercial, se considera autorizada y se publicará como pendiente. En general, una transacción estará pendiente durante uno o dos días antes de que se contabilice en una cuenta. La liquidación con el banco de liquidación generalmente inicia la contabilización final.
La comunicación sobre un reembolso o contracargo puede variar del proceso de transacción estándar que ocurre con una transacción básica. Esto se debe a que el banco emisor o el comerciante pueden tomar la iniciativa para facilitar la comunicación. Si un comerciante inicia un reembolso para un cliente, el ciclo de transacción es el mismo, sin embargo, la comunicación funciona para reembolsar un pago en lugar de agregarlo como un cargo. Si el banco emisor inicia una devolución de cargo, el banco emisor trabaja para facilitar la comunicación e incluso puede asumir la responsabilidad de proporcionar una devolución de cargo al cliente mientras investiga su reclamo. Este tipo de contracargo a menudo lo inicia el banco emisor por un cargo fraudulento.
Pagos de tiempo
El tiempo que transcurre entre una transacción y la fecha de publicación generalmente no es una preocupación importante para el titular de la tarjeta, a menos que la transacción sea para un pago con tarjeta de crédito. Con un pago con tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta necesitará saber la fecha exacta en la que se publicará el pago para garantizar que evite cualquier cargo por pago atrasado. Las compañías de tarjetas de crédito brindan información clara sobre la fecha de publicación de la tarjeta de crédito para los pagos. En general, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen un horario específico en el que los pagos deben realizarse cada día para la publicación el mismo día. Esto suele ser estándar para los días hábiles, sin embargo, puede ser diferente para los fines de semana y días festivos. Discover, por ejemplo, requiere que los titulares de tarjetas envíen los pagos antes de las 5:00 pm, hora estándar del este, para que el pago se publique ese día.