Obteniendo a sus hijos su primera tarjeta de crédito

Si hay una trampa en la que prácticamente todos los adultos jóvenes parecen caer y que a veces incluso podría requerir un rescate de mamá o papá, es la deuda de la tarjeta de crédito. La facilidad con la que las tarjetas de crédito permiten a las personas comprar ahora y resolverlo más tarde, junto con un abrumador impulso de marketing dirigido a los consumidores más jóvenes, ha llevado a una epidemia de más de 20 años.

Si bien algunos padres pueden adoptar una actitud de "vive y aprende", para muchos, los errores en las tarjetas de crédito de sus hijos pueden convertirse en un peso financiero para sus cuellos y para el niño. Ya sea que se trate de un recién graduado cuyo primer trabajo no cubrirá los pagos mensuales o el niño que se va a casar pronto y cuyo puntaje de crédito hace que comprar una primera casa sea casi imposible, muchos padres sienten el efecto dominó de las malas decisiones de sus hijos.

Afortunadamente, todavía es posible enseñar a sus hijos buenos hábitos de crédito, especialmente si comienza mientras están bajo su techo. Al construir una base segura de educación financiera, los padres pueden dormir por la noche sabiendo que su hijo tiene ventaja sobre la competencia. Estas son algunas de las razones más importantes para que sus hijos compren a crédito a una edad temprana.

Creación de crédito anticipado

La razón principal por la que la mayoría de los padres ayudarán a sus hijos con una primera tarjeta de crédito es el deseo de ayudarlos a "acumular crédito". Si bien establecer un historial de crédito es una razón válida, definitivamente no es la razón más importante. Los puntajes de crédito dependen mucho menos (solo el 15% del puntaje total) de cuánto tiempo alguien ha usado el crédito. En realidad, la mayoría de las personas que obtienen una tarjeta de crédito con la intención de acumular crédito terminan haciendo mucho más daño a su puntaje al usar la tarjeta de manera irresponsable. Si va a ayudar a sus hijos a crear crédito, querrá poner el mismo esfuerzo para ayudarlos a desarrollar buenos hábitos.

Inculcar hábitos saludables

Enseñar a sus hijos buenos hábitos y una mentalidad saludable con sus tarjetas de crédito mientras sus hijos aún están en condiciones de escuchar es la razón más importante para obtener una tarjeta mientras todavía viven con usted. La gran mayoría de las personas que se encuentran abrumadas con deudas llegaron allí una compra irracional a la vez. Como padre, trabajar con sus hijos para diferenciar entre necesidades y deseos contribuirá en gran medida a mantenerlos fuera de problemas.

Evitar compras por impulso

Al examinar las compras mensuales de sus hijos y procesar la lógica detrás de cada una, puede ayudar a sus hijos a comprender mejor el pensamiento impulsivo que puede llevar a gastar más de lo que pueden pagar. Del mismo modo, al hacer cumplir los pagos oportunos de los cargos de todo el mes, enseñará a sus hijos sobre el dinero y les ayudará a evitar las dos cosas que pueden dañar más su puntaje de crédito: saldos altos y pagos atrasados.

Proporcionar una red de seguridad

Por supuesto, los buenos hábitos de crédito son comportamientos que esperamos que nuestros hijos elijan por su cuenta, pero parte de ser un adulto joven es cometer el error ocasional y aprender de ello. Desafortunadamente, cada "oportunidad de aprendizaje" permanece en un informe de crédito durante siete años. Por lo tanto, la última razón para que sus hijos reciban su primera tarjeta de crédito mientras todavía están bajo su techo financiero es para que usted pueda proporcionar una red de seguridad. Al poder vigilar sobre sus hombros, se asegurará de que el perro no se coma su pago, que no se deje engañar por cargos mensuales innecesarios y que los ladrones de identidad no ganen el premio gordo.

La mejor tarjeta de crédito para niños

El mejor momento para poner una tarjeta en las billeteras de sus hijos es en la escuela secundaria; sin embargo, en lugar de una tarjeta de crédito, comience con una tarjeta de débito que deduzca el dinero directamente de una cuenta bancaria. Ya sea una asignación semanal o un cheque de pago de sus primeros trabajos, se acostumbrarán a la responsabilidad de llevar una tarjeta y no comprar más de lo que pueden pagar. Para evitar cargos por sobregiro, considere usar una cuenta que ofrezca protección contra sobregiros o que los ayude con un sistema para rastrear sus gastos a medida que avanzan.

