Calificación de crédito versus informe de crédito: ¿cuál es mejor?
Su puntaje de crédito y su informe de crédito son más o menos lo mismo, ¿verdad? Lejos de ahi. Aunque un buen número de consumidores combina los dos, cada uno tiene información diferente que se utiliza para diferentes propósitos.
El informe de crédito
En realidad, deberíamos decir "informes de crédito", porque hay tres. Estados Unidos tiene un trío de oficinas de crédito nacionales (Experian, TransUnion y Equifax) que compiten para ofrecer la información más completa a sus clientes. Esos clientes podrían incluir prestamistas hipotecarios, proveedores de préstamos para automóviles, aseguradoras, agencias de cobro, propietarios y empleadores potenciales y actuales. Y usted.
A diferencia de su puntaje de crédito, su informe de crédito proporciona información detallada sobre su historial financiero con préstamos, tarjetas de crédito y tarjetas de crédito. Si está atrasado en cualquiera de sus facturas, es probable que sus informes de crédito lo muestren. También le brinda al lector información sobre la cantidad de cuentas que tiene abiertas, sus saldos pendientes y una gran cantidad de otros detalles.
Cada informe puede ser ligeramente diferente. Por eso es importante tener en cuenta los tres al juzgar su salud crediticia. Dependiendo de la metodología del prestamista, su actividad puede o no llegar a todos sus informes. En otros casos, la información puede ser incorrecta o faltante por completo. Una empresa no tiene que informar a todas las oficinas, ni a ninguna de ellas, para el caso. Y no es necesariamente culpa del buró si la información es incorrecta o falta. El prestamista puede haber cometido un error al informar o transmitir los datos.
Tiene derecho a una copia de sus informes de crédito de las tres oficinas una vez cada 12 meses. Aún mejor, son gratis. The Big Three patrocina un sitio, AnnualCreditReport.com, que proporciona aplicaciones para obtener sus informes. Otros sitios web pueden ofrecerle los informes como parte de una promoción o como parte de una membresía paga. Algunos pueden intentar engañarte para que pienses que estás en el sitio oficial. No caigas en la trampa. Asegúrese de que la dirección web en su navegador diga "annualcreditreport.com" y no vaya al sitio desde otro enlace. Escríbalo directamente en su navegador para evitar fraudes.
El puntaje de crédito
A muchos prestamistas, especialmente a las compañías de tarjetas de crédito, no les importa mucho lo que figura en su informe de crédito. No están interesados en analizar todos los datos y juzgar cuánto riesgo de crédito representa. En cambio, le pagan a alguien más para que lo haga por ellos. Aunque hay otras compañías de calificación, como VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domina el campo de tal manera que los términos "puntaje de crédito" y "puntaje FICO" a menudo se usan indistintamente.
Cualquiera que sea la compañía que lo esté calculando, su puntaje de crédito, en esencia, una "instantánea de su informe de crédito", como lo expresa Bethy Hardeman, gerente senior de marketing de productos en Credit Karma, un sitio web de asesoría de crédito, resume su solvencia crediticia (tanto como su grado resume su desempeño en un curso). Cuanto más alto sea su puntaje, menos riesgo representará. Según FICO, su historial de pagos representa la mayor parte de su puntaje. La cantidad que debe es un segundo cercano, y la duración de su historial de crédito es un tercero distante. Puede tener un puntaje tan bajo como 300 y tan alto como 850. Sin embargo, es casi imposible tener un puntaje perfecto.
¿Recuerdas esos tres informes de la agencia de crédito? FICO calcula un puntaje basado en cada uno de ellos. Diferentes prestamistas también usan diferentes modelos de puntaje, no necesariamente solo de FICO, por lo que las personas generalmente tienen múltiples puntajes de crédito.
Desafortunadamente, no tiene derecho a recibir automáticamente sus puntajes de crédito de forma gratuita, como lo hace con sus informes de crédito. Puede que tenga que pagar por ellos. La Ley Dodd-Frank le da el derecho de ver su puntaje de crédito de cualquier acreedor que lo utilizó para tomar una decisión de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras ahora lo ofrecen de forma gratuita, al igual que los servicios de asesoramiento como Credit Karma. Sin embargo, tenga cuidado: algunos sitios web y servicios pueden ofrecer una calificación "gratuita", pero a menudo viene con costosas tarifas de membresía u otras condiciones que no desea.
La línea de fondo
Sin el informe de crédito, no habría puntaje de crédito. Su puntaje de crédito es importante, pero si realmente quiere profundizar en su crédito y revisar su historial, necesita sus informes de crédito. Si está buscando aumentar su puntaje de crédito, el primer paso es limpiar los informes: corrija cualquier error y señale los puntos débiles (como dónde están sus saldos pendientes más grandes). Sin embargo, tenga en cuenta que cualquier cambio positivo en su puntaje de crédito lleva tiempo, a pesar de lo que puedan reclamar esos avisos sin aliento por correo y correo electrónico que ofrecen "¡aumentar su puntaje FICO en semanas!".