Cómo funciona la morosidad de la tarjeta de crédito

A pesar del hecho de que la morosidad de la tarjeta de crédito se ha vuelto cada vez más común en los últimos años, la comprensión de muchas personas sigue siendo bastante básica. Tal escasez de conocimiento quizás explica por qué la delincuencia se ha convertido en un problema tan importante y por qué aquellos designados como delincuentes no saben cómo resolver esta situación financiera personal. Sin embargo, esto es desafortunado, porque una vez que uno adquiere una comprensión más profunda de la delincuencia, lidiar con ella es bastante sencillo.

(Para lecturas relacionadas, consulte Desglose de letra pequeña de tarjeta de crédito ).

TUTORIAL: Tutorial de tarjeta de crédito

¿Qué es la morosidad de la tarjeta de crédito?

El titular de una tarjeta de crédito se vuelve delincuente cuando se atrasa en los pagos con tarjeta de crédito. Al usar una tarjeta de crédito, debe pagar una cierta fracción de su saldo cada mes para mantenerse actualizado en su cuenta. Al otorgarle una línea de crédito, un emisor básicamente le proporciona un préstamo que debe pagar poco a poco cada mes. No realizar los pagos mínimos mensuales requeridos es esencialmente romper los términos de su acuerdo con el prestamista. Desafortunadamente, esto resulta en una repercusión cada vez mayor para el titular de la tarjeta.

La morosidad se divide en niveles que indican cuántos pagos ha perdido el titular de la tarjeta. A menudo se hace referencia a estos niveles en términos de días. Por ejemplo, el día después de perder su primer pago, tiene un día de atraso. Después de perder su segundo pago, tiene 30 días de atraso y así sucesivamente.

Técnicamente, un consumidor se vuelve delincuente después de perder un solo pago mensual. Sin embargo, la morosidad generalmente no se informa a las principales agencias de crédito hasta que se pierdan dos pagos consecutivos. Por lo tanto, se proporciona a los consumidores una zona de amortiguación y se les permite un paso en falso sin sufrir repercusiones significativas.

(Averigüe qué información tiene la agencia de crédito sobre su historial de pagos en Cómo verificar su informe de crédito ).

Cómo funciona la morosidad de la tarjeta de crédito

Efectos de la delincuencia

Sin embargo, no se equivoque al respecto, un principio de tipo tonto-dos-vergüenza es efectivo porque ser reportado a las agencias de crédito como moroso tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Si bien el daño puede ser relativamente mínimo después de solo dos pagos fallidos, su puntaje de crédito puede caer hasta 125 puntos después de tres. Una vez que se hayan omitido cuatro pagos, el impacto en su puntaje de crédito se volverá aún más severo y es probable que su cuenta se transfiera a cobros. Los esfuerzos de los coleccionistas seguramente aumentarán después de cinco pagos atrasados ​​y la posibilidad de acciones legales probablemente estará en juego.

Además de sufrir daños en el puntaje de crédito y ser objeto de esfuerzos de cobro, los privilegios de cobro de un consumidor moroso se suspenderán en espera del pago o se revocarán permanentemente, lo que significa que el pago completo marcará el cierre de la cuenta. Si bien estos castigos pueden parecer severos, considere la situación más a fondo. Alguien que alcanza este nivel de delincuencia no pagó las facturas de su tarjeta de crédito durante cinco meses. Una tarjeta de crédito no es una pieza mágica de plástico que permite la compra gratuita, y dicha conducta no será tolerada por ninguna compañía de tarjetas de crédito.

(Para obtener más información sobre su puntaje de crédito, consulte 5 claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito ).

