Buena deuda vs. Mala deuda: ¿Cuál es la diferencia?

Ciertamente hay un argumento para argumentar que ninguna deuda es buena deuda, pero pedir dinero prestado y endeudarse es la única forma en que muchas personas pueden darse el lujo de comprar artículos caros como casas y automóviles. Si bien estos préstamos generalmente son justificables y aportan valor a la persona que se endeuda, hay otro extremo del espectro que implica endeudarse mediante un gasto descuidado en una tarjeta de crédito. Si bien es fácil diferenciar entre estos dos extremos, determinar si una deuda es buena o mala con mayor frecuencia implica un análisis más profundo de circunstancias específicas.

Buena deuda

La buena deuda se ejemplifica en el viejo adagio "se necesita dinero para ganar dinero". Si la deuda que contrae le ayuda a generar ingresos y aumentar su patrimonio neto, eso puede considerarse positivo. Hay algunas cosas notables por las que vale la pena endeudarse:

• Educación técnica o universitaria. En general, mientras más educación tenga un individuo, mayor será el potencial de ingresos de esa persona. La educación también tiene una correlación positiva con la capacidad de encontrar empleo. Los trabajadores mejor educados tienen más probabilidades de ser empleados en trabajos bien remunerados y tienden a tener más facilidad para encontrar nuevas oportunidades si surge la necesidad. Es probable que una inversión en un título técnico o universitario se amortice solo unos años después de que el trabajador recién educado ingrese a la fuerza laboral. Para maximizar el valor de endeudarse para una educación, los programas de grado deben elegirse cuidadosamente. Si no hay una carrera profesional o se obtienen pocos ingresos del título que busca, sus préstamos estudiantiles pueden convertirse rápidamente en deudas incobrables.
• Propiedad de pequeñas empresas. Ganar dinero es una de las principales razones para comenzar un pequeño negocio, y ser su propio jefe también es un resultado positivo del esfuerzo. No solo puede evitar depender de un tercero para contratarlo y darle un cheque de pago, sino que su potencial de ganancias puede mejorarse directamente por su disposición a trabajar duro. Con un poco de suerte, puede convertir su impulso y ambición en una empresa autosuficiente y tal vez, en el futuro, una oferta pública inicial (IPO) que resulte en una gran riqueza. Al igual que la educación, esto también conlleva riesgos. Muchas pequeñas empresas fracasan, pero sus posibilidades de éxito son mayores si elige trabajar en un campo que le apasiona y conoce.
• Bienes inmuebles, incluida la propiedad de vivienda. Hay una variedad de formas de ganar dinero en bienes raíces. En el frente residencial, la estrategia más simple a menudo implica comprar una casa y vivir en ella durante algunas décadas antes de venderla con ganancias. Los bienes inmuebles residenciales también se pueden utilizar para generar ingresos al acoger a un huésped o alquilar toda la residencia. Los bienes raíces comerciales también pueden ser una excelente fuente de flujo de efectivo y ganancias de capital para los inversores.

¿Qué se considera una buena relación deuda-ingreso (DTI)?

Deuda incobrable

Si bien una buena deuda tiene el potencial de aumentar el patrimonio neto de una persona, generalmente se considera una deuda incobrable si está pidiendo prestado dinero para comprar activos que se deprecian. En otras palabras, si no aumenta su valor ni genera ingresos, no debe endeudarse para comprarlo. Algunos elementos particularmente notables relacionados con la deuda incobrable incluyen:

• Coches. Los autos nuevos, en particular, cuestan mucho dinero. Si bien es posible que necesite un vehículo para ponerse a trabajar y hacer los recados que componen la vida cotidiana, pagar intereses por la compra de un automóvil es simplemente una pérdida de dinero. Para el momento en que abandona el lote de automóviles, el vehículo ya vale menos de lo que era cuando lo compró. Deje de lado su ego y pague en efectivo por un automóvil usado, si puede permitírselo. Si no puede, solicite un préstamo para comprar el vehículo confiable menos costoso que pueda encontrar y pague lo más rápido posible. Los compradores que insisten en vivir más allá de sus posibilidades y en financiar un auto nuevo deben buscar un préstamo con poco o ningún interés. Si bien todavía gastará una gran cantidad de dinero en algo que eventualmente se depreciará hasta que no tenga valor, al menos no pagará intereses por ello.
• Ropa, consumibles y otros bienes y servicios. A menudo se dice que la ropa vale menos de la mitad de lo que los consumidores pagan para comprarla. Si observa una tienda de ropa usada, verá que "la mitad" está siendo generoso. Además, las vacaciones, la comida rápida, los comestibles y la gasolina son artículos comúnmente comprados con dinero prestado. Cada centavo gastado en intereses en estos artículos es dinero que podría haberse usado con más sabiduría en otros lugares.
• Las tarjetas de crédito son una de las peores formas de deudas incobrables. Las tasas de interés cobradas a menudo son significativamente más altas que las tasas de los préstamos al consumidor, y los cronogramas de pago están dispuestos para maximizar los costos para el consumidor.

Mantener un saldo en una tarjeta de crédito rara vez es una buena idea; El interés gastado en la deuda de la tarjeta de crédito compensa el valor de las recompensas potenciales.

Consideraciones Especiales

No todas las deudas pueden clasificarse como buenas o malas tan fácilmente. A menudo depende de su propia situación financiera u otros factores. Algunos tipos de deuda pueden ser buenos para algunas personas pero malos para otros:

• Préstamos de consolidación. Para los consumidores que ya están endeudados, puede ser beneficioso consolidar una deuda con intereses más altos al solicitar un préstamo a una tasa de interés más baja. La clave es usar el efectivo que se ha liberado de pagos más bajos para seguir pagando la deuda.
• Préstamo para invertir. Apalancar, o pedir prestado dinero a una tasa de interés baja e invertir a una tasa de rendimiento más alta (muy probablemente con una cuenta de margen), puede parecer a los inversores como una forma sólida de lograr resultados mejores de lo esperado. Desafortunadamente, conlleva numerosos riesgos para los inexpertos, así como el peligro potencial de perder una cantidad significativa de dinero y de ser requerido para compensar a su corredor por los fondos prestados. Esta es una opción que solo deben buscar inversores bien informados que puedan permitirse absorber pérdidas en caso de que una inversión se vaya al sur.
• Programas de recompensas de tarjetas de crédito. Hay algunos excelentes programas de recompensas de tarjetas de crédito disponibles para los consumidores. El dinero gastado usando tarjetas de crédito puede ayudar a los compradores a ganar boletos de avión gratuitos, cruceros gratis, devolución de efectivo y una serie de otros beneficios. Si tiene la disciplina para pagar su saldo todos los meses, vale la pena. De lo contrario, el interés gastado en la deuda de la tarjeta de crédito compensa el valor de las recompensas.

Para llevar clave

• La buena deuda es un préstamo que tiene el potencial de aumentar su patrimonio neto.
• La deuda incobrable implica pedir dinero prestado para comprar activos depreciables.
• Determinar si una deuda es buena o mala a veces depende de la situación financiera de un individuo, así como de otros factores.