Ley de informes de crédito justos (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que regula la recopilación de información crediticia de los consumidores y el acceso a sus informes crediticios. Fue aprobado en 1970 para abordar la equidad, precisión y privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes de crédito.
1:34¿Qué es un puntaje de crédito?
Cómo funciona la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)
La Ley de Informe Justo de Crédito es la ley federal principal que rige la recopilación y el informe de información crediticia sobre los consumidores. Sus reglas cubren cómo se obtiene la información crediticia de un consumidor, cuánto tiempo se conserva y cómo se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.
Para llevar clave
- La Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula cómo las agencias de crédito pueden recopilar y compartir información sobre consumidores individuales.
- Las empresas verifican los informes de crédito para muchos propósitos, como decidir si otorgar un préstamo o vender un seguro a un consumidor.
- FCRA también otorga a los consumidores ciertos derechos, incluido el acceso gratuito a sus propios informes de crédito.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) son las dos agencias federales encargadas de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley. Muchos estados también tienen sus propias leyes relacionadas con los informes de crédito. El acto en su totalidad se puede encontrar en el Título 15 del Código de los Estados Unidos, Sección 1681.
Las tres principales oficinas de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, así como otras compañías más especializadas, recopilan y venden información sobre el historial financiero de los consumidores individuales. La información en sus informes también se utiliza para calcular los puntajes de crédito de los consumidores, lo que puede afectar, por ejemplo, la tasa de interés que tendrán que pagar para pedir dinero prestado.
La Fair Credit Reporting Act describe el tipo de datos que las oficinas pueden recopilar. Eso incluye el historial de pago de facturas de la persona, préstamos pasados y deudas actuales. También puede incluir información de empleo, direcciones actuales y anteriores, si alguna vez se han declarado en bancarrota o deben pensión alimenticia, y cualquier registro de arresto.
FCRA también limita quién puede ver un informe de crédito y bajo qué circunstancias. Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando alguien solicita una hipoteca, préstamo de automóvil u otro tipo de crédito. Las compañías de seguros también pueden ver los informes de crédito de los consumidores cuando solicitan una póliza. El gobierno puede solicitarlo en respuesta a una orden judicial o citación del gran jurado federal, o si la persona está solicitando ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno. En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado una transacción o acordado por escrito antes de que la agencia de crédito pueda publicar su informe. Por ejemplo, los empleadores pueden solicitar el informe de crédito de un solicitante de empleo, pero solo con el permiso del solicitante.
La Ley de Informes de Crédito Justos restringe quién puede ver el archivo de crédito del consumidor y con qué fines.
Derechos del consumidor bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)
Los consumidores también tienen derecho a ver sus propios informes de crédito. Por ley, tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres oficinas principales. Pueden solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno para ese fin, AnnualCreditReport.com. Bajo FCRA, los consumidores también tienen derecho a:
- Verifique la precisión de su informe cuando sea necesario para fines de empleo.
- Recibir notificación si la información en su archivo se ha utilizado en su contra para solicitar crédito u otras transacciones.
- Disputa, y haga que la oficina corrija, información en su informe que es incompleta o inexacta.
- Elimine la información negativa obsoleta (después de siete años en la mayoría de los casos, 10 en caso de quiebra).
Si la agencia de crédito no responde a su solicitud de manera satisfactoria, un consumidor puede presentar una queja ante la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor.
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