Puntaje de crédito
Un puntaje crediticio es un número estadístico que evalúa la solvencia crediticia de un consumidor y se basa en el historial crediticio. Los prestamistas usan puntajes de crédito para evaluar la probabilidad de que un individuo pague sus deudas. El puntaje de crédito de una persona varía de 300 a 850, y cuanto más alto sea el puntaje, más confiable financieramente se considera que una persona es.
1:34¿Qué es un puntaje de crédito?
El modelo de puntaje crediticio fue creado por Fair Isaac Corporation, también conocido como FICO, y es utilizado por las instituciones financieras. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, el puntaje FICO es, con mucho, el más utilizado.
Los consumidores pueden tener puntajes altos al mantener un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y mantener baja su deuda.
Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito. Las personas con puntajes de crédito inferiores a 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones de crédito a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por tener más riesgos. También pueden requerir un plazo de reembolso más corto o un codeudor para los prestatarios con un puntaje de crédito bajo. Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que resulta en que pague menos dinero en intereses durante la vida del préstamo.
El puntaje de crédito de una persona también puede determinar el tamaño de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas con frecuencia revisan los puntajes de los prestatarios, especialmente cuando deciden cambiar una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.
Si bien cada acreedor define sus propios rangos para puntajes de crédito (por ejemplo, muchos prestamistas piensan que cualquier cosa por encima de 800 es excelente), aquí está el rango promedio de puntaje FICO:
- Excelente: 800 a 850
- Muy bueno: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Feria: 580 a 669
- Pobre: 300 a 579
Factores de puntaje de crédito
Hay tres agencias principales de informes de crédito en los Estados Unidos (Experian, Transunion y Equifax) que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por las tres agencias de crédito, existen cinco factores principales evaluados al calcular una calificación crediticia:
- Historial de pagos
- Monto total adeudado
- Duración del historial crediticio
- Tipos de credito
- Nuevo crédito
El historial de pagos representa el 35% de un puntaje de crédito y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado representa el 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización de crédito.
La duración del historial de crédito representa el 15%, y los historiales de crédito más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.
Los tipos de crédito utilizados representan el 10% de un puntaje de crédito y muestran si una persona tiene una combinación de créditos a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y créditos renovables, como tarjetas de crédito. El nuevo crédito también representa el 10%, y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, lo que genera consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.
Perspectiva del asesor
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Asesores de inversiones Wilson David, Aiken, SC
Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no utiliza, cerrar las tarjetas de crédito puede reducir su puntaje.
En lugar de cerrarlos, reúna las tarjetas que no usa. Guárdelos en un lugar seguro en sobres separados y etiquetados. Conéctese en línea para acceder y verificar cada una de sus tarjetas. Para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. También asegúrese de no tener configurado el pago automático en ninguno de ellos. En la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de tener su dirección de correo electrónico o teléfono allí. Asegúrese de verificar regularmente que no se produzca actividad fraudulenta en ellos, ya que no los va a usar. Programe un recordatorio para revisarlos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya habido cargos por ellos y que no haya sucedido nada inusual.
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Cuando la información se actualiza en el informe de crédito del prestatario, su puntaje de crédito cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información. Aquí hay algunas formas en que un consumidor puede mejorar su puntaje de crédito:
- Pague sus facturas a tiempo: se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje.
- Aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjeta de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para tener una tasa de utilización de crédito más baja.
- No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: si no está usando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede dañar su puntaje de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1, 000 y un límite de crédito de $ 5, 000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. Como es la cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectará negativamente su puntaje.
Su puntaje de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero en su vida. Un puntaje excelente puede generar bajas tasas de interés, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de préstamo si lo necesita.
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