Salir de la delincuencia

Aún así, así como hay una manera de entrar en la delincuencia, hay una manera de detenerla y finalmente escapar de ella. Hacer un pago mínimo detiene la progresión de la morosidad y lo mantiene en su nivel de morosidad actual. Esto es esencial para entender porque ser reportado a los burós de crédito como atrasado en 120 días es mucho peor que ser reportado como atrasado en 90 días. Por lo tanto, si puede pagar al menos la cantidad de un pago mínimo (generalmente alrededor del 3% de su saldo), debe hacerlo.

Sin embargo, aquí es donde un consumidor tras otro se mete en problemas, cometiendo los mismos errores una y otra vez. Afortunadamente, no son difíciles de evitar cuando sabes vigilarlos.

Error 1. Pagar menos que el pago mínimo

Curiosamente, los pagos inferiores al mínimo no tienen efecto sobre la morosidad, casi como si no se hubiera realizado ningún pago. Por lo tanto, cuando las personas pagan un poco pensando que seguramente mejorará su situación, no proporciona ningún beneficio en absoluto. Sin embargo, esta trampa se puede evitar fácilmente siempre y cuando solo realice pagos con tarjeta de crédito mayores o iguales a la cantidad mínima requerida.

Error 2. Pagar solo el pago mínimo

Muchas personas confunden el pago mínimo requerido con el monto total adeudado que aparece en sus facturas. El monto adeudado es la cifra total que debe pagar para estar al día y probablemente se compone de múltiples pagos mínimos, por lo tanto, no se abstenga de realizar pagos hasta que haya pagado el monto total requerido para actualizar su cuenta.

Por ejemplo, mientras que hacer un pago mínimo evita que la morosidad empeore, hacer dos morosidad disminuye. Por ejemplo, si tiene un atraso de 90 días, pagar una cantidad igual a dos pagos mínimos lo llevará a 60 días. Un mínimo contará para lo que debe para el mes actual y el otro cubrirá uno de los pagos que perdió. Para salir completamente de la morosidad y actualizar su cuenta, debe pagar el total de sus pagos mínimos perdidos más el mínimo del mes actual.

Lidiando con las secuelas de la delincuencia

Una vez que esté al día con su factura, deberá ponerse a trabajar para revertir los efectos de la morosidad. La morosidad es como un ojo morado en sus informes de crédito porque indica la irresponsabilidad del consumidor. Sin embargo, cuanto más lo cubra con información de uso positiva, menos evidente será.

La mejor manera de infundir información positiva en sus informes de crédito es abrir una tarjeta de crédito porque la información sobre el uso de la tarjeta de crédito se informa a las agencias de crédito mensualmente. Ya sea que realice compras y pague en su totalidad o simplemente mantenga una tarjeta abierta con un saldo cero, una tarjeta de crédito le brindará una amplia oportunidad para demostrar la responsabilidad fiscal.

Las tarjetas de crédito aseguradas son particularmente aptas para mejorar el crédito para esto porque debe colocar un depósito de garantía reembolsable para abrir uno. Este depósito de seguridad garantiza la aprobación, brinda protección a su emisor contra el incumplimiento y elimina la necesidad de una estructura de tarifas costosa. Además, dado que también es su línea de crédito, el depósito de seguridad garantiza que no pueda gastar más allá de sus posibilidades.

(Obtenga más consejos en Cómo establecer un historial de crédito ).

La línea de fondo

En última instancia, no se recuperará de los efectos de la delincuencia de la noche a la mañana. Esto llevará tiempo y un uso de tarjeta de crédito constantemente responsable. Recuerde usar su dinero de la manera más eficiente posible al no realizar pagos por debajo del mínimo y comprender la diferencia entre este monto y el monto total adeudado. Una vez fuera de la morosidad, debe diluir la información negativa que trajo a sus principales informes crediticios y volver a ganar la confianza de los prestamistas al ilustrarles que puede manejar el crédito sin meterse en problemas. Sea paciente, abra una tarjeta de crédito asegurada, úsela sabiamente y eventualmente recuperará su estatura anterior. Al final, la delincuencia no parecerá tan intimidante después de todo.