Reaseguro Facultativo
El reaseguro facultativo es la cobertura adquirida por una aseguradora primaria para cubrir un solo riesgo o un bloque de riesgos que se encuentran en el libro de negocios de la aseguradora primaria. El reaseguro facultativo es uno de los dos tipos de reaseguro, y el otro tipo es el reaseguro de los tratados. Se considera que el reaseguro facultativo es más un acuerdo transaccional único, mientras que el reaseguro de un tratado es más un acuerdo a largo plazo.
[Importante: el reaseguro facultativo suele ser la forma más sencilla para que una aseguradora obtenga protección de reaseguro; estas políticas también son las más fáciles de adaptar a circunstancias específicas.]
Cómo funciona el reaseguro facultativo
Una compañía de seguros que celebra un contrato de reaseguro con una compañía de reaseguros, también conocida como compañía cedente, lo hace para pasar parte de su riesgo a cambio de una tarifa. Esta tarifa puede ser una parte de la prima que la aseguradora recibe por una póliza. El asegurador primario que cede el riesgo al reasegurador tiene la opción de ceder riesgos específicos o un bloque de riesgos. Los tipos de contrato de reaseguro determinan si el reasegurador puede aceptar o rechazar un riesgo individual, o si el reasegurador debe aceptar todos los riesgos.
El reaseguro facultativo permite a la compañía de reaseguros revisar los riesgos individuales y determinar si los acepta o rechaza. La rentabilidad de una compañía de reaseguros depende de cuán sabiamente elija a sus clientes. En un acuerdo de reaseguro facultativo, la compañía cedente y el reasegurador crean un certificado facultativo que indica que el reasegurador está aceptando un riesgo dado.
Las compañías de seguros que buscan ceder el riesgo a un reasegurador pueden encontrar que los contratos de reaseguro facultativo son más caros que el reaseguro de los tratados. Esto se debe a que el reaseguro del tratado cubre un "libro" de riesgos, lo cual es un indicador de que la relación entre la compañía cedente y el reasegurador se espera que sea más a largo plazo que si el reasegurador solo se ocupara de transacciones únicas, cubriendo solo riesgos Si bien el aumento en el costo es una carga, un acuerdo de reaseguro facultativo puede permitir que la compañía cedente reasegure los riesgos que de otro modo no podría asumir.
Para llevar clave
- El reaseguro facultativo es la cobertura adquirida por una aseguradora primaria para cubrir un solo riesgo o un bloque de riesgos que se encuentran en el libro de negocios de la aseguradora primaria.
- El reaseguro facultativo permite a la compañía de reaseguros revisar los riesgos individuales y determinar si los acepta o rechaza, por lo que están más enfocados en la naturaleza que el reaseguro de los tratados.
- Al cubrirse contra un solo o bloque de riesgos, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su equidad y solvencia y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.
Tratado versus reaseguro facultativo
Tanto el tratado como los contratos de reaseguro facultativo pueden suscribirse sobre una base proporcional o por exceso de pérdida o una combinación de ambos.
El reaseguro del tratado es un acuerdo amplio que cubre una parte de una clase particular o clase de negocio, como la compensación total de los trabajadores de una aseguradora o el negocio inmobiliario. Los tratados de reaseguro cubren automáticamente todos los riesgos, escritos por el asegurado, que entran dentro de los términos del tratado, a menos que excluyan específicamente ciertas exposiciones. Si bien el reaseguro de los tratados no requiere una revisión de los riesgos individuales por parte del reasegurador, exige una revisión cuidadosa de la filosofía, la práctica y la experiencia histórica de la aseguradora cedente.
Los contratos de reaseguro facultativo están mucho más enfocados en la naturaleza. Cubren las políticas subyacentes individuales y están escritas sobre una base específica de política. Un acuerdo facultativo cubre un riesgo específico del asegurador cedente. Un reasegurador y un asegurador cedente deben acordar los términos y condiciones de cada contrato individual. Los acuerdos de reaseguro facultativo a menudo cubren exposiciones a riesgos catastróficos o inusuales.
Debido a que es tan específico, el reaseguro facultativo requiere el uso de personal sustancial y recursos técnicos para las actividades de suscripción.
Beneficios del reaseguro facultativo
Al cubrirse contra un solo o bloque de riesgos, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su equidad y solvencia y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes. El reaseguro también permite que una aseguradora suscriba pólizas, cubriendo un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia o "el monto por el cual los activos de la compañía de seguros, a valores razonables, se considera que exceden sus pasivos y otros compromisos comparables ". De hecho, el reaseguro pone a disposición de los aseguradores activos líquidos sustanciales en caso de pérdidas excepcionales.
Ejemplo de reaseguro facultativo
Supongamos que un proveedor de seguros estándar emite una política sobre bienes inmuebles comerciales importantes, como un gran edificio de oficinas corporativas. La póliza está escrita por $ 35 millones, lo que significa que la aseguradora original enfrenta una responsabilidad potencial de $ 35 millones si el edificio está muy dañado. Pero la aseguradora cree que no puede pagar más de $ 25 millones.
Entonces, incluso antes de aceptar emitir la póliza, la aseguradora debe buscar reaseguros facultativos y probar el mercado hasta que obtenga los 10 millones de dólares restantes. La aseguradora podría obtener piezas de los $ 10 millones de 10 reaseguradoras diferentes. Pero sin eso, no puede aceptar emitir la política. Una vez que tiene el acuerdo de las compañías para cubrir los $ 10 millones y está seguro de que potencialmente puede cubrir el monto total en caso de que se presente un reclamo, puede emitir la política.
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