Perdón de la deuda: escapar de sus préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles se está disparando. De hecho, se considera el segundo tipo más alto de deuda, justo detrás de las hipotecas. Los estudiantes tomaban préstamos a niveles astronómicos para financiar su educación. Aproximadamente 44 millones de personas estaban recurriendo a préstamos estudiantiles, y Forbes informó que debían alrededor de $ 1.52 billones para fines de 2017.

Es una imagen sombría para los estudiantes y graduados endeudados, muchos de los cuales están desesperados por cualquier estrategia que pueda ayudarlos a escapar de esta carga. Para muchos, la perspectiva de la condonación de la deuda puede parecer un sueño hecho realidad. En realidad, solo algunos prestatarios pueden ser elegibles para el perdón, y se han discutido nuevas reglas que podrían ajustar lo que se puede perdonar. ( Ver Perdón de préstamos estudiantiles: ¿Cómo funciona? )

Conceptos básicos de perdón de préstamos estudiantiles

La carga de los préstamos estudiantiles puede ser bastante abrumadora. Muchos estudiantes que se gradúan de la universidad tienen que preocuparse por pagar sus préstamos mientras intentan comenzar sus carreras profesionales mientras hacen malabares con sus vidas personales. Seamos realistas, puede ser bastante desalentador. Pero hay una luz al final del túnel, y para algunos, eso puede venir en forma de condonación de préstamos estudiantiles. Hay varias formas de aprovechar esta opción. Puede hacerlo trabajando en el sector gubernamental o sin fines de lucro, solicitando el plan de pago basado en los ingresos, uniéndose al ejército o trabajando en una determinada profesión como la enseñanza o la enfermería. Tenga en cuenta que estos vienen con ciertas condiciones, requisitos y limitaciones, por lo que es una buena idea revisarlos con anticipación. Y recuerde, ninguna de estas opciones es siempre fácil o rápida.

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Plan de perdón de servicio público

Este programa comenzó en octubre de 2007. Para poder condonar algunas deudas con este programa, debe estar trabajando en un trabajo de servicio público. El rango es bastante amplio, por lo que no es necesariamente el trabajo, pero para quién trabaja eso cuenta. Esto podría ser para el gobierno o una organización sin fines de lucro. Debe realizar 120 pagos (que no necesitan ser consecutivos) para cumplir con los requisitos de elegibilidad. Esta opción definitivamente no es para el recién graduado, porque tiene que haber estado pagando su préstamo durante al menos 120 meses, o diez años, antes de poder calificar. No todos los tipos de préstamos califican, por lo que debe consultar con el Departamento de Educación si el suyo está en la lista.

Según Student Loan Hero, el departamento de educación federal recibió 7, 500 solicitudes a partir de enero de 2018. Sin embargo, el departamento dijo que se esperaba que aproximadamente 1, 000 personas recibieran ayuda bajo el programa de perdón de servicio público.

Plan de pago basado en ingresos

Este programa lo hace extender los pagos entre 20 y 25 años y limita sus pagos del 10% al 15% de su salario neto. Después de ese plazo, se perdona el saldo restante del préstamo. Esta es una buena opción para las personas que se encuentran en campos de bajos ingresos, pero que por lo general tendrán una mayor deuda de préstamos estudiantiles. Pero si su nivel de ingresos cambia, los participantes deben notificar a su proveedor o servicios de préstamos. Y al igual que el programa de servicio público, no todos los préstamos califican, por lo que es una buena idea verificar antes de solicitar. Las solicitudes pueden hacerse a través del sitio web StudentLoans.gov. Se les puede solicitar a los estudiantes que presenten documentos adicionales, incluyendo comprobantes de ingresos, así como sus declaraciones de impuestos más recientes.

Programa de perdón militar

Si planeas unirte al ejército, puedes sorprenderte gratamente. Los préstamos estudiantiles pueden ser perdonados por hasta $ 65, 000 a través del Programa de Pago de Préstamos de Military College (MCLRP). Esta cifra depende de la cantidad de tiempo que cumpla su contrato con el ejército, y el nivel de condonación depende de qué rama del ejército usted unirse. Para calificar para el MCLRP, debe ser un nuevo recluta o debe volver a alistarse. Consulte con la oficina de reclutamiento para ver qué préstamos califican para este programa.

Perdón para profesionales

Ciertos programas de condonación de préstamos están diseñados para ayudar a resolver una escasez de mano de obra en campos específicos. Estos incluyen la enseñanza y la enfermería. Para que los maestros califiquen, deben estar trabajando en una escuela participante durante al menos cinco años. Estos deben ser años consecutivos de servicio, por lo que no puede tomar un descanso. El tamaño del perdón depende del nivel de enseñanza que realice para que los maestros de primaria obtengan un nivel de perdón más bajo en comparación con los maestros de secundaria. Los préstamos emitidos antes de octubre de 1998 no califican. Y debe tener licencia o certificación para enseñar.

Las enfermeras, por otro lado, califican para hasta un 60% de perdón si trabajan en un área de calificación durante dos años consecutivos. Si eso se extiende hasta el tercer año, el programa perdonará otro 25% de la deuda estudiantil. La advertencia es que necesita trabajar en un área que tiene una gran necesidad de enfermeras capacitadas y tener una licencia para practicar enfermería.

También hay otras profesiones que califican para la condonación de préstamos, así que consulte con su oficina de ayuda financiera para ver qué otras opciones hay.

Otras opciones de perdón

El Departamento de Educación tiene una lista de otros programas de condonación para préstamos estudiantiles. Algunos de estos incluyen el programa de pago contingente de ingresos. Los pagos se vuelven a calcular cada año en función de los ingresos brutos, el tamaño de la familia y el saldo del préstamo federal. Elegibilidad de perdón después de 25 años de pagos calificados. Para el pago, a medida que gana el programa de pago (PAYE), los pagos mensuales máximos serán del 10% del ingreso discrecional. Elegibilidad de perdón después de 20 años de pago calificado.

Posibles trampas del perdón

Los expertos y legisladores temen que ahora pueda haber una consecuencia no intencional de estos planes, ya que los prestatarios darán por sentado el perdón e intencionalmente incurrirán en más deuda de la que pueden pagar. Al mismo tiempo, existe la preocupación de que las universidades aprovechen esta mentalidad y cobren más a los estudiantes o los obliguen a endeudarse al promover estos programas de perdón.

También es importante tener en cuenta que puede haber obligaciones fiscales vinculadas a cualquier condonación de préstamos. Por ejemplo, cualquier saldo eliminado a través del plan de pago basado en los ingresos puede considerarse como un ingreso y será gravado. Por lo tanto, es importante saber en qué se está metiendo antes de terminar con una factura de impuestos grande e inesperada.

¿Qué préstamos son elegibles?

Solo los préstamos directos hechos por el gobierno federal son elegibles para el perdón. Si tiene otros préstamos federales, puede consolidarlos en un Préstamo de consolidación directa que lo haga elegible. Los préstamos no federales (aquellos manejados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son parte de este programa. Al igual que con cualquier otra cosa, es mejor leer la letra pequeña o consultar con su oficina local de ayuda financiera, su proveedor de servicios de préstamos o el departamento de educación para ver si su préstamo califica para la condonación.

La línea de fondo

La condonación de préstamos estudiantiles podría ser una posibilidad bienvenida, ya que ofrece un alivio a los estudiantes prestatarios hacia el final de su período de reembolso, pero su futuro es incierto. Los estudiantes deben desconfiar de incurrir en deudas más allá de sus posibilidades basándose en el supuesto de que una buena parte de ellas será perdonada.