Cuenta delinquiva

¿Qué es una cuenta atrasada?

Una cuenta morosa es una cuenta de crédito en la que un consumidor no ha realizado al menos el pago mensual mínimo en la fecha de vencimiento. Una cuenta atrasada que esté atrasada 30 días estimulará a la compañía de la tarjeta de crédito a comenzar a contactar al consumidor para actualizar la cuenta. Si la cuenta se atrasa en 60 días, el emisor de crédito comenzará a informar al prestatario como moroso a las agencias de informes de crédito con acciones continuas para el cobro. A veces, los acreedores trabajarán con clientes morosos en las primeras etapas de morosidad para negociar diferentes términos de pago que ayudarán al cliente a actualizar la cuenta.

Desglose de cuenta morosa

Una cuenta morosa tiene un efecto en el puntaje crediticio y el perfil crediticio del prestatario. Los emisores de crédito buscan activamente el cobro de deudas en cuentas morosas después de que un prestatario no haya realizado un pago. Sin embargo, los emisores de crédito no comienzan a informar los pagos atrasados ​​hasta que un prestatario haya perdido dos pagos consecutivos o haya vencido 60 días.

Los prestatarios con un historial de crédito tendrán un perfil de crédito establecido con oficinas de informes de crédito que enumera cada cuenta como una línea comercial individual en su informe de crédito. Una cuenta recibirá su primera notación atrasada cuando se informe como vencida hace 60 días, y se agregarán más marcas atrasadas a una cuenta si continúan los pagos atrasados. Los prestamistas también mantienen registros internos de pagos, con morosidad que causan cargos por pagos atrasados ​​y saldos acumulados más altos, además de evitar que los prestatarios reciban límites de crédito más altos. Algunos emisores también pueden comenzar a cobrar una tasa de interés de penalización para los prestatarios en mora. Sin embargo, los emisores no pueden basar los cargos de la cuenta en morosidad con otros prestamistas.

Puntaje de crédito

Incluso una notación de cuenta morosa afectará la calificación crediticia del prestatario casi de inmediato. El puntaje de crédito de un prestatario puede disminuir de 25 a 50 puntos cuando se produce una morosidad y las morosidades posteriores causan nuevas disminuciones. Por lo tanto, una caída de 25 a 50 puntos podría ser suficiente para colocar al prestatario en una categoría inferior de solvencia crediticia. Para algunos prestatarios, esto podría significar pasar de un prestatario excelente o excelente, con un puntaje de 740, a ser considerado simplemente como un prestatario casi preferencial o aceptable, con un puntaje de 660. Este puntaje de crédito más bajo también afecta la elegibilidad del prestatario para nuevo crédito y las tasas de interés que se cobran.

La morosidad de la cuenta es uno de los factores más difíciles de superar para los prestatarios que buscan mejorar su puntaje crediticio. Las morosidades generalmente permanecen en el informe de crédito del prestatario durante tres a cinco años. Las fórmulas de calificación crediticia observan el perfil crediticio general de cada individuo al determinar una calificación, por lo tanto, las morosidades tienden a afectar a cada prestatario de manera diferente. Sin embargo, dado que el historial de pagos es uno de los componentes más importantes de un puntaje de crédito, un pago atrasado siempre tendrá un impacto negativo. Además, una cuenta morosa reciente tendrá un impacto más significativo que una cuenta morosa más antigua que se ha actualizado.

Cargos

La mayoría de los emisores de crédito mantienen servicios de cobro de deudas patentados para morosidad temprana. Sin embargo, las cuentas de tarjetas de crédito morosas que permanecen impagas eventualmente se venderán a un cobrador de deudas externo. Estos cobradores de deudas tienen la responsabilidad de obtener la deuda original adeudada con intereses y pueden emprender acciones legales. La deuda que se considera cancelada también se informa a los burós de crédito y puede tener un impacto negativo aún mayor en el puntaje crediticio del prestatario que las morosidades individuales.

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