Estación de servicio o tarjeta de gasolina

Una vez que sus hijos comiencen a conducir, y antes de la universidad, obtenga su primera tarjeta de crédito para gasolina. Lo más probable es que la tarjeta tenga que estar a su nombre. Sin embargo, el solo hecho de tener una tarjeta de gasolina les permitirá mojarse los pies con verdadero crédito sin la tentación o la capacidad de salir del fondo. Además, debido a que la mayoría de las estaciones de servicio ahora ofrecen mini-marts, les da la capacidad de realizar pequeñas compras que aún deberán presupuestar y contabilizar a fin de mes.

Tarjeta de crédito de límite bajo

Después de la graduación de la escuela secundaria, considere obtener a sus hijos sus primeras tarjetas de crédito verdaderas. Idealmente, las tarjetas de crédito deben tener un límite bajo (máximo de alrededor de $ 500), una tasa de interés baja y una tarifa anual baja (o nula). Para asegurarse de que sus hijos califiquen para la tarjeta de crédito, así como para ayudarlos a acumular crédito de verdad, considere abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito conjunta con su hijo. Agregar al niño a su tarjeta de crédito existente (también conocida como "piggybacking") también ayuda a un individuo a construir un historial de crédito.

Tarjeta de crédito para uso de emergencia

Si su hijo va a ir a la universidad o se mudará a otra ciudad, considere también obtenerle una "tarjeta de emergencia" familiar. Esta es una tarjeta que se puede guardar de forma segura en caso de una verdadera emergencia. Al tener una tarjeta familiar que su hijo tiene absolutamente prohibido usar para no emergencias, elimina cualquier excusa que pueda tener para obtener una tarjeta propia.

Investigando las mejores cartas

Cuando se trata de elegir la tarjeta real, haga que su hijo haga la investigación y la discuta con usted. Hay muchos sitios web dedicados a la comparación de tarjetas de crédito y las recompensas que ofrecen. Asegúrese de que su hijo lea y comprenda la letra pequeña asociada con cada una de las tarjetas bajo revisión.

Aprender a ser un consumidor informado, especialmente en el área de crédito, es una habilidad que la mayoría de la gente nunca aprende. Al hacer que su hijo investigue los detalles de cada tarjeta disponible, desde las recompensas hasta la letra pequeña, su hijo aprenderá a nunca "firmar en la línea punteada".

(Consulte también: Acuerdos de tarjeta de crédito y derechos del consumidor para obtener más información sobre la letra pequeña de estos contratos)

Errores de la tarjeta de crédito

Uno de los mayores errores que muchos padres cometen con sus hijos es no compartir sus propios errores en el momento adecuado. El temor, por supuesto, es que admitir sus propios errores les dará a sus hijos permiso para cometer los mismos errores. La historia de los padres demuestra que esta idea es errónea, ya que la mayoría de los niños tienen que aprender la mayoría de las lecciones por sí mismos. Con las tarjetas de crédito, su mejor opción para ayudar a sus hijos a usarlas sabiamente es contarles las veces que no lo hizo. Explíqueles cómo se endeudó, comparta con ellos cómo se sintió en medio de todo, y dígales cuánto tiempo y qué tan difícil fue para usted salir de ella.

Otro error clave que cometen muchos padres es no ayudar a sus hijos a comprender las tasas de interés de las tarjetas de crédito. La mayoría de los niños, y muchos adultos, no tienen idea de cuán rápido el interés compuesto puede duplicar el saldo de una tarjeta de crédito o cómo una calificación crediticia más baja afecta el costo futuro de los préstamos. Para ayudar a sus hijos a aprender esto, pídales que pasen un tiempo en Internet investigando sobre estos temas. Conviértalo en un requisito previo para obtener una tarjeta de crédito. ¡Es probable que también aprendas algo!

La línea de meta financiera

Una de las principales razones por las que los padres eligen ayudar a sus hijos a aprender a usar el crédito de manera adecuada es ayudarlos a "lanzarse" financieramente, de una vez por todas. Con eso en mente, necesitará tener una "línea de meta" en mente para permitir que su hijo maneje el crédito de manera independiente. No hacerlo puede resultar en una dependencia excesiva de usted como fuente de estabilidad financiera.

Como regla general, el final de la universidad (aproximadamente de 21 a 22 años) es la edad ideal para cortar los lazos de crédito con sus hijos. Asegúrese de informarles el plan con un año de anticipación para que no se sientan frustrados o confundidos cuando ocurra. En ese punto, después de años de permitir que sus hijos tengan una responsabilidad cada vez mayor y de proporcionarles una responsabilidad y un diálogo importantes, deberían estar listos para administrar con éxito el crédito por su cuenta.